近期，東莞農商行合并惠州、大朗兩家村鎮銀行，開啟統一管理之路。

據統計，6月的一周時間內，全國已有40家中小銀行被合并或解散，速度遠超去年全年的77家關停，而這本質上還是由于中小銀行風險對抗力不足。

這一波銀行關停/合并潮，事關你身邊每個人。

01

中小銀行生存現狀變難

一周內已關停40家

大家有沒有發現，近期接到的銀行貸款推銷電話越發頻繁了？樓市君就深有體會。

在一天接到3家不同銀行的貸款電話后，樓市君在網上搜索到了更多有同感的帖子。

有業內人士現身說法，當前存款利息過高，貸款的人又少了，銀行收入銳減，不得不加大貸款推銷力度。

甚至有銀行工作人員回復稱，公司新增規定，要求每天打滿30個電話。

|圖源：小紅書

各類貸款業務量下滑，正如房貸的同款經歷。2021年之前的高峰時期，房貸排隊遞件最高要等上半年，如今最快2天就能放款。

這些現象都表明，銀行面臨生存困難，過去是一款難求，現在是求人貸款。

不僅如此，中小銀行還開始出現合并和消退潮。

最近，金融監管總局廣東監管局發布兩則批復公告，同意東莞農商行吸收合并惠州仲愷東盈村鎮銀行、東莞大朗東盈村鎮銀行。

合并后，兩村鎮銀行將分別改名為：東莞農商行惠州分行、東莞農商行大朗支行下屬分支機構。

另外，在吸收合并過程中，要確保人員、業務穩定，強化風險防控。

|圖源：金融監管總局廣東監管局

據了解，這是廣東省內首次、也是全國首例獲批的農商行吸收合并村鎮銀行并改建為分行的案例。

“消失”的中小銀行不止廣東這兩家，河北、內蒙古、遼寧等地，也出現類似情況。

在6月14日-21日的7天時間內，全國已有40家中小銀行“消失”，不是被合并，就是直接解散了。

|圖源：金融監管總局

根據金融監管總局披露的數據，2023年銀行金融業機構4490家，農村金融機構3765家；總數相比上年減少77家，其中57家是農村金融機構。

而在此前幾年，銀行數量基本沒怎么變。今年的中小銀行“關停潮”，速度已然超乎想象。

這背后，是由于一個月前，金融監管總局農村中小銀行監管司發表文章，推進農村中小銀行改革化險，減少農村中小銀行機構數量和層級。

其實，從市場的角度看，中小銀行被吸收合并也并非壞事，就拿惠州和大朗這兩家村鎮銀行來說，已經出現經營困難、虧損等風險狀況。

2022年已有前車之鑒，河南、安徽就出現過村鎮銀行取款難的情況，后又曝出這些銀行的存款早被非法轉移。

若村鎮銀行能被收編，也能確保統一管理，整合資源，鞏固提升金融服務能力。

02

中小銀行不良率上升

普通人當下投資應謹慎

中小銀行指的是城商行、農商行、民營銀行和村鎮銀行等，這些銀行的數量在銀行金融業機構中占比已超9成。

它們為啥要被合并或解散？究其本質原因，還是因為缺乏競爭力，無力與市場大環境抗爭。

一方面，中小銀行業務范圍小，且近年來息差收窄。

相比大型銀行，中小銀行針對小微企業、個人消費者等特定客戶，通過提供定制化、差異化的金融服務在市場上競爭。

近來，受貸款收益率持續下行，6月20日最新LPR分別為1年期3.45%、5年期3.95%，達到歷史最低位。

數據顯示，國民理財已出現存款定期化趨勢，2023年的零售定期存款占比從28.6%上升到31.3%。

|圖源：央行

凈息差承壓、利潤降低，已成為中小銀行亟待解決的難題。

同時，很多中小銀行又沒有上市，無法獲得外部融資，各類窘境包圍，促使它們被吸收的進程加速。

另一方面，房地產風險傳導，中小銀行不良率超平均水平。

以2024年一季度末數據為例，全國各類銀行中，農商行、城商行、民營銀行等中小銀行的不良率超過國有大行。

其中，農商行的不良率最高，達到3.34%；而在國有大行不良率回撤的同時，民營銀行的不良率相較年初還上漲了0.17個百分點。

數據顯示，多家上市中小銀行的不良貸款、尤其是房地產領域的不良貸款率，超過了銀行業金融機構的平均水平。

舉個簡單的例子，銀行把錢投入房地產領域，若開發商或購房者還不上房貸，放在過去，銀行可以拍賣抵債。

但現在，房價在不斷下跌，銀行即使拍賣也收不回貸出的本金，從而形成壞賬。

|圖源：微信公共圖庫

對于普通人而言，中小銀行給出的高息存款利率，在逐漸消失。

當下選擇中小銀行存款時，應合理分散存款，不要將資金集中于一家銀行。

因為，根據現行制度，銀行存款在50萬以下，即使銀行破產也能得到全額保障。

不過樓市君更推薦你選擇大型銀行，大型銀行抗風險能力更強，資金安全更有穩定性。

對此，你怎么看？歡迎評論區聊聊！