最近一則社會(huì)新聞，忽然讓中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這個(gè)神秘的“政策性”銀行浮出了水面。

很多人對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行兩家銀行傻傻分不清，甚至還有人提出要“繼承”中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的愿望。

本著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，我們來(lái)談下中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行到底是怎樣的金融機(jī)構(gòu)。

首先，我們得搞清楚中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是兩家在中國(guó)金融體系中具有不同定位、性質(zhì)和主營(yíng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

我們先介紹下中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，這是一家國(guó)有商業(yè)銀行，屬于中國(guó)的“四大行”之一，由中央管理。

國(guó)有商業(yè)銀行以盈利為目的，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，為社會(huì)提供多元化、全方位的金融服務(wù)，并對(duì)股東負(fù)責(zé)。

作為綜合性金融服務(wù)提供商，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，既包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)，也涵蓋多種金融創(chuàng)新領(lǐng)域，主要業(yè)務(wù)包括：

向各類企業(yè)客戶提供存款、貸款、結(jié)算、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資、投資銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)等一站式金融服務(wù)；

面向個(gè)人客戶，提供儲(chǔ)蓄、個(gè)人貸款（如住房按揭、消費(fèi)貸款）、信用卡、財(cái)富管理、電子銀行、移動(dòng)支付等產(chǎn)品和服務(wù)；

包括資金交易、投資、代客理財(cái)、資產(chǎn)管理、衍生產(chǎn)品交易等，為企業(yè)和個(gè)人投資者提供投融資解決方案；

金融租賃、基金管理、人壽保險(xiǎn)等綜合化金融業(yè)務(wù)，滿足客戶多元化的金融需求。

而中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為中央金融企業(yè)，是直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的中國(guó)唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行。

主要職責(zé)是按照國(guó)家的法律法規(guī)和方針政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)籌集資金，承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

這里得解釋下什么叫“政策性銀行”？

所謂政策性銀行是指由政府創(chuàng)立、參股或擔(dān)保，不以盈利為目的，專門為貫徹和配合政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)從事政策性融資活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。它們是政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理的重要工具。政策性銀行與商業(yè)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的主要區(qū)別在于其業(yè)務(wù)定位、資金來(lái)源、服務(wù)對(duì)象和運(yùn)作目標(biāo)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，總有很多不賺錢的公益或戰(zhàn)略發(fā)展考慮項(xiàng)目，商業(yè)銀行從盈利角度考慮往往不愿意涉足。

但這些領(lǐng)域往往對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義，且項(xiàng)目相對(duì)投資規(guī)模大、周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)效益見(jiàn)效慢，資金回收時(shí)間較長(zhǎng)。

比如農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等。

為了扶持這些項(xiàng)目，世界各國(guó)都有類似的政策性銀行，專門對(duì)這些項(xiàng)目融資。

雖然成立目的不同，但政策性銀行與商業(yè)銀行相比，其實(shí)很多地方是類似的。

如要對(duì)貸款進(jìn)行嚴(yán)格審查，貸款要還本付息、周轉(zhuǎn)使用等。

不過(guò)，政策性銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)，堅(jiān)持銀行管理的基本原則，力爭(zhēng)保本微利，主要考慮國(guó)家的整體利益、社會(huì)效益，不以盈利為目標(biāo)。

此外，政策性銀行有其特定的資金來(lái)源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款，同時(shí)也不與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)。

1994年，我國(guó)組建了三家政策性銀行，即國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，均直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。

其中，成立中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的目的，主要是基于我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，比較效益低，地區(qū)差異大，特別是落后地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，糧、棉、油等主要農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購(gòu)、儲(chǔ)備和銷售均需國(guó)家進(jìn)行幫扶，急需長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持。

為了促進(jìn)主要農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金的封閉運(yùn)行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)運(yùn)而生。

從成立至今，相比其他不斷發(fā)展的政策性銀行與各類商業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（下面簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）發(fā)展趨于保守，業(yè)務(wù)上始終沒(méi)有較大突破。

