圖片：空蕩蕩的大堂 by Midjourney

今天午飯，我媽給我打電話，

她周末去銀行，被安利了一個理財，問我要不要買點。

我媽最近確實有點魔怔，手里沒多少錢，總想折騰。

我在這個視頻里，分享過這個故事

我看了一下我媽口中所謂的「理財產品」，就是保險。

套上理財或者存款的外殼，實際上是分紅型增額終身壽。

1.

什么是分紅型增額壽？

槽叔科普過這類產品，比如

復星保德信人壽-星福家分紅險

中郵人壽-悅享盈佳分紅險

簡單來說，分紅型增額壽，有2個功能：

①保底收益

30歲客戶，投入38萬保費，50歲時變成54萬。可以取出來提前退休。

這54萬，就是保底

②額外分紅

54萬是最低標準，保證實現。

還有15萬分紅，加起來就是69萬。

也就是說，你的38萬會變成→（54萬~69萬）

這是一個區間，不是一個具體數值。

槽叔推薦的這2個產品，具體怎么選？

如果只看收益，偏愛外資，選擇星福家~

如果偏愛國企，喜歡10年交，選擇中郵人壽更好~

但分紅型還涉及居住地、投保資料等，比較復雜

還是建議和我們的經紀人老師一對一溝通

2.

我對我媽說，這保險不用買，收益一般，公司規模也不大，

屬于第二和第三梯隊之間的產品。

又聊了幾分鐘，我發現我媽其實并沒有關注保險產品本身，

而是被銀行送的金龍魚調和油吸引了……

哎，還是熟悉的配方和套路，上了年紀的人真的傷不起……

講真，這兩年銀行賣保險越來越起勁了。

槽叔在《你的保險指南》里就說過：

保險很復雜，需要優中選優，更需要售后服務。

比如重疾險和醫療險，

理賠手續多，你需要保險經紀人幫你和保險公司溝通，提高效率。

為什么你很少在銀行看到重疾險和醫療險？就是這個原因，銀行不想管。

再比如理財保險，

尤其是養老年金和增額壽，更需要售后和服務。

（1）你需要領取、加保等各種操作。

比如分紅增額壽，隨著 現金價值越來越多，你決定通過「減保」領錢。

「減保」怎么操作？

有些公司需要手機上操作，有些公司只接受紙質申請。

自己和保險公司打交道，費時費力~

（2）你需要經紀人協助你使用保險公司的各項增值服務。

比如復星保德信人壽-星福家分紅險，

贈送的三甲醫院掛號功能，非常好用。

每年有3次免費約號，去年我用了2次，一次約了協和專家號，一次約了宣武醫院專家號。

復星保德信后臺 槽叔的會員卡

復星保德信會員卡的掛號服務

但保險公司的會員體系非常復雜， 有時候還會更改規則。

所以最好的方法就是你有經紀人，

遇到問題，直接問他。

除了上面提到的這兩點，最重要的是第三點：

理財保險的服務，可以讓你永遠不會忘記，當時為什么買這個產品。

3.

很多人買保險，完全只看產品。

買完之后轉頭就忘——我為什么買？它發揮什么功能？不記得了…

所以，槽叔一直強調：

所有的理財保險，只要和養老有關，必須托管到養老金三賬戶

這樣才能買得明明白白。

什么是三賬戶？

賬戶一：風險準備金

提前儲備資金，確保退休后不會因病致貧。

少花錢就是多賺錢~

賬戶二：終身現金流

退休后，除了社保養老金，每個月還有一筆固定收入。

少則幾千多則數萬，讓只有社保的人羨慕你~

賬戶三：穩健資金池

手頭有筆錢，百分百不虧損，靈活度極高

想用就用，提高退休生活質量~

養老金三賬戶：免費試用

只要是我們的客戶，經紀人都會幫你免費搞定三賬戶。

今天文章里提到的2個產品：

復星保德信人壽-星福家分紅險

中郵人壽-悅享盈佳分紅險

可以放進第三個賬戶：

穩健資金池

分紅型的本質是保底+分紅的模式

每年實際收益，超過保底，就把超出部分的70%分給客戶。

那為什么不把剩下那30%也給我呢？

因為投資不可能永遠一帆風順。

低收益時，保險公司可以從之前積累的這30%里提取一些，分配給你。

這樣一來，分紅就可以長期維持了。

這就是分紅險的平滑機制

藍線代表實際投資情況

紅線代表經過平滑后的分紅情況

用大白話說：

豐收年份不吃撐，災荒年代不餓著。

宏觀上，

三個賬戶囊括所有的產品，彼此功能互補，看得明明白白。

微觀上，

減保時協助操作，分紅險定期分享同步分紅情況。

這些都是理財型保險的長期服務，真的不可或缺~