各位朋友，大家好，我是王辰，今天我們繼續(xù)來聊保險。我們今天要談?wù)摰脑掝}是：重大疾病保險和住院醫(yī)療保險的區(qū)別在哪里？它們之間有什么關(guān)系？

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我們說過，從大的類別看，保險分為財產(chǎn)保險和人身保險，而人身保險又分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險，而重大疾病保險和住院醫(yī)療保險都屬于健康保險的范疇。健康保險可以分為給付型、報銷型和津貼型。

重大疾病和住院醫(yī)療有什么區(qū)別呢？

簡單說就是重大疾病保險是買多少賠多少，不要發(fā)票；住院醫(yī)療保險是憑發(fā)票報銷，不會超過你花的醫(yī)療費。

重大疾病保險屬于給付型的，遵循約定給付的原則，就是買多少賠多少，和我們花了多少醫(yī)療費沒有關(guān)系，所以不需要發(fā)票作為理賠依據(jù)。如果被保險人被確認患的重大疾病屬于合同約定的保險責(zé)任，所有相關(guān)的保險合同都要賠付，各家公司的都會賠付，沒有總額的限制。

重大疾病保險，一般都是作為附加險跟某個主壽險一起銷售，共享一個保額，也就是說如果客戶罹患了重大疾病，賠付了重大疾病保險金，主壽險的保額同等減少。

其實這樣的組合計劃，在精算師的眼里就是一個產(chǎn)品，只是為了符合監(jiān)管規(guī)定而分開設(shè)計，既能滿足客戶返本的需求（靠的是主壽險），又能符合相關(guān)政策的要求（重大疾病保險不能含有返還功能）。簡單地說，就是A+B=C的問題，以前沒有規(guī)定的時候，我們賣的重大疾病保險，就是C，有了規(guī)定之后，我們賣的是A+B。

一般公司都是主險保額和附加重疾險保額一致，所以無論發(fā)生身故責(zé)任還是重疾責(zé)任，主附險都一起終止。這就是有的客戶問的“為什么我買了兩個保險，卻只賠一次”的原因。

也有的公司，主險和附加險的保額可以不一樣，就是附加險可以低于主險，比如主險100萬，是終身壽險，附加重疾險50萬，如果客戶罹患了重大疾病，賠付50萬之后，附加險終止，而主險的保額降低到50萬，繼續(xù)有效，這就相當(dāng)于兩個比較獨立的產(chǎn)品組合到一起了。當(dāng)然，如果主險有分紅功能，就會更加復(fù)雜一點，要看具體的條款約定，我們今天在這里就不展開論述。

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現(xiàn)在的重大疾病保險責(zé)任越來越豐富，越來越復(fù)雜，增加了輕癥責(zé)任、特種疾病責(zé)任，還有病種分類的多次給付責(zé)任。

住院醫(yī)療保險屬于報銷型的，遵循的是財產(chǎn)保險的損失補償原則，就是有損失才會有補償，不會額外獲得利益。因為是報銷，所以需要相關(guān)的發(fā)票證明我們的實際花費。

一般情況下，保險公司的規(guī)定是有社保的客戶，在社保報銷后憑相關(guān)票據(jù)到保險公司報銷未報銷部分，這樣的報銷比例就會高一些，比如90%；沒有社保的客戶，直接到保險公司報銷，報銷的比例就會低一些，比如70%。如果是在多家公司都有住院醫(yī)療保險，就是在第一家報銷完之后，拿著相關(guān)票據(jù)到第二家公司報銷未報銷部分，依此類推。基本原則就是報銷得到的賠付不會超過實際花費。

而在實踐中，許多公司的住院醫(yī)療保險，都會附加住院津貼的責(zé)任，就是把另外一個津貼型的保險合并到一起設(shè)計，按照實際住院天數(shù)（一般會扣除一個免賠的天數(shù)，比如3天）支付住院津貼。

如果每天的津貼額度是200元，住院30天，扣除3天免賠，可以補貼200×27=5400元。住院醫(yī)療費報銷加上住院津貼的給付，總額就可能超過實際住院花費，這就是為什么我們常常會看到有的代理人宣傳客戶住院沒花錢、還賺錢的原因。購買住院醫(yī)療保險要關(guān)注報銷比例、免賠額、免賠天數(shù)以及分項目的報銷限額這些細節(jié)。

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重大疾病和住院醫(yī)療的關(guān)系互為補充

沒有任何沖突。有人認為買了足夠額度的住院醫(yī)療保險就不用買重大疾病了，這是很可怕的想法。

因為最近有許多網(wǎng)絡(luò)的醫(yī)療保險，最高的報銷額度可以有600萬，有人就認為一般的病也花不了這么多，夠用了。但是我們必須知道的是，如果一個人患病，花到幾百萬之多，這個病一定很嚴重，一定會失去工作能力，收入中斷，拖累家人。因為住院醫(yī)療保險是報銷型的，報銷的錢都是給醫(yī)院的，不能挪作他用。

所以這個時候，就需要重大疾病保險。重大疾病保險給付的保險金怎么用，是我們自己可以支配的，還房貸、旅游和提高生活品質(zhì)，都是可以的。當(dāng)然，我們也不能只買重大疾病保險，不買住院醫(yī)療保險，因為如果我們生的病不屬于重大疾病，但是也要花很多的錢， 這時就需要住院醫(yī)療保險發(fā)揮作用了。

所以，我們的建議就是重大疾病保險和住院醫(yī)療保險搭配購買，大小病兼顧，互為補充，讓我們的利益最大化。

今天的專題就到這里，謝謝大家。

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【總編：范國如】

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