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作者 | 林默

1

給自己買保險的95后

大廠降本增效的風(fēng)，已經(jīng)吹到了我身邊的95后頭上。

她今年28歲，卻已經(jīng)是團(tuán)隊里年齡最大的人了。

這意味著，即使她一如既往地有穩(wěn)定的工作產(chǎn)出，但在更年輕更能卷的同事對比下，她在老板眼里的性價比也顯得不那么高了。

特別是最近半年，因為業(yè)績壓力大，公司裁員不斷，整個團(tuán)隊的工作氛圍都非常緊張。她每天在懷著上墳一般的心情去上班時，還不忘電子上香祈禱自己不要出現(xiàn)在裁員名單上。

這樣惴惴不安的心態(tài)，一直持續(xù)到上個月她生病進(jìn)醫(yī)院。

這次生病，說大不大說小不小，可醫(yī)保報銷之后，自費部分仍然相當(dāng)于她半個多月的工資。

也許是驚覺看病治療的花費太高，也許是頓悟犧牲身體健康去拼命工作太不值得，出院之后，她就徹底轉(zhuǎn)變了心態(tài)：

平心看待工作，做好自己分內(nèi)事不理會內(nèi)卷PUA；平心看待裁員，就算拿著賠償金休息一下也未嘗不可。

同時，抱著給生活兜底的心態(tài)，她還在支付寶上給自己買了份好醫(yī)保，也就是這些年常被人說起的“百萬醫(yī)療險”，生病后可以報銷住院費用。

因為無論是繼續(xù)工作，還是離職之后自己交社保，有一份補充醫(yī)療險，至少都能幫助她實實在在地減輕生病住院后的自費壓力。

這是她現(xiàn)在能做的，最能給自己帶來安全感的一件事。

她說，就算是躺平，也要先確認(rèn)躺下的地方鋪好了墊子。

2

當(dāng)年輕人看見大病風(fēng)險

這個急劇變化的時代里，為自己身體健康早早做起打算的年輕人，也在急劇增多。

有報告數(shù)據(jù)顯示，受調(diào)研的95后年輕人中有超過7成的人選擇給自己購買健康保險，抵御大病風(fēng)險。這屆年輕人，嘴上說著躺平，其實還是惜命的。

在未雨綢繆的心態(tài)之外，更多20多歲就給自己買了保險的年輕人，是因為實實在在意識到了健康風(fēng)險有多燒錢。

比如媒體報道里那些帶癌上班的年輕人。

有28歲確診結(jié)腸癌的項目經(jīng)理，手術(shù)只請了一個月病假，重返崗位的第二周就接回了工作，她擔(dān)心頻繁請假被辭退，因為這家公司在職工醫(yī)保之外還給員工買了商業(yè)醫(yī)療保險，幾乎覆蓋了她的癌癥治療費用。一旦失業(yè)，她覺得很難在這樣的身體狀況下再找到同等待遇的工作。

有29歲確診肺腺癌的企業(yè)員工，在確診后只治療休息了半年多就開始上班了，因為針對癌癥治療中的部分進(jìn)口藥物、特殊醫(yī)療器械與手術(shù)等，不在醫(yī)保報銷目錄內(nèi)，他每個月治療檢查和藥品在醫(yī)保報完之后，依然需要自費六七千之多。

事實上，我們看到的這些年輕人帶癌上班的故事，只是當(dāng)下年輕人患癌比例逐年升高的一個縮影。

世界衛(wèi)生組織管理的“五大洲癌癥發(fā)病率”數(shù)據(jù)庫顯示，從2002年到2017年，中國15～39歲人群患癌發(fā)病率增長明顯。

逐年上漲的患癌率，也讓癌癥醫(yī)療花費迅速升高。

今年8月，國家癌癥中心發(fā)布的2022年中國惡性腫瘤疾病負(fù)擔(dān)情況數(shù)據(jù)顯示，目前中國惡性腫瘤發(fā)病、死亡數(shù)持續(xù)上升，每年惡性腫瘤所致的醫(yī)療花費已超過2200億。

高昂的癌癥治療費用，意味著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，也是那些患癌年輕人還在咬牙堅持上班的原因。

然而，真正能切實幫助一個人顯著降低患大病后經(jīng)濟(jì)壓力的，除了作為基礎(chǔ)保障的醫(yī)保，更重要的是早早為自己辦好補充的商業(yè)醫(yī)療保險，比如百萬醫(yī)療險，用較低的保費支出撬動上百萬的保額，去覆蓋醫(yī)保不予支付的那部分進(jìn)口藥、特效藥的費用。

對普通人而言，在社保之外早些為自己準(zhǔn)備好一份百萬醫(yī)療險，是規(guī)避大病風(fēng)險的真正有效路徑。如果都指望著大病眾籌，那數(shù)據(jù)很冰冷地告訴你：只有1%的人，才能籌到足夠的醫(yī)療費用。

《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報告》顯示，在平均籌款目標(biāo)22萬元的情況下，即使多次籌款后，能籌集到全部金額的人不足一成，有40%的患者僅能籌到目標(biāo)金額的一到三成。

說白了，想預(yù)防大病風(fēng)險，真的得自己提前籌謀好。

百萬醫(yī)療險，恰恰就是作為醫(yī)保的有效補充。以目前市面上的知名百萬醫(yī)療險——好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版），也叫“好醫(yī)保終身版”為例。

