作者：潘曉俊

這是 數說的述說 的 第323篇 原創文章

零售業務的數字化轉型已歷經十余年，經過這些年的發展，一個字總結就是“卷”。因為技術、方案和培訓咨詢模式的不斷標準化和可獲得性提升，從國股行卷到城農商，最終帶來的就是同質化后價格降低和風險趨同現象。 銀行開展零售和普惠類業務除了新媒體營銷等少數細分領域還有藍海外，基本都是價格的廝殺和風險的博弈，銀行喪失了超額利潤 ，隨之帶來的問題就是零售業務數字化轉型服務商的生存困境，從助貸到導流、從科技到模型，從咨詢到人力外包，各個領域的服務商廝殺的如火如荼，囚徒困境現象愈發明顯。

對公業務數字化轉型這個課題隨著以上現象的產生在這兩年逐漸升溫，但對公業務的復雜性和對公數據的廣泛性，決定了對公業務數字化轉型的難度。目前，國股行對公業務數字化轉型仍缺乏系統性規劃，且在工作組織推進層面缺乏系統思維與統一部署，不同子業務數字化轉型呈現不均衡、不充分特點。例如，供應鏈金融、普惠金融領域數字化轉型成效較為顯著，但綠色金融、科創金融、跨境金融、園區金融、基礎設施等領域的數字化轉型仍有待持續深入推進。中小商業銀行更多是在調研學習和PPT階段，在對公數字化轉型的發展階段，“抄作業”這一最簡單高效的工作方式還是行之有效的。隨后本號將持續聚焦對公數字化轉型學習研究一些做的較好的商業銀行進行展開分析，今天第一篇就說下寧波銀行的對公數字化轉型怎么學。

先看成績單

學之前看下成績單，省得抄作業也抄了個不及格的。在當下復雜多變的經濟環境中，銀行業的競爭愈發激烈。眾多銀行在尋求業務增長的同時，也面臨著諸多挑戰。然而，寧波銀行卻在此背景下展現出了強勁的發展勢頭，尤其是在2024年前三季度，其對公貸款增加了23.21%，這一成績令人矚目，與杭州銀行、南京銀行靠債券投資的銀行不同，寧波銀行的利潤來自實打實的對公信貸增加。這簡直太硬核了！要知道，很多銀行現在連貸款都放不出去。寧波銀行是怎么做到呢？三季報中，寧波銀行做了很好的總結。一、“大銀行做不好，小銀行做不了”的經營策略；二、“真心對客戶好”的理念；三、夯實銀行基本盤。

再看組織架構和投入，寧波銀行除了傳統的公司金融部、貿易金融部等對公條線部門外，2022年報披露的組織架構信息顯示，報告期內，其設立了“公司平臺經營部”關注對公業務的平臺布設、以及基于平臺的業務經營等方面，此外還有“零售公司大數據經營部”則強調對于中小企業、普惠型小微企業等客群，在服務過程中對于大數據等技術的應用、并賦能于業務開展。此外寧波銀行每年投入大量資源，將5%左右的營業收入投入到銀行的金融科技建設上，目前全行現有300多套科技系統，能夠全方位保障業務順利進行，憑借自主掌握的核心代碼和技術，各項系統緊跟市場變化，快速迭代升級，從而滿足客戶的各項需求。沒有組織保障和資金支持的數字化也是空想社會主義。

最后建立核心戰略，寧波銀行對公客戶群主要為中小企業，在接觸客戶時，寧波銀行不急功近利，先從現金管理等非信貸業務入手，這樣的業務，通常是“大銀行做不好，小銀行做不了”，但是客戶急需，是“真心對客戶好”的，過程中，客戶黏性會提升，寧波銀行對客戶的了解也會提升，再決定是否做放貸就水到渠成。所以寧波銀行的企業數字化轉型核心產品也是圍繞著戰略方向設計打造的。

