各位，個人養老金從12月15日起全國都可以買了，你們會購買嗎？

這篇文章給大家分析一下什么是個人養老金制度，國家為什么要推至全國，以及個人養老金該不該買，適合哪些人買？

12月12日，人力資源社會保障部等五部門發布《關于全國實施個人養老金制度的通知》，自12月15日起，個人養老金制服從36個先行試點城市（地區）推開至全國。

同時證監會將首批85支權益類指數基金納入個人養老金的投資產品目錄。

個人養老金制度是一項由政府政策支持、個人自愿參與、市場化運營的補充養老保險制度，通過稅收優惠鼓勵個人儲蓄，為未來養老積累資金。

說白了，就是國家在社保以外，鼓勵你到銀行再開一個個人投資賬戶，每年自己往里交錢，買國家篩選出的金融產品，具體來說，可以買國債、紅利基金、寬基指數基金等，然后虧了賺了都是你自己的。

個人養老金和社保交的養老金其實大同小異，都是繳存以后到退休或者失去工作能力之后才能領取，不一樣的地方就是純粹是個人繳存，每年繳納的上限為12000元，可以選擇按月、分次或者按年度繳費。

其次，是自愿繳納的，不是必須繳納的，另外，就是繳納之后可以拿去購買指定的養老理財產品，獲取一定的收益率，比如寬基指數基金，理論上收益率上不封頂，對應的虧損也是下不設限，也可以購買國債穩穩的吃利息。

那么既然是理財投資，干嘛不自己理財，還要去開一個個人養老金投資賬戶去理財？

因為個人養老金有國家給到的優惠政策，即個人繳納的養老金可以用來獲得稅收減免，每年最高12000元可以在綜合所得或者經營所得中扣除，只有在領取的時候，需繳納3%的稅。

個人養老金制度從2022年11月25日興起的，為什么國家開始將其推廣至全國?

當然，最主要的原因就是中國開始進入老齡化社會，65歲以上的老年人快速增長，截至2023年末，全國65歲及以上的老年人達到2.17億人，占人口比重15.4%。

圖片來源：《2023年度國家老齡事業發展公報》

此外，老年人口撫養比不斷攀升，從2013年的13.1%快速攀升至2023年的22.5%，意味著2023年，每4.4名勞動年齡人口要供養1名65歲以上老年人。

根據社會科學院的測算，到2050年，中國65歲以上老年人撫養比將超過50%，意味著兩個勞動力供養一個老人，這是日本深度老齡化的水平。

圖片來源：《2023年度國家老齡事業發展公報》

此外，這兩年，全國參加城鄉居民基本養老保險的人數在下降，實際領取的人在增多。

根據《2023年國家老齡事業發展公報》，2023年全國參加基本養老保險人數54522萬人，比2022年少了430萬人，而實際領取人數16464萬人，比2022年多了800萬。

也就是繳納的人少了，拿錢的人多了，想要平衡養老資金池更難了。

而當老齡化進程不斷加快，可支付的養老金卻在不斷下降。

從2012年左右，也就是中國人口拐點附近，養老金靜態可支付月數就一直在下滑，從18.5個月下滑到11.6個月。

所以，未來老年人越來越多，年輕人越來越少，養老負擔越來越大，解決養老資金問題迫在眉睫，目前主要采取的措施是，延遲退休、逐步提高養老金的最低繳費年限、以及大力推廣個人養老的第三支柱。

中國目前的養老保障體系主要靠社保，這個也就是養老的第一支柱，我們說的社?；?，一個是“社會保障基金”，另一個則是“社會保險基金”。

“全國社會保障基金”，它相當于中國社會養老和保障體系的“后備軍”，平時負責攢錢理財，萬一以后養老金不夠了，就拿出錢來進行支援。

它的資金來源首先是中央財政撥款，國家財政直接給錢作為社?；鸬膯淤Y金，當然，財政撥款有限，所以會要求某些國企和央企，劃撥一些股份進入社保基金，再加上一些股票、基金、債券的投資收益，以及彩票等公益性捐助等。

另一個“社會保險基金”包括基本養老保險基金、基本醫療保險基金、工傷保險基金、失業保險基金和生育保險基金，社會保險基金依靠單位和個人的繳費構成，我們每個月繳納的養老保險，進入的就是社會保險基金的賬戶，社會保險基金是中國社會保障體系的主力。

還有第二支柱就是企業年金，主要是一些國企、央企職工有，覆蓋的人群7000萬左右，也是一種補充的養老保險制度。

國家現在推廣的就是第三支柱，個人養老金制度。

其實，國外的個人養老金的覆蓋比例都是比較高的，比如加拿大超過七成，新西蘭則高達95%，也就是很多發達國家的養老體系主要靠個人養老金，而中國36個城市和地區的個人養老金覆蓋率僅為15.2%。

圖片來源：《養老金融評論》

不同國家，個人養老金存儲習慣不同，如果對比日本、丹麥等養老同樣發達的國家，似乎上升的空間也不大，日本才16.9%，法國比中國覆蓋率還低，不過這些國家通常是高稅收、高福利。

國家將個人養老金制度推至全國，就是為了應對人口老齡化的加劇，以及完善多層次、多支柱的養老保險體系，滿足多樣化的養老需求，此外，個人養老金制度的實施也有助于調動民間儲蓄，為金融市場提供穩定的資金來源，從而服務于國家重大戰略和經濟發展。

雖然希望是美好的，但是現實老百姓并不是很積極。

截至2024年12月，個人養老金開戶數已經突破了7000萬戶，但是實際繳納的并不如預期理想，截至2023年末，實際繳費人數約為900萬人，且人均繳存金額相對較低，此外，投資轉化率也較低，大部分資金仍留存在賬戶內或者配置了儲蓄存款，真正進行養老投資的資金規模有限。

原因主要還是大部分人對未來收入預期不是很樂觀，另外就是需要退休以后才能取出來。

當然個人養老金也有稅收優惠政策，對于月收入在8000元以下的群體，意義不大，而對于稅率很高的高收入群體，個人養老金就有比較高的性價比，收入越高，抵扣的稅也越多，比如工資在6萬以上的，每年可以少交稅4200元，而且對于高收入的人來說，繳納個人養老金也相當于強制儲蓄，為養老做更好的補充和準備。

總的來說，未來隨著人口老齡化、少子化的加劇，養老壓力越來越大，靠社保、靠財政兜底的養老體系肯定是不夠的，只能解決溫飽的問題，但是如果退休以后想要生活質量落差不要太大，還是要靠自己。

簡單的說，就是國家通過吸引高收入群體購買個人養老金，然后刺激投資，尤其是權益類產品的投資，從而穩住經濟。

對股市有什么影響？

證監會也將首批85支權益類指數基金納入到個人養老金的投資產品目錄了，簡單的說就是 促進個人養老金賬戶里的資金投資到股市里去， 對股市來說肯定是利好。

不過短期來說，個人養老金繳納的資金規模有限，隨著經濟的各種刺激政策落地，經濟進入正向循環和老百姓的投資信心的恢復，相信會有越來越多的人繳納個人養老金，并進入股市進行投資。

總的來說，養老在全世界都是一項重大難題，即使是新加坡、日本這樣的發達國家，許多人的養老基本也是手停口停，活到老干到老，所以我們從現在開始，就應該早早打算和規劃自己的養老生活，畢竟只有努力了，才能更好的躺平。