保險的作用本身，是為了投保者在遭遇風險的時候，通過保險這種工具起到風險轉移的作用，但是現實中，很多人在購買了商業保險以后，遭遇風險時不但無法理賠反而損失慘重，是什么原因導致了轉移風險的理想和出現較重損失的現實的偏差呢？

從業20多年，在協助客戶處理保險問題中，發現問題的原因不外乎以下這些

一）在購買保險的時候，保障錯位導致保單保障效力受損。在選擇商業保險的時候，應該按照家庭成員經濟收入的高低來排序保險的購買順序。

家庭經濟中，收入較高的人承擔的責任也相對較大。因此投保所產生的費用大多是他們在承擔。如果一旦發生風險，家庭的主要收入來源無法維持原有收入，就有可能導致整個家庭內的保單無法持續繳費，已經投保的保單就只能斷保或退保，按照保險法的規定，客戶退保只能按照現金價值退費，往往就會給客戶帶來較大的損失。

在現實生活中，很家庭都是以孩子為重點去進行投保。但是經濟來源出現意外情況，就有可能導致孩子保單無力去繳納，斷繳和退保對于客戶而言，損失是較為慘重的。曾經有一個客戶，在買保險時為孩子投保了2萬多的教育和重疾保險，自己卻沒有買任何保險，溝通的時候他決定自己單位給自己購買的保障足夠了，沒有必要多花錢。結果幾年后，因為意外身故，配偶收入寶寶足以支付余下的保費，只有選擇現金價值退保降低自己的繳費壓力。買保險已經花了6萬多，退保時卻只能拿回3萬多，損失還是比較大的。因此，投保前必須考慮好投保順序，保證即使在經濟收入降低或中斷的時候，也不會因為變故導致保費無法持續繳納，這樣會減少因斷交或退保而帶來的經濟損失。

二）在保險購買的時候沒有進行如實告知，而導致了無法獲賠。

保險法明確規定，投保人應該在買保險的時候，如實告知，如因沒有如實告知或者隱瞞重大情況沒有告知，在發生了保險責任事故以后，除了不會對保險責任進行賠付以外，還不退還所交保險費。嚴重的還會因為觸犯刑法而承擔相應的刑事責任。對客戶來說，損失也是相當慘重。

三）在購買保險的時候，由于對于保險不了解而導致保險產品選擇錯也或保障不全面，也會導致較為慘重的損失。

在購買保險的時候，有很多人對于保險不了解，只是因為人情的原因或者一些其他經濟利益上的原因，在選擇產品的時候，忽略了保險本身對風險保障的能力，選錯了保險產品。所以在發生了責任事故以后，無法得到保險理賠。

多數人的眼里，疾病保險或者意外疾病保險都是偶然性的保險，現實中不一定會發生在自己身上，買了不出事就吃虧了。因此很多人在買保險的時候，更側重于返還型的保險而忽略了保障性的險種導致了較高的損失，例如先給大家講的那個例子，如果投保人在選擇子女教育保險時，附加一份保障性的身故豁免險種，在自己身故時，保單豁免了保費，家人也不會因無力繳費而中止保單。同時，保單維系過程中，還有部分客戶購買了終身人壽保險或年金保險，沒有購買疾病保險，在發生疾病后，大量的費用支出卻因為險種選擇不對而導致無法獲得保險賠償，還拖累家庭經濟導致返回性險種也無力繳納形成較大損失。

四）選擇超過自己的經濟承受能力的保險。在購買保險的時候，保障額度的選擇應該以自己的收入水平來確定，一般是保額選擇在自己年收入的5-10倍，費用承擔不應超過年收入的20%為宜，經濟能力不夠，雖然保險的長期或未來利益是非常可觀，也需要控制自己的購買欲望，避免由于無法去持續繳納保險，造成保險繳費的中斷或者延遲給自己和家庭帶來重大疾損失。

綜合上面的這些情況，去購買保險的時候，一定要事前做好規劃，確認好首要的被保險人，然后了解保險的責任，并評估自己的繳費能力，選擇適合自己的保險。這樣才能真正讓保險起到保障家庭和自我的作用。