背著存量房貸的打工人，再也不用等1年才能下調房貸利率了。

今天，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六大行集體公告，將從明天（11月1日）起，陸續對商業性個人住房貸款利率實行新的定價機制。

1、 存量房貸利率加點值高于上季度全國新發放房貸利率平均加點值加30BP時，客戶可申請調整利率加點值。重新約定的加點值不低于上季度全國新發放房貸利率平均加點值加30BP，且不低于重新約定時所在城市房貸利率加點下限（如有）。 上季度全國新發放房貸利率平均加點值=人民銀行公布的上季度全國新發放房貸平均利率-上季度各月公布的5年期以上LPR的算術平均值。

什么意思呢？舉個例子，比如你的房貸利率是LPR-20BP，此時你的加點值是-20BP。

上季度末公布的5年期以上LPR平均值為3.85%，央行公布的第三季度全國新發放個人房貸加權平均利率為3.33%，根據這兩個數據計算出全國新發放房貸利率對應加點值為-52BP。，

你的加點值（-20BP）比它（-52BP）高32BP，32BP大于30BP，你就可以向銀行申請把原來的加點值下調至-22BP（-52BP+30BP），下調后你的貸款利率是LPR-22BP。

不過，除了北京、上海、深圳等地有背第二套房貸款的人，這條對絕大部分人沒啥用。

因為央行此前已經宣布，房貸利率高于LPR-30BP的，將統一調整為LPR-30BP。而且最近幾天各大銀行已經調整完了。

最重要的是下面這條：

2、存量房貸客戶可申請調整重定價周期，選擇按3個月、按6個月、按12個月重定價。 存量房貸調整重定價周期后，原貸款合同每年1月1日重定價的，以調整后重定價周期確定的對應月份的1日為重定價日； 以貸款發放日對月對日重定價的，以調整后重定價周期和貸款發放日期確定的對應日期為重定價日。 貸款存續期內僅可調整一次重定價周期。

通俗來講，就是原來所有人的房貸利率只能每1年跟著LPR調整一次，現在有了三個選項：3個月、6個月和12個月。

原來每年調整的壞處是，明明LPR下調了，但房貸利率卻因為這個規定沒有及時下降，就導致購房者要多等1年，白白背了很多額外的房貸，反過來看，就是銀行白賺了這部分錢。

比如說，如果你的房貸利率是3.55%，定價日是9月1日，10月份LPR下調了25BP，但是你的房貸利率要等明年的9月1日才能下調25BP到3.3%。

而現在你可以把周期最短調整成3個月，不用能到明年，今年12月1日房貸利率就能下降。

并且你的房貸利率每年會在3月1日、6月1日、9月1日、12月1日進行調整，如果過去三個月LPR降了，房貸利率會隨之下調，反之如果LPR上漲了也一樣。

那么該如何調整呢？大部分銀行都可以在手機上自己操作，具體要看貸款銀行的公告。

比如工商銀行，不晚于11月15日開始受理重定價周期調整申請，可通過手機銀行“貸款-房貸重定價周期調整”欄目申請調整重定價周期。審核通過后，新的重定價周期即日生效。

但是注意了，這種周期調整的機會只有1次，一旦選擇調整成了3個月或6個月，就變不回去了。

目前來看，LPR未來很長一段時間都是屬于下降趨勢，因此最優選擇是把定價周期調整為3個月。但如果你覺得未來LPR可能會上漲，3個月是最不劃算的選擇。

從去年末開始存量房貸開始下調，到如今的定價周期調整，都屬于讓銀行割肉的操作。

這在之前是幾乎不可能的事情，但在樓市不斷下跌及大量購房者提前還貸的背景下，銀行最終也低下了高貴的頭顱。

背后的邏輯也比較簡單，作為支柱產業的房地產持續下行，整體經濟也受到拖累。

為了激活樓市和經濟，就得降息向市場釋放更多流動性，此時存款利率、新房房貸利率就會隨之下降。

存量房貸利率與新房房貸利率的差值不斷變大，存款利率也不斷降低，此時提前還房貸就成了市面上收益率最高的理財。

如果再不降低存量房貸的利率，讓利于民，會有更多的人爭先恐后提前還貸，銀行的損失可能會更大。

并且高房貸將存量業主壓得喘不過氣，他們壓根不敢去消費，同時這也是一種極大的不公平。

多方合力下，存量房貸利率才逐漸下降，變得合理。

9月份，全國70城的房價仍在全線下跌，LPR仍有不小的下降空間。

這場樓市與政策的博弈還遠未結束。

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