作者：陶舜財經

有關財務自由的話題總能引起人的注意，但是其中的假話題也相當多。

近日中國媒體又有人開始炒作所謂的“靠利息生活”，說那些無房無貸的年輕人，可以靠利息生活從而實現躺平了。

聽起來似乎有道理，如果你的本金有200萬，按照招商銀行上周剛調整的一年期存款利率1.35%計算，全年的利息收入為2.7萬。如果選取一個代成本的生活地，省著花，這筆利息收入確實足夠一個年輕人全年的花費。

可問題是普通人有這200萬的本金嗎？

200萬如果太多，100萬呢？100萬一年的存款利息收入是1.35%，也就是1.35萬，那肯定就不夠花了。早些年，有創新指標意義的余額寶，收益率是比較高的，后來市場上類似的產品開始變多，現在這類產品的收益率也基本滑到1.5%以下了。

為什么會這樣？因為中國的經濟發生了質的改變，2017年以前，還算是杠桿增長時代，經濟靠投資拉動，資金成本較高，所以存款收益較高。當時，招商銀行一年期存款的利率是1.85%。

現在呢，叫做新質生產力，咱也不知道具體指的是啥，但反正跟以前是不一樣了。就利率來講，降準降息基本上是中國2024年的主基調，存款利率不可能升了，升了還怎么拉動消費？國家還希望通過降息來hold住房地產和整體的宏觀經濟。

既然如此，對中國無房無貸的年輕人來講，你如果希望他能靠利息生活，那他的錢就必須去到利率高的地方？哪里高？去年美國的利率差不多升到5%了。說實話，利差大家都能看見，只是理論上成立，普通人并沒有這種騰挪的能力。

進一步說，那也只是去年，今年呢，市場一致認為9月份降息的概率是90%，美國也要走降息通道了，再不降，不僅中國受不了，美國也受不了啊。

對于中國年輕人來講，假如無房無貸的話，壓力還是比有房有貸的那些人，要輕松不少了。您就別為他們過度操心了，他們能照顧好自己。接下來是本文的精華部分，稍微談一下什么是財務自由。

嚴格來講，財務自由，指的應該是一個人不必為了生活開支而拼命工作，那就算是財務自由了。請注意，并不是說不工作直接消耗糧食了，而是說，可以有條件對于自己要不要做，做哪些工作，做多少的量，都可以自主決定和選擇了。我認為這就是財務自由了。

早些年，中國經濟特別好的時候，中國媒體對于財務自由的概念進行了過度炒作，經常能看到媒體把財務自由等同于凈資產2000萬或2500萬的表述。實際上，那種規模的凈資產，在國際主流媒體的表述里面叫富人，或者叫高凈值人群。

“財務自由”這個詞，它的重心在于“自由”。你會看到，一些收入有天壤之別的人們，都獲得了他們自己意義上的自由，這取決于一個人的欲望與自己的現金流是否匹配。比如一個和尚或者道士，一定程度上就是實現了財務自由的。

前幾天，社科院專家還在喊話獻策要“讓錢變毛”，以刺激消費。

“錢變毛”這件事并不會以一個專家的觀點而轉移。它取決于央行和宏觀經濟的變化。在日本，確實就活生生有一個案例。近日日本一位男子全球走紅，21年時間攢下了1個億（注意，是日元，相當于500萬人民幣，匯率20倍左右），屬實勵志了。但是日元已經貶值太多年了，沒想到今年繼續貶值，今年他的這筆錢又貶值了50萬日元。

這位45歲的日本男性秀晚餐的帖子爆紅，成為日本的話題人物。他的餐桌上沒有任何肉類和魚類，只有白米飯、一顆腌梅干和一塊玉子燒（雞蛋卷）。

我都替他心痛，50萬日元，可以吃多少天的玉子燒了啊！

低利率時代，甚至在未來可見的負利率時代，都是不可能通過存款利息活下去的。

那么好了，有人就要問了，你說這也不行那也不行，那到底可以怎樣？

我的看法特別簡單，以日本這個45歲男子為例，他手上既然已經贊了價值500萬人民幣的錢，哪怕他現在開始花那個本金，用到他90歲死亡，也夠用了啊。

所以像他那種情況，應該把這筆錢進行分類，一部分直接用于生活開支（別怕老了錢不夠花，搞得好像自己能活200歲一樣），另一部分可以投入標普500之類的長期增長的指數基金，用來對沖通脹，并獲取巴菲特都認為可行的穩定收益，最后還有一部分，絕對不要動，就用作活期存款就好。

如果都已經有那么多錢了，就別擔憂花光了怎么辦這種不存在的事情了，這么省錢的人，怎么可能花得完那么大的一筆錢。再說了，他不是還持續地在進行工作掙現金的嗎？

別激動，這說的是日本。

對絕大部分中國年輕人來講，不是存款拿來怎么辦、要不要去掙那1.35%利息以及這夠不夠的問題，而是，稍微有點存款的基本都買了房背上貸了，剩下的那些人就是沒有存款，同時還不知道工作在哪。

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