原因其實(shí)很多，歸結(jié)起來(lái)，既有外部環(huán)境因素，也有內(nèi)部體制關(guān)系。

農(nóng)發(fā)行的成立本來(lái)是為了解決農(nóng)業(yè)政策的資金問(wèn)題，可現(xiàn)實(shí)困難重重。

一方面，當(dāng)時(shí)糧棉油企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，使得糧棉收購(gòu)資金等政策性貸款擠占嚴(yán)重，難以做到封閉運(yùn)行。

在隨后的運(yùn)作中，農(nóng)發(fā)行基本是依賴央行再貸款，負(fù)債端過(guò)于單一，而資產(chǎn)端糧棉收購(gòu)貸款利率低于央行再貸款利率，導(dǎo)致利率倒掛。

如此一來(lái)，過(guò)多的糧棉油企業(yè)掛賬導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行不良資產(chǎn)率膨脹，包袱也越背越重。

另一方面，農(nóng)發(fā)行早年的員工其實(shí)很多是從農(nóng)行分離出來(lái)的“老員工”，很難適應(yīng)專業(yè)度要求更高的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的需要。

據(jù)當(dāng)時(shí)《金融時(shí)報(bào)》的報(bào)道：農(nóng)發(fā)行不僅以前的虧損掛賬沒(méi)有消化，反而又新增掛賬1000多億，使中央財(cái)政不堪重負(fù)。

1998年，國(guó)務(wù)院為推動(dòng)糧食流通體制改革，又將農(nóng)發(fā)行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧等專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，以及糧棉企業(yè)加工和附營(yíng)業(yè)務(wù)貸款劃轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行，失去大部分信貸功能的農(nóng)發(fā)行僅履行糧棉油收購(gòu)資金封閉管理職能。

隨后進(jìn)行的棉花流通體制改革，又使得農(nóng)發(fā)行不再經(jīng)營(yíng)向棉花收購(gòu)企業(yè)發(fā)放貸款，再度失去發(fā)展的空間。

從那時(shí)起，原來(lái)經(jīng)營(yíng)范圍寬廣的農(nóng)發(fā)行，變成只對(duì)國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)發(fā)放糧食收購(gòu)、調(diào)銷、儲(chǔ)備貸款，被人戲稱為“糧食銀行”，業(yè)內(nèi)甚至都不認(rèn)為農(nóng)發(fā)行是真正的銀行機(jī)構(gòu)。

進(jìn)入新世紀(jì)后，背著巨大資產(chǎn)包袱的農(nóng)發(fā)行發(fā)展之路再度受阻。

首先是市場(chǎng)化下的糧食流通體制，使得國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)逐漸喪失壟斷地位，民營(yíng)糧食企業(yè)都可以直接入市收購(gòu)。

同時(shí)各地商業(yè)銀行也開(kāi)始向糧食收購(gòu)領(lǐng)域提供貸款等資金，徹底打破農(nóng)發(fā)行獨(dú)家供應(yīng)收購(gòu)資金的壟斷地位。

正因農(nóng)發(fā)行連糧食收購(gòu)貸款的“基本盤”都喪失，曾經(jīng)一度有人提出“農(nóng)發(fā)行是否應(yīng)結(jié)束歷史使命后關(guān)閉”的討論。

本來(lái)這只是討論，但伴隨當(dāng)時(shí)開(kāi)展的“審計(jì)風(fēng)暴”，農(nóng)發(fā)行很多不為人知的內(nèi)幕暴露了出來(lái)。

2003年6月25日，時(shí)任國(guó)家審計(jì)署審計(jì)長(zhǎng)李金華向全國(guó)人大常委會(huì)報(bào)告，通過(guò)審計(jì)農(nóng)發(fā)行及其34個(gè)分行的2001年資產(chǎn)負(fù)債損益情況發(fā)現(xiàn)：

1995年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行總行通過(guò)虛列支出套取資金、變相融資收取高息等方式，私設(shè)“小金庫(kù)”，累計(jì)金額達(dá)5736萬(wàn)元，涉及資金管理使用混亂，不少支出沒(méi)有必要的批準(zhǔn)手續(xù)和會(huì)計(jì)記錄。

1996～1999年，農(nóng)發(fā)行總行以租賃的名義，委托一公司購(gòu)買電子設(shè)備和汽車等固定資產(chǎn)，總金額9.2億元，其中8.1億元曾被挪用投入股市進(jìn)行股票買賣，所獲收益去向不明，涉嫌重大經(jīng)濟(jì)犯罪。

