新安銀行擬降利率引發(fā)用戶不滿，同時(shí)，業(yè)績亦在民營銀行中“墊底”

《中國科技投資》張婷 何梓嫣

近期，安徽新安銀行股份有限公司（下稱“新安銀行”）擬下調(diào)“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”兩款產(chǎn)品的年化收益率引發(fā)廣泛關(guān)注。該兩款產(chǎn)品年化收益率將下調(diào)100BP，下調(diào)后，年化收益率將分別降至3.8%和3.6%，利率調(diào)整將于下一續(xù)存周期生效。該消息亦引發(fā)了用戶的不滿， 在用戶看來，上述兩款產(chǎn)品為五年期定存產(chǎn)品，按照行業(yè)慣例，五年期存續(xù)期內(nèi)不會中途下調(diào)存款利率。而新安銀行客服稱，該兩款產(chǎn)品為“最長存續(xù)期限為五年，采用靈活的年度派息規(guī)則”的存款產(chǎn)品。兩款產(chǎn)品的屬性成為雙方爭議焦點(diǎn)。

從業(yè)績指標(biāo)來看，新安銀行面臨較大的經(jīng)營業(yè)績壓力。新安銀行2023年全年?duì)I收為3.26億元，凈利潤為0.44億元，排行在18家民營銀行的末尾（其中江西裕民銀行股份有限公司未披露2023年財(cái)報(bào)）。業(yè)績壓力加大的同時(shí)，新安銀行的資產(chǎn)規(guī)模已降到200億元以下，資產(chǎn)質(zhì)量亦在下降。

產(chǎn)品屬性引發(fā)爭議

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)報(bào)道，近期，新安銀行向用戶發(fā)出“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”兩款存款產(chǎn)品下調(diào)利率的短信。該短信稱，自下一續(xù)存周期起，新安銀行擬將“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”兩款產(chǎn)品的年化收益率下調(diào)100BP，當(dāng)前存期內(nèi)產(chǎn)品利率不受影響。據(jù)悉，該兩款產(chǎn)品當(dāng)前的年化收益率分別為4.8%和4.6%，下調(diào)收益率后變?yōu)?.8%和3.6%。新安銀行下調(diào)收益率的做法引發(fā)了用戶的不滿，用戶們認(rèn)為上述兩款產(chǎn)品為五年期定存產(chǎn)品，而按照行業(yè)慣例，五年期存續(xù)期內(nèi)不會中途下調(diào)存款利率。但新安銀行客服卻否認(rèn)了該產(chǎn)品為五年定期產(chǎn)品的說法，表示這是“最長存續(xù)期限為五年，采用靈活的年度派息規(guī)則”的存款產(chǎn)品。

存款產(chǎn)品的屬性顯然成為本次事件中雙方最大的爭議點(diǎn)， 對產(chǎn)品描述模糊不清或是產(chǎn)生此次爭議的主要原因。從用戶提供的短信內(nèi)容來看，既存在對應(yīng)存款產(chǎn)品“利率調(diào)整”的表述，又存在對應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品“年化收益率”的表述。另外，在相關(guān)產(chǎn)品的常見問題的回答中，新安銀行提到了“定期存款”的表述，且其產(chǎn)品特征存在隨時(shí)支取的特點(diǎn)，符合存款的特性。但在“心安存系列360天02期產(chǎn)品的‘約定滿期支取收益率’會變動(dòng)嗎? 如果變動(dòng)，對已存入的計(jì)息有影響嗎”一問中，新安銀行提到“約定滿期支取收益率”會根據(jù)當(dāng)期金融市場變化不定期作出調(diào)整，調(diào)高或者調(diào)低均有可能。根據(jù)“心安存系列360天02期”支取規(guī)則，該利率的變動(dòng)對已存入的“心安存系列360天02期”計(jì)息不產(chǎn)生影響。此處明確了該產(chǎn)品的收益率可能會變動(dòng)，符合理財(cái)產(chǎn)品的特性。

若上述兩款產(chǎn)品為理財(cái)產(chǎn)品，那么其宣傳銷售文本或未做到全面、如實(shí)、客觀。《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第六條第二款規(guī)定，商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露的原則。第二十六條規(guī)定，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、如實(shí)、客觀地反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性，充分披露理財(cái)產(chǎn)品類型、投資組合、估值方法、托管安排、風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)等重要信息，所使用的語言表述必須真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰。《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》亦規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要保障金融消費(fèi)者知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

同時(shí)，自發(fā)生爭議以來，新安銀行在未告知儲戶的情況下，悄悄調(diào)整了多處產(chǎn)品頁面的相關(guān)表述，包括將“到期日期”變更為“到期時(shí)間”；將“到期支取利率”變更為“本期派息利率”，增加了“每期利率按存入或結(jié)轉(zhuǎn)當(dāng)日相應(yīng)的存款利率計(jì)付利息”的表述等。這些調(diào)整讓用戶認(rèn)為，銀行是在為利率變化做鋪墊。銀行隨意更改關(guān)鍵字眼表述，不排除后續(xù)出現(xiàn)擅自修改相關(guān)產(chǎn)品原始協(xié)議的可能性。由于該產(chǎn)品已下架，目前用戶已無法查閱相關(guān)協(xié)議、合同細(xì)節(jié)及存單的原始信息。

