大家都知道，這兩年的生意一邊在高調的宣布海，另一邊則在悄無聲息的下沉。?????

出海的有沒有賺到錢，咱們也不知道，畢竟小米、OPPO們在印度的遭遇咱們吃瓜群眾都被氣的牙癢癢。?????????

但可以肯定的是，下沉都賺的盆滿缽滿了……

你看，搞電商的，下沉市場的某多多，如今是牽著某東某寶的鼻子走，還有那些賣零食的，門店臉貼臉，把營銷里高大上的松鼠鋪子們，打的找不著北。????

再看看那些輕奢品牌，比如拉夫勞倫，在互聯網電商一線市場，成為白領們大促時候的湊單神器「賣16億退15億？淪為湊單神器的商家成了雙11祭品……」，卻成了縣城名媛的搶手貨。??

當然了，這樣的案例太多太多了，似乎每個行業，都在積極擁抱下沉市場的小鎮青年。

而互聯網的盡頭，也就是放貸這件事，也在下沉市場打開了新的天地。

成熟發達市場，年利率干到百分之二十，所有人都會盯著你，但在下沉市場，他們可以把年利率干到百分之兩千，甚至是百分之一萬。???????

老柴油們應該都知道，網貸下沉，也是小柴今年以來重要的選題方向，其中典型的案例如「年息2130%，95后搞網貸收割小鎮青年殺瘋了」「30萬本金滾到4553萬，難怪互聯網盡頭是放貸」……

這些案例中，動不動年息百分之幾千，離譜到家的利率，以及30萬本金幾年時間滾成大幾千萬，木棒撬地球照見現實的故事，不僅讓一眾放貸的互聯網公司跪下來叫師傅，也讓巴菲特們發懵。????

果然咱們的下沉市場，前景廣闊，玩法多樣，本以為，這些案例已經是網貸，甚至是整個金融市場的上限了

但小柴顯然是低估了嗜血的資本的下限，比如今天的一條熱搜——「男子網貸1000元3天內需還2000元」?????

據媒體報道，有位網友表示因自己急用錢，就下載了一款網貸APP，起初，只是注冊登錄查了一下自己在該平臺上的額度，但萬萬沒想到，這么一查看，自己就被強制下款了。????

關于這個過程中的細節到底是咋樣的，咱們也不好猜測，一般你去申請網貸，至少需要合同簽字的，如果簽字的流程都沒有，只是查了下，就把錢打用戶卡上，這不是送錢嗎？還要還嗎？?

那么顯然，問題的關鍵就在這了！據該用戶表示，自己本來想借2000元的，但該網貸平臺，只給了1040的額度，查完就給直接下款了。??????

更可怕的是，雖然只放款了1040元，但還款必須還2000，而且借款周期很短，只有3天時間。

有律師據此推算，這貸款利率相當于24333%，是正常利率的8000多倍！?????

他們到底怎么敢的啊！當時，那幾個95后在縣鎮市場以年息2130%放貸就已經刷新了大多數的人的認知，而這個案例中，則直接翻了十倍的干，百分之兩萬多的利率，怕是聞所未聞了。

但這還沒完，細心的柴油一定發現了，這筆貸款的貸款周期僅為3天，如果3天之后，還不上咋辦呢？據該用戶表示，逾期一天就收600元的利息。???????

那么到了這里，很多專業擼友一定會說，我不還了，你能拿我咋辦？??????????

這里，我們就要細說一下，下沉到縣鎮市場的網貸不一樣的玩法套路了！

首先，在類似的案例中，下款1000，實還2000，多出來的，也并非是標明是利息，有些是大家熟悉的砍頭息，也有些被稱為服務費，還有的則是會員費「會費三四千！現在辦網貸竟要開會員了？」。

甚至在今天這個案例中，要多還的部分，他們稱之為推廣費、廣告費

小柴真是再一次被刷新三觀，現在連打廣告的錢，都要明著讓用戶來掏了嗎？轉嫁都懶得轉嫁了，真是離了大普。

而與一般的網貸更不同的是，該類網貸，在APP上是無法還款的，比如今天這個案例，到期了，則規定要在15分鐘內，轉給個人指定賬戶，如果超過時間，立馬就會按照逾期來算。?????

那么看到這里，結合之前小柴的一些選題案例，我們可以理一理，事實上，下沉后的網貸，是一個精心設計的，非常完善的套路。

首先來看，這類網貸，有兩個最大的特點，一是放貸金額足夠小，一般單筆放款不會超過一萬，大多數都是四五千，少的則是一兩千；

二是周期足夠的短，長一些的是1個月，短一些的是一周，更短的則只有兩三天。?????

那么這背后的邏輯是什么呢？顯然其目標就是被征信拋棄的那一類人，要么是收入少到正常的網貸平臺不敢給額度的，要么是借的太多，正常渠道再也借不出來的。??

