由于客戶到期還不上貸款，為避免還貸違約率攀高，通過“倒貸”借新還舊已不鮮見。然而，“替人背債”或者“過橋資金”業務時下頻現糾紛，風險也隨之暴露。近日，在河北沙河農商行由行長親自“穿針引線”，借助邢臺敏迪通節能環保科技有限公司（以下簡稱敏迪通公司）在自己銀行貸款的機會，要求敏迪通公司借錢給即將暴雷形成不良貸款的某石英砂廠2000萬元，敏迪通公司迫于無奈，既沒有見到借款個人，也沒有與借款人簽訂任何借款協議，然后，按照沙河農商行時任行長的要求，經過層層轉賬，最終家將2000萬轉給某石英砂廠。

這筆2000萬元在沙河農商行時任行長的要求轉出后，沙河農商行即將“暴雷”的不良貸款沒有形成，但這筆借款卻找不到“借款人”最終“有借無還”，無奈，敏迪通公司只好將沙河農商行和沙河農商行時任的法定代表人起訴到法院，要求其償還這筆2000萬元的借款。

沙河農商行“拆東墻補西墻”的“倒貸”行為，雖然掩蓋了自己不良貸款的風險，卻給敏迪通公司帶來了嚴重的風險。如何防范銀行員工介入“倒貸”行為，以及后續引發風險誰來承擔，是當前銀行業不容忽視的問題。

2018年5月10日，敏迪通公司向沙河農商行借款2500萬元，借款發放的當日，沙河農商行的時任法定代表人楊某春向敏迪通公司的實際控制人打電話說，沙河農商行有一筆貸款即將形成不良，需要向敏迪通公司借款2000萬元用于“倒貸”。迪通公司的實際控制人考慮到要維護好與沙河農商行的關系，無奈只能答應，并按照楊某春，既沒有見到借款人，也沒有簽訂任何借款協議，將這筆錢層層轉出，最終進到了某石英砂廠的賬戶，沙河農商行從而沒有形成不良貸款的“暴雷”。但是，讓敏迪通公司想不到的是，沙河農商行因“倒貸”需要向敏迪通公司借款2000萬元，避免了自己形成不良貸款的風險后，敏迪通公司最終不知道該2000萬元應該向誰索要，這給敏迪通公司造成了巨大的損失。無奈，敏迪通公司只好將沙河農商行起訴到邢臺市信都區法院，請求沙河農商行和楊某春共同償還向敏迪通公司所借的2000萬元，并承擔借款利息。

對此，沙河農商行和楊某春認為，沙河農商行并未與敏迪通公司形成借款事實，所借的2000萬元是某石英砂廠，借款的用途是償還某石英砂廠在沙河農商行的承兌匯票敞口款項，沙河農商行及楊某春僅僅是作為中間人進行協調，不應對借款承擔任何責任。

敏迪通公司在沙河農商行的協調下，礙于楊某春是沙河農商行的法定代表人，有求于他，本來認為僅僅是“過一下橋”，借出去的錢很快就又會回來了，但想不到的是，借出去的錢是“有去無回”。

因此，敏迪通公司認為，敏迪通公司向沙河農商行借款后，沙河農商行應該將貸款發放給自己，卻為了自己不形成不良貸款，協調將自己的借款2000萬元，經過時任沙河農商行行長楊某春的授意，經過層層轉賬后，轉給了某石英砂廠，最終導致有去無回，沙河農商行和沙河農商行的時任法定代表人對此應該承擔不可推卸的責任，并應該償還這筆借款。

早在2021年，銀保監會下發《中國銀保監會辦公廳關于持續深入做好銀行機構“內控合規管理建設年”有關工作的通知》，要求要求銀行機構聚焦重點領域、瞄準薄弱環節，強化整治、補齊短板，將狠抓內控合規管理與提升金融風險防控能力、服務實體經濟高質量發展緊密結合。對此，各行要完善內控制度，運用智能化、網格化手段加強員工行為的精細化管理。對重要崗位關鍵人員要進一步加強崗位有效制衡，規范不相容崗位管理，嚴格落實重要崗位輪換、強制休假及任職回避等監管要求。要強化員工勞動合同管理，嚴厲打擊參與民間借貸、非法集資、充當資金掮客、經商辦企業等行為。

針對銀行員工違規“倒貸”在中國裁判文書網上，法院也多有判例，判決銀行返還。例如，A企業在某支行有3000萬元貸款到期，貸款到期前A企業告知該支行無法籌集到還貸資金。為了收回此筆貸款，該支行主管信貸的領導電話通知客戶經理宋某，要求幫助A企業聯系過橋資金歸還到期貸款。在銀行客戶經理宋某的聯系和共同參與下，A企業與安某、薄某協商“倒貸”事宜，安某、薄某將3000萬元借給A企業后，因A企業無法償還借款，安某、薄某將某支行、客戶經理宋某，連同A企業等一同告上法庭，請求銀行、A企業等返還3000萬元，并判令連帶賠償經濟損失。法院認為，銀行客戶經理宋某的行為應認定為代表某支行的行為，此3000萬元借款是為了償還A企業的銀行貸款，是為了銀行的利益，故宋某的行為應屬職務行為，其造成的法律后果應該由所在支行承擔。經最高法最終裁定，銀行對客戶經理宋某的職務行為承擔連帶清償責任，返還A企業在安某、薄某處的借款3000萬元，及以此為基數，自借款之日起按照中國人民銀行同期貸款利率計算利息至判決生效之日止的損失。

目前，“倒貸”已成為一些銀行機構人為調整貸款占用形態，掩蓋不良貸款的一種手段，有的銀行放松職工管理，使員工充當資金掮客，參與“倒貸”，從中獲利。銀行違規“倒貸”存在較大的信貸風險。針對沙河農商行為了避免自己形成不良貸款，授意敏迪通公司將2000萬元借款，轉入某石英砂廠“有借無回”的行為，敏迪通公司相信邢臺市信都區法院會依法作出公正判決。