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科技賦能普惠金融:破解"不可能三角"的關鍵鑰匙

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中央金融工作會議明確提出,要"著力做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章"。其中,普惠金融高質量發(fā)展不僅關系著國家金融安全和社會穩(wěn)定的戰(zhàn)略全局,更直接影響著千萬小微企業(yè)和個人的切身利益。

然而,一個令人深思的現(xiàn)象是:為什么在普惠金融大力推進的背景下,個貸不良資產規(guī)模卻持續(xù)攀升?是普惠金融發(fā)展方向出了問題,還是風控機制需要革新?

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2024年一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額達1096.76億元,環(huán)比增長11.76%。更令人警醒的是,銀登中心統(tǒng)計顯示,2023年個貸不良資產批量轉讓業(yè)務成交規(guī)模達965.3億元,同比增長449.40%,創(chuàng)下歷史新高。

這種"投放速度與不良增速齊飛"的怪象背后,折射出普惠金融發(fā)展中的深層次矛盾。

中國普惠金融研究院最新研究指出,普惠金融發(fā)展面臨"不可能三角"困境:提高普惠群體信貸可得性、降低風險與綜合融資成本下降,這三個目標難以同時實現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示,2023年,銀行處理一筆個人不良貸款的平均成本在8000-12000元之間,而回收率卻普遍低于30%。

這就引出另一個值得深思的問題:銀行明明有放貸意愿,為什么寧愿付出如此高昂的不良資產處置成本,也不愿在前端加強風控投入?

一位股份制銀行風控部負責人坦言:"小額分散的個貸業(yè)務,前端風控投入與可能的損失相比,性價比并不高。與其投入大量人力物力做精細化風控,不如在出現(xiàn)問題后統(tǒng)一處置。"這種思維定式導致了一個惡性循環(huán):風控不足導致不良率上升,高額處置成本又進一步擠壓了前端風控投入。

破解這一困局,科技賦能或許是關鍵鑰匙。

從2021年銀保監(jiān)會啟動個人不良貸款轉讓試點至今,市場規(guī)模已從首年56.61億元增長至2024年前三季度的1276億元。但在市場規(guī)??焖贁U張的同時,傳統(tǒng)處置模式的弊端也日益凸顯:效率低、成本高、難規(guī)?;?。

科技賦能正在改變這一局面。以山哩商業(yè)E法通平臺為例,通過創(chuàng)新的S2B2C供應鏈模式,該平臺已吸引全國68%以上的律所入駐,簽約合作3500多名法律工作者。僅兩年時間,平臺就協(xié)助合作機構追回不良資產超8.21億元。

更值得關注的是,這種創(chuàng)新模式不僅提高了處置效率,還解決了多個社會痛點。深圳律師行業(yè)報告顯示,40歲以下青年律師中約1/3年收入低于10萬元。而通過數(shù)字化平臺連接案源與法律人才,不僅為年輕律師提供了發(fā)展機遇,也為金融機構降低了處置成本。

這種數(shù)字化轉型的效果令人矚目。數(shù)據(jù)顯示,傳統(tǒng)模式下,個貸不良資產的處置周期通常在180-360天,而通過數(shù)字化平臺,這一周期可縮短至90天以內。處置成本也從每筆8000-12000元降至3000-5000元。

但科技賦能不能僅停留在末端處置環(huán)節(jié)。從源頭治理才是正道。當前,普惠金融發(fā)展面臨三大挑戰(zhàn):

一是信息不對稱,截至2023年底,全國小微企業(yè)數(shù)量超過5300萬家,而銀行能夠有效獲取企業(yè)經營數(shù)據(jù)的比例不足20%。這導致風控決策往往過于保守或草率。

二是運營成本高,傳統(tǒng)服務模式下,一筆10萬元以下的小額貸款,從調查到發(fā)放的人工成本就超過3000元,這嚴重制約了普惠金融的可持續(xù)性。

三是風險管理難,數(shù)據(jù)顯示,小微企業(yè)貸款不良率普遍比大型企業(yè)高2-3個百分點,這使得銀行在普惠領域"既想往前沖,又不敢松開手剎"。

破解這些難題,需要在以下方面發(fā)力:

首先,構建數(shù)字化風控體系,依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術,建立多維度的信用評估模型。山哩商業(yè)E法通的實踐表示,通過智能化評估系統(tǒng),能在5分鐘內完成1萬條數(shù)據(jù)信息的20個維度分析,大幅提升風控效率。

其次,打通數(shù)據(jù)孤島,推動政府部門、金融機構、第三方機構之間的數(shù)據(jù)共享。據(jù)統(tǒng)計,目前我國個人和企業(yè)信用信息分散在上百個部門,真正實現(xiàn)互聯(lián)互通的不足30%。

再者,創(chuàng)新服務模式,像山哩商業(yè)E法通這樣的平臺,通過標準化、數(shù)字化手段,將不良資產處置的單筆成本降低了50%以上,為普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供了新思路。

最后,完善制度保障,加快數(shù)字普惠金融相關法規(guī)建設,規(guī)范市場秩序,保護各方權益。

展望未來,推動普惠金融高質量發(fā)展,關鍵在于用好科技這把"金鑰匙"。要堅持"市場主導、政府引導"原則,完善數(shù)據(jù)基礎設施,強化風險防控能力,構建數(shù)字普惠金融新生態(tài)。

央行工作報告指出,要"統(tǒng)籌兼顧增量擴面和商業(yè)可持續(xù)"。這不是一句空話,而是需要用科技的力量去落實的實踐指南。當科技創(chuàng)新與制度創(chuàng)新相互賦能,普惠金融的"不可能三角"就有望被改寫。

這是一場關乎國計民生的深刻變革。正如山哩商業(yè)E法通的實踐所展示的,科技賦能不僅能提升效率、降低成本,更能優(yōu)化資源配置,創(chuàng)造普惠金融發(fā)展的新空間。

在這個過程中,只有堅持以科技創(chuàng)新引領發(fā)展,才能真正實現(xiàn)普惠金融的政策目標,讓金融活水更好地浸潤實體經濟的每一個細胞。

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