來(lái)源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

作為騰訊自營(yíng)的消費(fèi)貸產(chǎn)品，微信分付自面世后給消費(fèi)金融市場(chǎng)注入新生力量，不僅探索出場(chǎng)景金融新模式，而且給消費(fèi)者提供更多樣的產(chǎn)品選擇。

如今，伴隨微信分付向更多人群開(kāi)放，其助貸流程和風(fēng)控模式也愈發(fā)成熟，早已不再是灰測(cè)初期的新產(chǎn)品。當(dāng)微信分付更加深入進(jìn)軍消費(fèi)貸領(lǐng)域時(shí)，也難免會(huì)遇到行業(yè)普遍的困境，那就是獲客難題。

或是為了提升獲客成效，微信分付推出了免息權(quán)益政策，該權(quán)益面向授信新用戶，目的簡(jiǎn)單且直接，引導(dǎo)用戶開(kāi)通分付，使用貸款。

其實(shí)不只是微信分付，在消費(fèi)金融下半場(chǎng)，銀行、消費(fèi)金融公司、頭部助貸平臺(tái)均加碼免息或者利率折扣權(quán)益，為的就是在存量市場(chǎng)中爭(zhēng)搶資質(zhì)較優(yōu)，符合自身風(fēng)控邏輯的有效用戶。

看似是一場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn)，實(shí)質(zhì)卻是一場(chǎng)成熟消金市場(chǎng)的突圍戰(zhàn)。

分付出手，免息獲客

「鐳射財(cái)經(jīng)」注意到，微信分付正在向部分用戶推出免息政策，為用戶派發(fā)30天免息券。該政策主要針對(duì)未開(kāi)通分付的新用戶，可視為其拉新促活政策。

具體來(lái)看，微信分付的免息權(quán)益要求用戶在一定時(shí)限內(nèi)開(kāi)通分付，開(kāi)通并獲得額度后，即有機(jī)會(huì)享30天單筆免息權(quán)益，免息權(quán)益30天內(nèi)有效。

該免息權(quán)益在借款后前30天免息，從第31天開(kāi)始按日計(jì)息。當(dāng)用戶使用分付時(shí)，金額50-1000元可用，具體使用場(chǎng)景以交易展示為準(zhǔn)。

以往微信分付的推廣擴(kuò)張都比較審慎，開(kāi)放節(jié)奏也比較緩慢，如今通過(guò)免息的方式拉新促活，可能意味著微信分付在拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的態(tài)度上更加積極。

除了免息獲客策略，微信分付及微信分期去年還上線了現(xiàn)金借款服務(wù)，給用戶提供資金周轉(zhuǎn)的選擇。

以微信分付為例，微信分付在原有的分付付款模式基礎(chǔ)上，推出分付周轉(zhuǎn)模式。分付周轉(zhuǎn)即是現(xiàn)金借款業(yè)務(wù)，用戶可使用分付周轉(zhuǎn)將貸款資金提現(xiàn)至個(gè)人名下銀行卡，按照約定消費(fèi)用途使用貸款。

從貸款優(yōu)惠到“花借一體”功能的完善，騰訊自營(yíng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)明顯提速了。目前，騰訊旗下自營(yíng)消費(fèi)貸產(chǎn)品包括微信分付和微信分期，二者均是由重慶微恒科技有限公司運(yùn)營(yíng)的助貸產(chǎn)品。

天眼查平臺(tái)顯示，重慶微恒科技有限公司成立于2022年，是騰訊集團(tuán)成員，控股股東為騰訊關(guān)聯(lián)公司深圳市微恒信科技有限公司，實(shí)際控制人為馬化騰。在助貸流程上，重慶微恒科技作為服務(wù)顧問(wèn)，與具有專業(yè)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)合作為用戶提供消費(fèi)金融服務(wù)，合作資金機(jī)構(gòu)既包括光大銀行、平安銀行這類外部機(jī)構(gòu)，也包括騰訊自有小貸公司財(cái)付通小貸。

