很多年前，日劇《半澤直樹》在國內熱映。

主人公的一句“銀行晴天借傘，雨天收傘”深刻反映了日本泡沫經濟時代，人們對于銀行業轉型的期待。

而《半澤直樹》大部分也都是“企業陷入絕境，銀行職員奮力相助”的故事。

在中國，中小企業在銀行融資難的問題也不是一天兩天了，尤其是四大行，錢難借、臉難看。

不過也有一批城市銀行在20多年的改革中脫穎而出，不僅助力不少中小企業擺脫經營困境，更是讓自己獲得了不錯的口碑。

其代表就是連續霸榜十多年的“中國第一城商行”——寧波銀行。

一般而言，城市銀行地域性很強，想在外省做出業務，乃至和四大行硬碰硬，并不是一件簡單的事情。

然而在2021年，機構“陀螺”通過參評中國171家銀行后，直接就把寧波銀行排在了第一名。

與此同時，寧波銀行也是中國唯一一家連續16年不良率低于1%的A股上市銀行，唯一一家連續10年盈利保持15%以上增速以上的A股上市銀行。

成績之優秀，是不少銀行都望塵莫及的。

不過，在2000年以前的寧波銀行還不是這樣的。

1997年，寧波周邊的17家城市信用社合并，成立了寧波銀行，第一年的虧損高達16億，不良貸款率超過了40%，資不抵債。

很大原因，是原來這17家城市信用社歷史包袱太重，陳賬太多。

直到2000年，時任寧波市財政局副局長的陸華裕調任寧波銀行擔任行長，事情才發生了變化。

為了倒逼銀行改革，陸華裕干了幾件事，一是增資擴股補充資本，不僅自己主動增持股份，還讓員工和管理層也入股，而且是讓他們借錢入股。

如此，大家就成了一條船的利益共同體，避免了不少人來銀行吃大鍋飯的情緒，工作有了干勁。

陸華裕曾回憶道：“持股前后感覺完全不同，個人和銀行的發展完全連在一起，工作來不得半點馬虎，必須全身心地投入。有時候，周末也會到銀行上班。”

其次，是明確戰略重心——服務中小企業。

當時寧波地區的市場經濟活躍，很多中小企業發展迅猛，盡管這些企業的規模很小，但非常有活力，希望得到大銀行的支持。

可大銀行卻看不上這些小企業，而陸華裕認為，越是大銀行看不上的業務，越是小銀行的機會。

于是寧波銀行開始專注中小企業業務，不僅有效降低了貸款的不良風險，也和企業共同成長，業績突飛猛進。

客戶的存款就是銀行的負債，客戶的貸款就是銀行的資產。

銀行好不好，很大程度上取決于客戶好不好。

2006年9月底，寧波銀行的總資產達到了555.98億元，資本充足率為11.01%，不良貸款率為0.44%，撥備覆蓋率330%，并實現凈利潤4.62億元，股本收益率達到了22.5%。

