各位朋友，大家好，我是王辰，今天我們繼續來聊保險。

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昨天我們談論了《流感下的北京中年》這篇文章，以及文中的案例給我們帶來的有關保險的啟示。

有人說，這只是個個案，如果花錢買了保險，沒有得這樣的病，錢不是白花了嗎？

我們說過，買了保險沒有用是好事不是壞事，證明我們健康平安。每年固定的保費支出，就是為了達到用有限的、可控的財務支出，避免不可控的、承擔不起的經濟損失的目的。

不發生風險（比如生病），那正是我們的愿望；但是如果發生了風險，因為我們有保險儲備，經濟上不至于糾結，不用在金錢和生命之間做選擇。這就是我們買保險的目的，不是為了生病占保險公司便宜，而是確保即使在極端情況下，我們的家庭經濟不會崩潰。

我們所有的人，只要你在上班賺錢，無論你是金領、白領還是藍領，都會在努力攢錢，不是嗎？我們攢錢的目的是什么呢？很大一部分都是用來防范風險。

如果你不能接受這個觀點，你可以這樣問自己，如果出了什么樣的事都不需要錢，你還會攢錢嗎？當然不會。攢錢就是為了出事時不缺錢。但是我們即使再能攢，在風險面前，也是杯水車薪。比如病人住進了ICU，每天以萬元計的費用，瞬間讓昔日的印鈔機變成了碎鈔機。辛辛苦苦三十年，一病回到解放前，這樣的因病致貧的悲劇不勝枚舉。

俗話說，男人是摟錢的耙子，女人是攢錢的匣子。可是一場大病，就可以讓匣子漏光。所以，在攢錢的同時，必須思考，把錢攢到哪里合適。我們必須明白，防風險的錢都應該攢到保險公司，因為在關鍵時刻能發揮杠桿作用，達到以小搏大的效果。

自己攢錢防風險是憑一己之力，以十當十，不堪一擊；用保險攢錢防風險，是借助組織的力量，以一當十，可以四兩撥千斤。錢在哪里都是存，但是存哪里結果大不一樣。

許多人買保險，很容易陷入利益的糾結，把保險當成普通的投資工具，計算投資回報率，總是覺得收益不夠高，不如別的投資。

我們今天的專題就是要強調，買保險不要簡單地計算收益，買保險不要為了收益（當然投資連結類保險例外），因為買保險是為了對沖風險帶來的損失，不是為了賺錢。而風險何時發生，誰也無法預測，誰也算不準保險的收益，所以保險需要盡早準備。

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對于保障型保險，許多人可以接受這個觀點，但是買儲蓄型保險，特別是帶分紅或者萬能賬戶的保險，許多人就覺得不就是為了收益才買嗎？其實，問題的核心是，我們永遠都要用風險管理的思維買保險，而不是投資思維。

買儲蓄型保險，依然重點不在收益，而是保住你的收益不會因為稅收、債務等風險而輕易減少，為了確保我們在急需資金時候還有一筆現金儲備。

錦上添花固然好，雪中送炭更可貴。保險的價值，就在于沒有發生風險時，可以錦上添花，發生了風險，可以雪中送炭，一舉兩得，兩全其美。

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我們總結一下保險在保住我們的收益方面的作用。

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財產保險遵循損失補償原則有損失才有補償，配備好這樣的保險，就是在財產遭遇損失的時候（比如車禍、火災等），就可以通過保險賠款的形式把損失降到最低，這個道理一般人都能接受。

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醫療保險遵循財產保險的原則當我們產生了醫療費，通過保險公司的報銷，可以盡量降低疾病帶來的財務損失，不至于讓我們的血汗錢因為疾病而化為烏有，盡最大可能保住家庭的正常生活，減少因病致貧的悲劇。

不花錢，就等于賺錢，所以也不能說保險的收益不好，但是這個收益是有代價的（就是風險的發生），這個代價不是保險造成的，保險是幫了我們，不是害了我們，這個要搞清楚。

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儲蓄型保險首先是幫助我們養成強制儲蓄的習慣，不要把所有的錢都消費掉，不要把所有的錢都拿去冒險投資，總是要留點備用金，留條后路。從這個意義上來講，保險就是讓我們“飽存饑糧，晴帶雨傘”，做到居安思危，有備無患。

其次，就是幫助那些擅長投資的人鎖定一部分收益，把安全作為最重要的目標。而這部分貯備，又可以在急需時通過保單貸款或者退保的形式變現，增加流動性，避免資金斷流帶來的企業損失。

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財富保全如果上升到財富促使的層面，保險在保護我們既有利益方面就更凸顯它的優勢。比如保險賠款可以幫助我們還清房貸保住房產，保險金可以作為稅金繳納遺產稅而讓后代有能力繼承遺產（遺產稅的邏輯是先交稅再繼承，而不能繼承完了賣掉交稅）。

保險金作為指定受益所得，可以避免被保險人的債務，進而可以讓受益人有機會恢復賺錢能力。

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保險的合法節稅保險在合法節約稅收方面更是獨一無二的。所有的賠款都不用繳納個人所得稅，身故金通過指定受益轉移到受益人手里也不作為遺產處理，當然不會產生遺產稅。

這些節約，都是在保護我們的收益。在稅收面前，收益算什么呢？有錢人都會明白這個道理。這也是為什么總有人在努力偷稅漏稅。所以，買保險，就是為了保險，為了安全，為了萬無一失，做好保險儲備，然后謹慎地去投資，這才是正道。因為沒有后顧之憂，才能大展拳腳。

今天的專題就到這里，謝謝大家。

重要提示：

【總編：嚴越】

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