假設(shè)當(dāng)你只有基礎(chǔ)社保的情況下，生病住院經(jīng)普通醫(yī)保報銷后，你仍需自費5萬元。

而當(dāng)你在社保外還配置了好醫(yī)保終身版的情況下，生病住院經(jīng)醫(yī)保報銷后的5萬元，如果是癌癥或11種心血管病，則這5萬元全部可以申請報銷；如果是一般疾病，則可以報銷4.3萬元左右。

對比之下，配備一份百萬醫(yī)療險的必要性，一目了然。

3

如何選擇真正實用的醫(yī)療險？

這屆年輕人對健康風(fēng)險的重視，超越了過往任何時代，同樣地，他們對健康保障的要求，也挑剔到超出了許多市面上的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。

當(dāng)下，社交媒體上被廣泛討論的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品里，好醫(yī)保終身版成了很多年輕人的共同選擇。

眾所周知，當(dāng)你想選擇一款長期靠譜的保險產(chǎn)品，首先就要看是否屬于大險司，是否在業(yè)內(nèi)具備好口碑。

許多追求省心的年輕人選擇好醫(yī)保終身版，正是因為看中其由中國人保健康承保的雄厚背景，以及其在螞蟻保金選中獲得了“性價比”滿分的高水準(zhǔn)。且這款產(chǎn)品還接入了螞蟻保平臺的“安心賠”服務(wù)，在理賠時長上，承諾了2萬元以內(nèi)2日快賠，可以說是一個比較省心的選擇。

這就像你買車買家具，想要質(zhì)量好且使用壽命長的產(chǎn)品，首選就是知名大品牌里面市場認(rèn)可度高的產(chǎn)品，并且遵從保險行業(yè)的“大數(shù)定律”來說，越多人投保，其實這款產(chǎn)品也越穩(wěn)妥。

進(jìn)一步看，普通人挑選醫(yī)療險難免會面對復(fù)雜的保險合同，但是其中非常重要的兩個方面，是需要關(guān)注下產(chǎn)品是否保證續(xù)保、是否有免賠額。

先看是否“保證續(xù)保”。

由于醫(yī)療險通常是一年一續(xù)，而癌癥等大病的發(fā)病高峰期在40歲及以后。理想的百萬醫(yī)療險，既要為你年輕時期的健康提供保障，也要為你年老后的大病兜底。因此，保障是否具有持續(xù)性、是否能保終身就尤為重要。

事實上，我們在市面上看到的一般醫(yī)療險產(chǎn)品中的“可以續(xù)保”字樣，并不具備強制約束力，這也就意味著，隨著你年齡增長或患上疾病或發(fā)生理賠，這類的產(chǎn)品是不一定能續(xù)保的。

相比之下，作為目前市面上保障期限最長的醫(yī)療險，好醫(yī)保終身版的“保證續(xù)保”優(yōu)勢，就顯得尤為難得了。因為其針對癌癥及11種心血管病保證續(xù)保終身，針對一般疾病保證續(xù)保20年等條款都是被寫入合同中的，這意味著，即使你在參保期間發(fā)生過理賠、患上疾病，也不影響你未來接著續(xù)保。

再看是否有免賠額。

一個需要明確的常識是，醫(yī)療險屬于報銷型保險，也就是你醫(yī)療花銷的實際金額減去免賠額之后的部分，才能申請報銷。

我們在許多城市里常見的惠民保，通常會設(shè)置1萬以上的免賠額，并且分項設(shè)置，也就是每一項都要達(dá)到免賠額才能開始報銷。同時，市面上多數(shù)醫(yī)療險也都設(shè)置有一定的“免賠額”，意為個人承擔(dān)的費用金額如未達(dá)到免賠額，則無法申請報銷。

這樣來看，好醫(yī)保終身版無論大病小病一律“0免賠額”的特點，就非常實用了。因為其針對因病住院后醫(yī)保報銷完自費的部分，都是0免賠額。如果是癌癥及11種心血管病，報銷比例達(dá)到100%；而其他一般疾病，則可按照1萬以下報銷比例30%、1萬以上100% 的報銷比例來進(jìn)行報銷。換句話說，大病小病都能報，也能減輕不少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

其實像好醫(yī)保終身版這種，性價比不錯的百萬醫(yī)療險，保費也沒有想象的那么貴，一般30歲左右的年輕人一個月保費30來塊錢，還是比較經(jīng)濟(jì)劃算的。支付寶上直接搜一下【好醫(yī)保終身版】就能看到自己年紀(jì)對應(yīng)的保費，整個投保流程也相對便捷。

當(dāng)然了，在這個工作壓力大到人均一身結(jié)節(jié)小毛病的時代，越來越多年輕人在20多歲就給自己投保，除了年輕保費便宜，更重要的原因，也是趁著在身體健康、大概率能通過投保限制的時候，盡早給自己加上一道護(hù)身符。

因為醫(yī)療險這個險種，你在投保前是需要通過健康告知的，假如真等身體出現(xiàn)明顯問題的時候才想臨時抱佛腳，很可能是保不上的。

與其面對未知的風(fēng)險惴惴不安，不如提前給自己買好保單——越來越多的95后，甚至00后，都開始早早鉆研起了“保險”的課題，這是好事。

至少，我們可以在這個充滿不確定的時代，給自己一份確定的保障。

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