好久沒寫重疾險了。

但就在這兩天，重疾險又出現大規模下架的情況。

-達爾文重疾險暫停銷售

-小青龍重疾險停止30年交的方案

戳此了解達爾文重疾險

戳此了解小青龍重疾險

說到底，這些都屬于重疾險的“偷偷漲價”。

對比幾年的保單，槽叔發現：

同樣的年齡和保額、相似的功能，

重疾險保費漲了40%。

2017年、2018年最有代表性的重疾康惠保，

保到70歲和保到終身的價格，比現在低不少

這里對比的是保到70歲和保到終身的價格。

疾病因子指的是甲癌剔除后帶來的潛在漲價——前兩年，重疾險把甲狀腺癌剔除重疾，僅作為輕癥，這其實也是一種變向漲價。

當然，如果考慮中癥和輕癥的加入，疾病因子對價格的影響可以抵消。

最終的漲價幅度，就是30%到40%之間。

保到70歲的價格

保到終身的價格

這兩年重疾險越來越普及。

尤其一二線城市，幾乎人手一份。

但漲價的趨勢卻一直沒有改變。

不僅價格漲了，產品形態也越來越不友好——比如，不含身故的重疾險越來越少，可以選擇精簡套餐的重疾險也越來越少。

所謂的精簡套餐，指的是由于預算有限，只買重疾一項責任，或者把保障期限縮短到60歲或者70歲。

這類產品，正在變少。

所以目前市場上僅存的達爾文系列、超級瑪麗系列，真的是值得入手的“稀有品種”。

在《第一本保險指南》里，槽叔將重疾險歸入四大金剛：

① 重疾險

② 定期壽險

③ 意外險

④ 百萬醫療險

之所以做成四大金剛，就是希望每一個消費者都能把錢花在刀刃上。

你的預算一定要完整覆蓋四大金剛，而不是單純買一份壽險或者重疾險。

比如30多歲、年薪20-40萬的人，一個不錯的參考方案是：

7000元左右的重疾險+3000元左右的定期壽險+1000元左右的醫療和意外險

每年不超過1萬，把疾病和死亡的風險全部兜住。

當然，價格還和你的年齡、性別、健康情況有關，還是要一事一議。

具體到重疾險，槽叔推薦階梯保額模式。

比如：

在投保達爾文的時候，

30歲男性/保額50萬/保終身，

投保時，推薦勾選疾病關愛保險金。

這樣在你60歲前，保額就是50萬+40%×50萬，

即90萬。

60歲之后，保額降低到50萬。

看似保額少了，但實際上讓60歲前的你獲得了更多保障。

試想：

到底是上有老下有小的中年人更需要重疾險？還是古稀之年的老人更需要重疾險？

畢竟，重疾險主要解決的是疾病帶來的收入中斷~

不過達爾文重疾險要沒了，但這個思路還是值得推薦的。

感興趣的可以抓緊和經紀人聊聊~

保額買夠了，起碼你已經及格了。

那，然后呢？

然后，你就需要結合自身預算，依次添加下面這兩個功能了~

1. 癌癥多次賠付

2. 重大疾病多次賠付

在所有重大疾病里，癌癥是最高發的。

75%的重疾，都是癌癥。

而且，癌癥還特別容易復發、轉移、持續。

所以癌癥多次賠付的責任就非常重要了。

但是，

不是所有的癌癥多次賠付，都值得買。

這里面藏著一些門道。

比如，間隔期，越短越好；

比如，二次賠付的保額，越高越好；

比如，涵蓋的情景，越多越好。

除了癌癥多次賠付，重大疾病多次賠付，是更高級的需求。

相當于除癌癥之外的其他重疾，也可以多次賠付了。

癌癥多次賠付，很容易理解，所有人都認可。

但重疾多次賠付，由于規則復雜，很多人都忽略了它的價值。

如果你預算充足，也有必要來一份重疾多次賠付責任。

確定保額→買癌癥多次→買重疾多次

這個方法論非常有效

別急，還沒講完。

假設別人給槽叔介紹了一個女朋友，有沒有可能…… 對方 沒看上槽叔 啊 ！

當然有可能啊！（不好意思，耿直了…）

重疾險也是如此。

看上這款重疾險了，別急，要先確認一下，你的健康狀況是否滿足它的要求？

投保之前，閱讀健康告知，看看自己是否符合要求

再強調一遍，確認健康告知，真的很重要。

總之，重疾險最科學的流程是：

第1步：挑選2-3款心儀的產品

第2步：確認符合哪些產品的健康告知

第3步：如果符合多款，就擇優選擇

（或者）

第3步：如果只符合一款，就直接選擇

這樣操作，不僅可以買得安心，還能節省時間。

千萬不要看準一款產品，就買它不可，不給自己留后路…