農(nóng)發(fā)行一系列腐敗案觸目驚心，震驚全國(guó)。

一年之后，農(nóng)發(fā)行原副行長(zhǎng)胡楚壽、于大路落馬，與其相關(guān)的原財(cái)政部金融司司長(zhǎng)徐放鳴也被查。

不過(guò)，命運(yùn)多舛的農(nóng)發(fā)行最后還是因?yàn)檎呖紤]，保留了下來(lái)，而且已成長(zhǎng)為超9萬(wàn)億資產(chǎn)規(guī)模的金融航母。

截至2022年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)省級(jí)分行31個(gè)，二級(jí)分行338個(gè)，縣級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)1684個(gè)，全資子公司2個(gè)，控股子公司2個(gè)，參股公司3個(gè)。集團(tuán)員工共52627人，其中農(nóng)發(fā)行員工52591人。

2022年年報(bào)顯示，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營(yíng)業(yè)收入1281.85億元，同比增加252.07億元。實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額392.72億元，同比增加94.02億元。凈利潤(rùn)310.55億元，同比增加62.43億元，資產(chǎn)總額超9萬(wàn)億。

接下來(lái)，就是大家最關(guān)心的話題了：

怎么進(jìn)農(nóng)發(fā)行，待遇又如何？

從身份上來(lái)說(shuō)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖說(shuō)是按照事業(yè)單位管理的中央金融企業(yè)，但不納入行政編、事業(yè)編，身份和待遇和國(guó)有銀行類似。

農(nóng)發(fā)行分為總行機(jī)關(guān)、省級(jí)分行機(jī)關(guān)、二級(jí)分行機(jī)關(guān)、縣級(jí)支行。

其中，報(bào)考農(nóng)發(fā)行總行機(jī)關(guān)和省級(jí)分行機(jī)關(guān)要求具有碩士研究生及以上學(xué)歷、學(xué)位或國(guó)內(nèi)外知名高校全日制大學(xué)本科學(xué)歷（基本只考慮211和985高校）。

報(bào)考二級(jí)分行機(jī)關(guān)，縣級(jí)支行具有全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷即可；邊遠(yuǎn)地區(qū)例如：報(bào)考西藏、青海、新疆等邊遠(yuǎn)地區(qū)縣級(jí)支行的本地人員學(xué)歷可放寬至全日制大學(xué)專科。

農(nóng)發(fā)行的待遇級(jí)別依次遞增，即級(jí)別越高的銀行，學(xué)歷要求越高，待遇也越好。當(dāng)然，不同經(jīng)濟(jì)水平的地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，待遇也千差萬(wàn)別。

根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行平均工資為8154元/月，其中46%的工資收入位于區(qū)間8-10K/月，30%的工資收入位于區(qū)間6-8K/月，年終獎(jiǎng)平均32461元。

農(nóng)發(fā)行的收入相比很多商業(yè)銀行確實(shí)不算很高，但其中沒(méi)有包括年終獎(jiǎng)，這往往是很多金融機(jī)構(gòu)真正吸引人的因素。

農(nóng)發(fā)行的內(nèi)部員工爆料

與同類國(guó)企及金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)發(fā)行的工資比商業(yè)銀行和同級(jí)別國(guó)企工資低，但比一般事業(yè)單位工資高，和當(dāng)?shù)毓珓?wù)員持平，可謂比上不足比下有余。

而且，根據(jù)內(nèi)部員工描述，相比競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)銀行，農(nóng)發(fā)行最大的優(yōu)勢(shì)是“朝九晚五，工作輕松，薪酬體系完善”。

綜合看下來(lái)，農(nóng)發(fā)行的工資待遇在金融系統(tǒng)未必最高，但勝在工作壓力相對(duì)較低，是很不錯(cuò)的工作選擇。

還得友情提醒一下，各地情況不同，農(nóng)發(fā)行的崗位性質(zhì)、部門業(yè)務(wù)也肯定有差異，壓力也會(huì)不小，千萬(wàn)別有進(jìn)入農(nóng)發(fā)行就可以躺平的錯(cuò)覺(jué)，更別有“繼承”農(nóng)發(fā)行的荒唐思想。