樓市下跌，銀行開始變乖了。

　　近期，深圳多家銀行開始要求個人按揭貸款在主體封頂后才能放款，并且現在已經開始實施了。

　　這意味著，在深圳如果你要貸款買新房，再也不會出現項目只修個一兩層或正負0，甚至只修個大門，銀行就給你放按揭貸款的荒謬現象了。

　　比如你要買的樓盤是30層，必須30層封頂，銀行才能放貸款，哪怕項目可能修到幾層，開發商就拿到了預售證。

　　其實，主體封頂后才能放款的要求并非新規，早在21年前，央行就明文規定了。

　　2003年，央行就曾發布《關于進一步加強房地產信貸業務管理的通知》（121號文），要求商業銀行只能對購買主體結構封頂的個人發放住房貸款。

　　2007年，央行又發布359號文重申了這一點。

　　但是，2003年后的近20年時間里，房地產瘋狂發展，房價也像脫韁的野馬一樣不斷狂飆，房企和銀行在這一場狂歡中賺得盆滿缽滿，早已把這項規定拋之腦后。

　　再加上監管不嚴，絕大部分銀行的個人按揭貸款，都是在項目封頂前發放的，基本都處于違規狀態。

　　只不過之前地產賺錢，房企回款多，能按時付工程款，保證項目交樓，因此各方也就皆大歡喜。

　　但是殊不知，這樣的操作盡管讓地產短期瘋狂發展，賺了快錢，但卻埋下了禍根。

　　蓋個大門甚至正負0就能預售，預售資金被房企普遍挪用，銀行封頂前就放貸，這些草率的操作，在過去數十年間重復上演，一點點的火星、風險悄然堆積，已經為地產埋下無數個巨大的雷。

　　直到2021年下半年，恒大爆雷，雷池終被引爆，埋藏的風險全部顯露，停工、爛尾隨之而來。

　　假如預售資金能嚴格被監管，銀行守規矩封頂放款，爛尾樓是壓根不會出現的。

　　但是這樣房企擴張的速度會慢一些，銀行賺的錢會少一些。

　　因為預售資金趴在監管戶，就意味著這些錢不能被挪用拿其他的地，意味著不能最大限度地實行高杠桿，用原本100塊錢干1萬塊的事情。

　　同時，銀行的個人按揭貸款額會變小，賺的錢自然也會減少。

　　所以，聰明的銀行和開發商選擇了違規擴張，對他們來講收益最大化的選擇。

　　畢竟風險都轉嫁給了溫順善良的購房人，哪怕房子爛尾，我違規放貸，你也必須還房貸。

　　因為銀行違規，就是“罰酒三杯”，幾十萬罰款了事，而購房人不斷貸，不僅房子被收，上征信黑名單，還要補足房子法拍后與貸款的差價。

　　哪怕房企爆雷，但只要高管帶頭降薪到每月1萬塊，賣掉自己的私人飛機，信誓旦旦地強調必須要交樓，就可相安無事。

　　可以說，千千萬萬的普通人和購房者，用雙手和汗水承接了樓市的軟著陸。

　　這次史無前例的樓市下跌，才讓銀行和房企感受到疼痛。

　　據克而瑞數據，今年上半年，百強房企銷售金額18518.3億元，同比下降39.5%，降幅僅收窄了4.7個百分點。

　　6月單月，百強房企銷售額金額是4389.3億元，同比下降16.7%，要是相比2021年5月高點的銷售額12851.6億元，跌幅達到驚人的65.85%。

　　今年5月份，全國房貸僅新增514億，比去年同期的1684億跌了近70%，與2020年5月的高點4662億相比更為夸張，暴跌88.97%。

　　很多人現在已經不敢買期房了，因為很可能畢生的積蓄會付諸東流，次新二手房已經在多地成了買房首選，占據交易主流。

　　就是這種情況下，銀行才被迫讓步服軟，開始執行封頂放款。

　　不管怎樣，這對購房者來說是好事。一是會保障購房者權益，減少買到爛尾樓概率。二是延后放款，萬一房貸利率降了也能減少購房成本。

　　而且，后面會有越來越多的城市執行封頂放貸的政策，這像放開限購、房貸利率下降一樣已是大勢所趨。