這份在城商行中首屈一指的成績單，一下子驚艷到了資本市場。

1年后，A股市場迎來了中國首個城市商業銀行——寧波銀行的上市。

陸華裕說，寧波銀行10年發展歷程恰恰是中國銀行業改革發展的一個縮影。

這個改革究竟是什么？

實際上就是日劇《半澤直樹》所呼吁的那樣：銀行不應該是晴天借傘，雨天收傘，而是和企業做朋友。

上市之后，寧波銀行開啟了快速發展的黃金期，業務上走出了寧波，逐步擴展到了長三角，珠三角，環渤海灣等經濟發達的地方。

同時也進一步確立了以中小企業為核心客群的業務定位。

怎么服務中小企業？

寧波銀行有一套固定方法論，首先是嚴選客戶，確定企業的成長性。

比如小微客戶的貸款標準是：

1.主業突出、產品前景良好；

2.企業成立時間至少在2年以上；

3.企業主無不良嗜好及履歷；

4.在銀行開立賬戶，資金往來通過銀行賬戶結算

此外，寧波銀行在選擇客戶標準時，還非常注重防范道德風險。

往往會把客戶的個人品質，以及經商能力放在重點考核，這正和巴菲特的投資理念不謀而合——巴菲特投資一家公司時，非常看重企業家的品質，比如深入了解王傳福……

一方面通過硬性標準，確定企業的資質，另一方面通過地推摸排客戶的信息、品質，不斷交叉驗證，堅決不做不熟悉的客群。

從而遴選優質企業、優質客戶，避免壞賬的發生。

而這也正是寧波銀行貸款不良率常年低于1%的原因。

在銀行業界，寧波銀行被稱為“小招行”，這就是因為寧波銀行在資產質量、利潤及業績表現等方面毫不遜色于大行。

2019年，寧波銀行提出的“123”客戶覆蓋率目標，要求每家分行零售公司實現小微目標客戶20%覆蓋，以期用專業服務為客戶創造價值。

很多人反饋，寧波銀行的工作人員常常不在行里上班，而是在企業、陪客戶一起解決問題。

比如，客戶覺得廠里電費太高，怎么降成本呢？

這時候寧波銀行的投顧還會出謀劃策，幫助想辦法。

再比如，客戶在全國都有業務，幾百家子公司，怎么對流水實時監控，寧波銀行也會幫著解決。

寧波銀行的領導每次開會，也都會把“真心對客戶好”這句話掛在嘴邊，并在企業年報上反復提及。

這里還要插上一嘴，很多時候城市商行的發展和實控人的意志關系很大。

但上市至今，寧波銀行一直沒有實際控制人，穩定的股東結構為寧波銀行的發展理念，中長期戰略的執行，以及管理的平穩奠定了基礎。

很多人以為銀行是一個傳統的行業，一個進去就可以養老的行業。

但在寧波銀行，不斷學習和變化，才是主流。

過去，很多人都抱怨銀行的App難用，網上銀行系統卡、慢、功能少。

而寧波銀行則每年花費5%的營業收入，投入到金融科技平臺的研發、應用和升級中。

比如“波波知了”、“財資大管家”、“鯤鵬司庫”、“寧行云”等數字化金融科技平臺，針對不同的客戶需求，輸出分類的解決方案。

尤其是“財資大管家”作為企業數字金融解決方案的典型代表，十年十次迭代升級，比很多手機、汽車服務公司升級得還勤快。

切實幫助客戶解決了“跨行、跨區、子公司”的資金管理，減少了企業財務管理時間成本。

而“波波知了”則是寧波銀行為客戶專門打造的企業綜合服務平臺，提供了包含法務咨詢、稅務咨詢、工業數字化等14項專業服務，為企業合規經營、業務拓展、降本增效賦能。

某國家級專精特新企業就通過波波知了，定制了一套《在制品管理方案》，將原料庫存從每天的1500萬元降至1100萬元，全年減少了110萬元的成本。

此外，寧波銀行的工作人員也是行業里最早、最大規模投身自媒體的，無相君就注意到，寧波銀行的員工會經常在朋友圈里發各種產品和榮譽等。

不少人甚至開通了公眾號、視頻號、抖音來直播宣傳。

據了解，目前寧波銀行全行有約200多個矩陣賬號，覆蓋了抖音、快手、小紅書、B站、視頻號等多個平臺。

其中“寧波銀行信用卡”發布的一期古風變裝視頻，光抖音獲贊，就高達45萬。

既是業務員，也是銷售員，還是宣傳員，狼性十足。

今年的前三季度，寧波銀行的資產總額較上年末增長13.13%，營業收入同比增長7.45%，歸母凈利潤同比增長7.02%。

如此大的體量，在今天這個環境下，還能有這個表現，實屬不易。

而這份成績單，也正是多年來寧波銀行和客戶交朋友，“真心為客戶好”的理念使然。

從服務客戶，到積極擁抱數字化轉型，再到擁抱新媒體，寧波銀行處處走在同行前面，不斷自我革新，這或許就是“中國第一城商行”長期霸榜的原因所在。