康德智庫專家、 上海市光明律師事務(wù)所付永生律師認(rèn)為，新安銀行在用戶已有存單的基礎(chǔ)上，單方面修改產(chǎn)品頁面的相關(guān)表述，尤其是涉及存款期限、利率計(jì)算方式等關(guān)鍵信息，該做法并不恰當(dāng)。上述表述的調(diào)整雖然細(xì)微，但涉及到了產(chǎn)品的核心特征，對產(chǎn)品定義（產(chǎn)品屬性）有直接影響。銀行在修改產(chǎn)品條款或描述時(shí)，應(yīng)提前通知用戶，并確保用戶充分理解修改內(nèi)容，這是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的原則。

業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量雙雙承壓

在本次風(fēng)波當(dāng)中，記者注意到，“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”兩款產(chǎn)品的收益率即使下調(diào)100BP，仍處于一個(gè)較高的水平。而近年來，新安銀行的業(yè)績及資產(chǎn)質(zhì)量雙雙承壓，資產(chǎn)規(guī)模和負(fù)債規(guī)模亦停止了擴(kuò)張，進(jìn)入“縮表”狀態(tài)，上述兩款產(chǎn)品有如此高的收益率水平是否合理，值得商榷。

新安銀行的經(jīng)營狀況亦并不樂觀。年報(bào)顯示，2021-2023年，新安銀行的營業(yè)收入分別為2.81億元、3.24億元、3.26億元，分別同比增長20.4%、15.1%和0.47%，增速逐年放緩，在2023年幾乎趨于停滯。與此同時(shí)，2023年新安銀行的資產(chǎn)規(guī)模跌下200億元，為192.91億元，同比下滑8.37%；同期總負(fù)債為168.9億元，同比下滑9.72%。營收和規(guī)模均在民營銀行中排名墊底，與排名首位的深圳前海微眾銀行股份有限公司拉開了較大的差距，營收收入相差逾百倍。

從收入結(jié)構(gòu)來看，新安銀行的收入主要依賴?yán)⑹杖搿?021-2023年，新安銀行的利息凈收入分別是2.25億元、2.99億元、2.67億元，營收占比分別為80.06%、92%、81.87%。目前新安銀行的息差水平亦低于行業(yè)水平。2019-2023年，新安銀行凈息差水平均在2%附近，分別為1.97%、2.12%、1.92%、2%、1.92%。2023年，其凈息差為1.92%，低于同期民營銀行4.39%的平均水平。

盈利方面，新安銀行亦是18家民營銀行中2023年實(shí)現(xiàn)凈利潤最少的銀行，實(shí)現(xiàn)凈利潤0.44億元，同比下降71.76%。由于信用減值損失較大，直接壓縮了新安銀行的利潤水平，信用減值損失達(dá)到1.91億元，比2022年增加了1.2億元，增幅為169.57%，占營收的58.7%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，新安銀行去年的資本充足率水平還算充裕，2023年其核心一級資本充足率、資本充足率分別為22.97%、23.87%，分別較上一年末下滑0.23和0.42個(gè)百分點(diǎn)。但不良貸款率逐年上升，其在貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)敞口正不斷增加。2020-2023年，新安銀行的不良貸款率分別為0.96%、1.28%、1.55%、1.67%，2023年其不良貸款率超過了全國商業(yè)銀行1.59%的平均水平；同期其撥備覆蓋率分別為263.16%、201.44%、168.32%、151.62%，該指標(biāo)在2023年底亦已接近監(jiān)管150%的警戒線。

在2023年的風(fēng)險(xiǎn)管理主要情況總結(jié)中，新安銀行在財(cái)報(bào)中提到，“報(bào)告期內(nèi)，受經(jīng)濟(jì)下行影響，其資產(chǎn)負(fù)債端呈下降趨勢，企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款逾期率和不良率呈上升趨勢，面臨一定的經(jīng)營壓力。”今年以來，中國人民銀行亦多次引導(dǎo)銀行存款利率下行，各大銀行的利率持續(xù)下調(diào)，疊加承壓的業(yè)績和資產(chǎn)質(zhì)量，新安銀行此次降低收益率亦無可厚非。但銀行應(yīng)站在用戶的角度，落實(shí)好產(chǎn)品信息的充分披露，保持信息的透明度，尊重和保護(hù)用戶的合法權(quán)益。

記者就產(chǎn)品收益率下降事件、經(jīng)營業(yè)績等問題致函新安銀行，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。