面對這類用戶，為了降低風險，只能是小額短期，而在降低風險的同時，又可以通過各種方式，持續壓縮借款周期，這也就給了年利率動不動百分之一兩萬的空間。

同時，這類急用錢的小鎮青年，對于利息這種東西本身不敏感，且當周期和放款金額被壓縮到無限小之后，一般人會對利息本身失去概念，他們很難靜下心來算清這筆糊涂賬。

其次，在這個過程中，顯然也是將心理戰術融入了其中，即站在用戶的角度來看，我明明只借了一千，如果不還，催款的時候，各種信息轟炸至親朋好友的手機上，顯然是不劃算的。

還有就是，這千把塊錢如果不還，除了在社交圈被社死，還可能被天天上門追債，且大家都知道，縣鎮市場是個什么樣的地方，三步五步就有熟人，不還的代價太大。

當然，更重要的還有，被設計好的高昂的逾期利息，借一千不還，拖一天，就要還兩千六，兩天就是三千二。

那么在這種情況下，大多數人會想著到處拆借，趕緊還了，要是實在借不到，平臺可以再一次以同樣的方式把錢借給你，以貸養貸，滾雪球。

更關鍵的是，當一個人連1000塊，在正常的渠道借不出來，親朋好友社交圈借不到的時候，又不得不借的情況下，就知道他到底有多急用了，所以，但凡有地方能借，他哪有時間、有腦子想利息、還款之類的事呢？

除了這種主動找上門的「客戶」，下沉市場的網貸獲客方式，也是非常清奇的。

比如，小柴梳理這類小貸機構發現，這些團伙，大部分從事網貸行業然后出來單干的，對網貸行業門兒清，甚至還從大平臺積累了大量的資源，包括資金資源、用戶數據、催收產業等等。

這也就意味著，縣鎮市場龐大的小額貸放貸機構，手里握著大量的網貸群體資源。

他們拿著這些用戶數據，進行畫像篩選，比如工作、收入、家庭情況等等，這個過程，也就篩選掉了「專業擼貸群體」，然后他們就會通過各種渠道聯系用戶放貸。

除此之外，隨著網貸下沉的大幕拉開，第三方產業如網貸APP開發也卷起來了，甚至現在這一市場的APP開發，只要換個名字，套個殼就能上線，基本上沒啥成本。

其次就是針對性的電銷、各種渠道的網絡推廣，而有了APP，就能做到大幅降低運營成本，填信息、放款全部數字化完成。

自然，雖然放貸金額小，但這門生意的利潤率是異常驚人的，也是滾雪球這三個字的最具象化體現。

我們舉一個簡單的例子，比如出借一萬元，先來個大家熟悉的砍頭息，「客戶」到手只有七千，如果按天還，最長還款期限為50天，「客戶」每天需要支付200元的本金和80元的利息。

再掐指一算，「客戶」總共需要還14000元，也就是五十天，7000元的借款本金，賺了足足7000元，按年利息核算，年利率達到了700%。??

七千的本金，一個月后翻到三四萬，三四萬再拆分成五六個七千，再過一個月，七千變十萬也不是夢了。這樣無限循環下去，木棒撬地球就成了現實。

而這個例子，就是「30萬本金三年半滾到4553萬」案例中的真實操作路數，而他們的年利率也只有700%，

如果是今天這個熱搜案例中百分之兩萬多的利率呢？如果放貸周期壓縮到三天呢？或許30萬本金，三年半，就能滾到十個小目標，因為這種增長都是指數級的。

也難怪，咱們互聯網遙遙領先的一面，就是有頭有臉的，但凡有點流量的不管是做電商的、做手機的、做短視頻的、還是做旅游、拉貨拉客的，或是做內容分發、做工具、做安全的，都在放貸的原因。

然而肉眼可見的，之所以網貸瘋狂的以小額貸的方式下沉，也正是一二三線等成熟的用戶已經被各種貸抽干了，至少油水不多了。

甚至這兩年，小柴身邊很多人，都被各種貸壓的喘不過氣，加上失業的失業、降薪的降薪，以貸養貸、以貸糊口也不是什么新鮮事，然而，我們都知道，如果賺錢能力跟不上，這樣的現狀，未來必然會出現一個接一個的悲劇。

而眼看著，那些昔日光鮮靚麗的白領們被網貸抽干，他們又將帶血的獠牙伸向下沉市場的用戶，再進一步把他們推向網貸的深淵。

至于掉進深淵的人最終結局是什么，對他們來說，似乎絲毫不重要，對他們來說，那活生生的人，只不過是一串串代表著利潤的數字罷了！

柴狗夫斯基??

作者|小柴叁號

編輯｜譚松