不過(guò)相比其他貸款平臺(tái)，騰訊消費(fèi)貸擴(kuò)張時(shí)更注重場(chǎng)景金融的邏輯，無(wú)論是微信分付還是微信分期，授信依據(jù)都是基于消費(fèi)支付場(chǎng)景數(shù)據(jù)。即使是現(xiàn)金借款業(yè)務(wù)，也如此，比如分付周轉(zhuǎn)根據(jù)消費(fèi)交易訂單參考授信，使用分付周轉(zhuǎn)時(shí)必須選擇資金的具體消費(fèi)用途。

一邊錨定場(chǎng)景金融邏輯，一邊積極拓展新用戶，低調(diào)的騰訊消金業(yè)務(wù)，正在微信生態(tài)里悄然壯大。

讓利拉新，行業(yè)共識(shí)

當(dāng)微信分付都開(kāi)始免息獲客，可見(jiàn)獲客焦慮成為消金行業(yè)的現(xiàn)狀，而讓利拉新則是消金行業(yè)的共識(shí)。

按理說(shuō)，騰訊的消金業(yè)務(wù)不愁流量，畢竟擁有微信這一天然且巨大的流量池，但問(wèn)題是，消金市場(chǎng)從高速擴(kuò)張到存量階段，供給端已經(jīng)比較充足，需求端滲透也比較充分，各大流量平臺(tái)的消金客群相互重疊。

尤其是資質(zhì)較優(yōu)的用戶，可供選擇的消費(fèi)貸產(chǎn)品太多，價(jià)格成為他們選擇平臺(tái)的最重要因素。因此，當(dāng)下消金市場(chǎng)的平臺(tái)增量，主要來(lái)源于用戶平臺(tái)間的轉(zhuǎn)移，促使轉(zhuǎn)移的手段無(wú)非就是足夠大的優(yōu)惠力度。

微信分付、微信分期作為后入局者，雖說(shuō)不差流量，但也要面對(duì)微信用戶的消費(fèi)貸轉(zhuǎn)移選擇。暫且不說(shuō)微信中已有合作產(chǎn)品微粒貸，其他互金產(chǎn)品、銀行自營(yíng)產(chǎn)品、信用卡產(chǎn)品，均是微信分付、微信分期的替代選擇。

這也就增加了騰訊自營(yíng)消費(fèi)貸的獲客難度，想要搶奪更多優(yōu)質(zhì)客戶，就必須通過(guò)類似免息的手段吸引用戶完成授信和用信。

不只是騰訊消費(fèi)貸，其他消金公司和互金平臺(tái)為了拉新（更多是低風(fēng)險(xiǎn)、高價(jià)值用戶），增加獲客成效，也同樣開(kāi)展提額、調(diào)價(jià)動(dòng)作。

比如中信消費(fèi)金融針對(duì)高職?？萍耙陨蠈W(xué)歷畢業(yè)生推出“30天無(wú)理由還款”優(yōu)惠政策，每位獲得權(quán)益用戶可享受一次30天無(wú)理由還款權(quán)益。自借款發(fā)放當(dāng)日起，30天內(nèi)對(duì)符合申請(qǐng)條件的借據(jù)進(jìn)行提前結(jié)清時(shí)，可減免已產(chǎn)生的利息和違約金。

針對(duì)新用戶，中原消費(fèi)金融自2021年起就推出“7天無(wú)理由還款”服務(wù)，去年8月，中原消費(fèi)金融對(duì)“貸款冷靜期”再升級(jí)，在自營(yíng)渠道向優(yōu)質(zhì)用戶發(fā)放“28天無(wú)理由還款”權(quán)益，使用該權(quán)益成功借款后，28天內(nèi)結(jié)清當(dāng)筆借款的，不收取利息及違約金。

招聯(lián)金融對(duì)于首次借款的信用戶，推出新人專享政策，最高5萬(wàn)元30天免息。寧銀消金推出新客首借優(yōu)惠券，新客人人立享3.6%的年化利率優(yōu)惠。

置身存量格局之中，當(dāng)大家在獲客層面已經(jīng)無(wú)計(jì)可施時(shí)，價(jià)格和優(yōu)惠自然也就越來(lái)越卷。流量巨頭也不例外。