在民間借貸中，借款人與出借人之間往往會約定借款的支付方式，有的約定將借款直接轉到借款人的銀行賬戶，有的約定將借款轉給借款人的配偶、家人、親戚、朋友等。如果約定將借款轉給第三人，借款人還不上時，出借人可否要求第三人連帶償還？

（圖片源自網絡）

借貸雙方約定將借款轉至第三方賬戶

姚彬因業務需要資金周轉，向方立新借款共52萬元。雙方約定，方立新將全部借款轉賬至姚彬女兒姚曉云的銀行賬戶。2017年5月25日至7月30日，方立新先后分3次向姚曉云的銀行賬戶轉賬共計52萬元。2018年3月27日，姚彬向方立新出具借條，確認借到52萬元，月利率為2%，借款期限自2018年3月27日起至2019年3月26日止。（文中人名均為化名）

因姚彬未能按期償還借款，兩人于2019年7月9日對前述借款進行結算，姚彬向方立新出具債務確認書。債務確認書內容為：截至2019年7月9日，姚彬尚欠方立新本金52萬元；按月利率2%計付利息，利息已付至2018年5月；姚彬承諾所欠本金及利息于2020年7月9日前歸還。

2020年3月11日，姚彬向方立新出具一份借款補充說明，載明轉賬方式。還款期限屆滿后，姚彬并未償還借款。方立新多次催討未果，將姚彬及其女兒姚曉云訴至上林縣人民法院，要求姚彬還本付息，姚曉云對借款承擔連帶償還責任。

代收款僅是借款流轉環節，代收人不擔責

上林縣法院審理后認為，合法的借貸關系受法律保護，到期之債應當清償。方立新主張姚彬向其借款52萬元，并提交了姚彬簽字捺印的借條、債務確認書、借款補充說明，雙方當事人之間的債權債務關系事實清楚，法院予以確認。約定的還款期限屆滿后，姚彬未能如約償清借款，應依法承擔返還借款及按照約定或者國家有關規定支付逾期利息的責任。

關于姚曉云是否承擔連帶責任，上林縣法院指出，根據債的相對性并結合案涉借條、債務確認書、借款補充說明的內容，案涉借款是方立新與姚彬達成的借款合意，姚曉云沒有參與借款的商定，也沒有在借條上簽名，故她與方立新之間不存在借款合意，即無證據證實姚曉云與姚彬是共同借款人。姚彬指定將借款轉至姚曉云的賬戶，方立新知情并認可，依約履行，并未提出異議，且姚彬于借款補充說明中載明轉賬方式，故姚曉云的代收款行為僅為案涉款項流轉過程中的一個環節。在民間借貸中，出借人向借款人指定的賬戶匯入款項，僅系借款的履行方式，且該賬戶一般系雙方協商而指定。方立新在庭審中也承認系姚彬指定把借款轉賬到姚曉云銀行賬戶，應當預見到交易過程中可能存在的風險，事后卻以出借銀行賬戶為由要求賬戶所有人承擔民事責任。這實際上是出借人逃避自身應承擔的交易風險，違反了合同相對性，也違背權利義務對等原則，與常理相悖。

方立新提供的銀行轉賬憑證僅能證明案涉款項匯至姚曉云個人賬戶，不足以認定姚曉云在案涉款項流轉過程中非法獲取利益或者直接使用借款。即便姚曉云的行為被認定為出借銀行賬戶，協助姚彬收取款項違反金融管理法規，該行為也與方立新不能如期收回借款無直接因果關系，姚彬未能按期還款才是導致方立新不能如期收回借款的直接原因。故方立新主張姚曉云承擔連帶責任于法無據，法院不予支持。

上林縣法院作出一審判決：姚彬向方立新返還借款52萬元，并支付逾期利息；駁回方立新的其他訴訟請求。

目前，該判決已生效。

法官說法

關于民間借貸約定將借款轉到第三人的銀行賬戶，是否可以追究第三人的連帶償還責任問題，應注意以下幾點：

一、是否達成了共同借款的合意。如果能夠證實第三人與借款人是共同舉債，則第三人需要承擔相應的還款責任。

二、轉賬到第三人銀行賬戶是否僅是對支付方式的約定。在民間借貸中，出借人向借款人指定的賬戶匯入款項，僅系借款的履行方式，且該賬戶一般系雙方協商而指定，出借人應當預見到交易過程中可能存在的風險，事后又要求賬戶所有人即第三人承擔民事責任，實際上是出借人逃避自身應承擔的交易風險，違反了合同相對性，也違背權利義務對等原則。若第三人未從中獲利，與案件不存在利害關系，一般可認定第三人不承擔還款責任。

三、是否存在出借銀行賬戶的問題。出借銀行賬戶應區別于代收借款，如果借用人取得了銀行賬戶的支配權，則構成出借銀行賬戶。存在出借銀行賬戶的情況下，如果賬戶出借人僅一次出借銀行賬戶、賬戶出借人出借銀行賬戶不是以獲利為目的，同時對債權人的債權損失不存在過錯，此時賬戶出借人不應承擔法律責任；如果出借人通過出借銀行賬戶獲利的，無論出借次數多少、獲利數額多少，出借人應承擔連帶責任。出借銀行賬戶是行政規章禁止的行為，出借人通過出借銀行賬戶獲利，違反行政管理規范的主觀過錯較重，應當承擔相應民事責任。

來源：廣西法治日報 上林法院

作者：吳堅鴻 陳燕

編輯： 桂小雯

校對： 余躍

初審：伍彬

復審： 耿博瀛

終審：卓曉陽

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官方網站：南寧法院網

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