疊加優惠后年利率低至2.8%、5年內畢業生“30天無理由還款”、推出“億元首月免息計劃”......種種跡象表明，換帥后的中信消費金融要大刀闊斧做增長了。

消費金融公司中有一些特殊的存在，比如招聯消費金融（下稱“招聯”），與其他消金公司相比，招聯背靠招行和聯通兩大股東，吃盡紅利。

不論其他，光是招商銀行閃電貸頁面的流量入口就不知為招聯省了多少流量費。

中信消費金融為何不去復刻招聯的成功路徑？

中信銀行雖然與零售之王有一定差距，但也是零售大行，如法炮制即可扶持出一個頭部消費金融公司。

非不愿也，實不能也。

與招聯不同，中信消金的股東不是中信銀行，而是中信金控，中信金控也是中信銀行的控股股東，這意味著中信消金與中信銀行不是“父子”關系，而是“兄弟”關系，同時也意味著：中信銀行與中信消費金融之間無論合作多么密切，都很難如招行與招聯那般。

中信消金如果想要“從1到100”，必然要“艱苦奮斗，自力更生”。

2024年，中信消費金融迎來了新任董事長李如東，李如東曾在中信銀行總行任信息技術部總經理助理、網絡銀行部總經理助理等職，并在2017年任中信百信銀行籌備組組長、行長、執行董事，領導、參與、見證了百信銀行“從0到千億”的整個過程。

李如東對消費金融行業也有著深刻的理解，他在會上表示，消費金融已經進入“精耕細作”的存量經營時代。具有四個特征：一是更加注重場景化的精準服務；二是更加注重數字化的智能風控；三是更加注重精細化的用戶運營；四是更加注重規范化的消費者權益保護。

李如東的到來，透露出了很強的信號：中信消金或許要有大動作了。

日前，中信消費金融舉行了“有期貸”產品發布會，并推出多項優惠活動，以滿足新型產業工人、專精特新企業員工、新市民等客群。

“有期貸”不乏亮點：在額度方面，“有期貸”產品支持公積金、專精特新企業認證、5年內畢業生認證等多種增信手段，提高用戶產品額度，提額會對在貸余額產生直接影響；價格方面，“有期貸”產品上線后優惠活動最低年化利率2.8%起，2.8%的年化利率已經可以與一線大行的消費貸PK，在更下沉的消金群體中更具競爭力，對在貸余額的助力不言而喻。

此外，中信消費金融還推出“億元首月免息計劃”等多項優惠活動，“有期貸”的新老用戶均可通過參與活動獲取豐富的減免息優惠；針對5年內畢業生，“有期貸”產品提供“30天無理由還款”服務，針對省級以上專精特新企業員工，“有期貸”產品提供首月免息優惠。同時，“有期貸”產品承諾如發生額度盜刷100%先行賠付，并免除貸款本息，提供“兜底式”的安全保障。

不難發現：“億元首月免息計劃”與“30天無理由還款”疊加后，給了5年內畢業生一個薅羊毛的機會：借款可以免費用一個月。

作為營銷活動，被薅羊毛對中信消費金融而言并不是壞事，且不說轉化、規模問題，搶占了這部分年輕群體的心智，就是一個很大的收獲。

作為央企旗下的消費金融機構，中信消費金融自2019年成立以來，已累計服務用戶數超千萬，累計發放貸款超千億元。但是在31家持牌消金公司中，中信消金2023年的營業收入、凈利潤、總資產等指標均排在20名之外，在貸余額百億元左右，總資產約占消金行業1%。

“禍兮福所倚，福兮禍所伏”，雖然中信消費金融的歷史業績沒有體現出“中信”應有的水平，但百億左右的規模卻消金公司是能夠快速增長的黃金時期。

雖然在這個過程中，股東無法為中信消金提供直接、精準的流量支持，但協調內部資源和增加注冊資本上卻可以有所助力。事實上，也有消息指出：中信消費金融的增資計劃正在積極籌備。

消金市場的攪局者來了。

不過，中信消費金融快速增長的過程中也有諸多挑戰。

比如大廠旗下的信貸產品在應屆生剛畢業的時候就開始搶奪用戶心智，商業模式和市場格局趨于成熟完善，面對互聯網大廠的競爭，中信消金作為市場的進攻者能拿到多少市場份額是個未知數。

再比如優惠后2.8%的年利率產品雖然可以和一線大行掰手腕，但中信消金資金成本更高，這類產品虧本是一定的，可以預見：能夠拿到這一利率的用戶比例相比于銀行而言一定不大，那么用戶預期的落差最終會對業務擴張造成多少影響？好在中信消費金融的主要競品，不是一線大行。

最重要的是：與其他友商相比，中信消費金融真的是要走一條“艱苦奮斗，自力更生”的路，這條路上注定充滿“荊棘”。成功者也有，比如度小滿金融和馬上消費金融。

野心與挑戰并存的2025年，中信消費金融應該會過得很精彩。