學產品最實在

我們今天說三款核心產品，分別是“財資大管家”、“鯤鵬司庫”和“波波知了”：

“財資大管家”是寧波銀行推出的企業數字金融解決方案，旨在幫助企業實現資金管理難題， 主要功能包括易查詢+、易交易+、易外匯+、易票據+等八大易用場景，開發了500多項易用功能，全面梳理業務流程、打通系統流轉節點。截至2024年，已成功吸引超過1萬家企業客戶，實現了年交易額突破10萬億元。

“鯤鵬司庫”是寧波銀行依托央企、國企、上市公司司庫服務和建設的豐富經驗，以及強大的數字化資源，組建資深司庫專家班底，推出的數字化服務方案。通過“咨詢全方位、業務全覆蓋、風控全流程、系統全開放、使用全陪伴”五大服務，全面助力企業的司庫體系建設與優化。

以上兩個平臺如果大家感興趣可以后臺留言后續深入分析，這里重點說的是一站式服務平臺寧波銀行“波波知了”企業綜合服務平臺，提供從初創期到轉型期的全方位服務，涵蓋稅務咨詢、海外拓客、匯率管理、工業數字化等多個方面服務，平臺通過數字技術整合跨行業資源與多領域專家力量，幫助企業解決各類經營難題，推動企業數字化轉型。這個思路就是真心對客戶好的實際體現。

企業在發展過程中刪除的是自己的業務產品和商業模式，這個很難通過數字化的方式共性建模，但是類似法務咨詢、稅務咨詢和出海政策甚至水電服務等都是共性的，而這些共性的問題既是服務企業經營中會遇到的普遍難題，也是銀行從風控數據去綜合評價企業風險和挖掘金融需求的良好抓手，“波波知了”平臺擁有“14+2”的全面服務體系，平臺特別推出了法務咨詢、投行服務、海外拓客助手、智慧水電氣、工業數字化等特色服務，滿足企業在不同發展階段的需求。平臺服務的企業包括央企、上市公司、科創企業、進出口企業等，累計服務近9000家企業，提供專項服務超2000筆，平臺在嘉興、象山、慈溪等地廣泛落地，服務當地企業，助力區域經濟發展，此外平臺還打通了海外200多個國家和地區的海關數據，幫助企業獲取海外新客戶、開拓海外新市場。例如提供類似企查查的目標客戶信息查詢功能，幫助企業摸清目標客戶的背景實力，避雷海外風險客戶。還例如智慧水電氣服務，通過節能改造、耗能均衡、綠能替換、用能運營、智慧購電五項服務，降低企業能源成本，一般可為企業每年節省5%-20%的水電氣費用。除了銀行工業也在數字化，也是平臺從三一重工、百度、格力等頭部企業引進了一批工業數字化專家，提供全面的數字化服務方案。提供從提升流程效率、生產設備利用率到產品品質的全方位數字化服務，助力企業降本增效提質。根據公開數據已為嘉興3300余家企業提供線上賦能服務，并榮獲“2023年度嘉興市優秀科創金融改革創新案例”寧波銀行杭州分行通過“波波知了”平臺，累計服務包括央企、上市公司等近9000家企業。

對于其他銀行而言借鑒寧波銀行的對公數字化轉型經驗并結合自身實際情況進行改進和創新將有助于提升自身的競爭力并實現穩健發展。其實不是高不可及的，仔細看數據寧波銀行這三個平臺也是在發展建設期。

特別對于區域性銀行來說，針對自身區域內集中的產業和行業，聚焦他們的生產制造中的問題扎下去提供服務，發揮老信貸員的專研精神，了解行業和產品，復制“波波知了”并不是一個難題，說難聽點拉個微信群，組織行業研討會總能干吧，再逐步引入一些專業的財稅法和咨詢服務機構，現在這么卷了，這也是給這些機構拉生意啊，這不就干起來了么。每個區域性銀行都能成為一個自身區域的特色產品交流服務平臺，干對公業務銀行別成天搞關系拼酒局，真的為企業發展的問題花點成本、提供一些真實的價值，存貸匯還難么？