各位朋友，大家好，我是王辰，今天我們繼續來聊保險。

最近一段時間，一篇網文《流感下的北京中年》一直在流傳，有朋友建議我寫點東西、談談我的看法。

今天抽出時間，仔細看了一下這篇兩萬六千多字的日記體文章，感觸頗多：

一個自以為很健康的老人（岳父）竟然因為一個感冒（其實是流感，不是感冒）而失去了生命，一個原本很殷實的小康之家因為高昂的醫療費用而瀕臨賣房子的境地。

這樣的案例其實有很多很多，只是因為作者的存在，才讓這個故事流傳開來。

讀完這篇長文最大的感慨就是人生無常，世事難料。原本幸福的人生列車，因為一個偶然的因素，就脫離了原來的軌道，甚至帶來災難性的后果。

許多朋友都應該記得莫泊桑的小說《項鏈》，漂亮的女主人公瑪蒂爾德原本跟丈夫過著還算幸福的生活，就是因為參加一個舞會而借了朋友的鉆石項鏈，因為項鏈丟失而借錢買了項鏈還給朋友，因為要還債，所以就不得不打工掙錢，生活的軌跡發生了巨大的改變。

當然，后來才知道，朋友借給她的項鏈不是真鉆石的，也不值幾個錢，但是人生卻是沒有機會從頭再來的。

我們都渴望幸福，而幸福卻是如此的脆弱，一個意外、一個疾病、一個投資決策失誤，一個婚姻的失敗，就把我們的幸福弄沒了。

文中作者跟醫生多次探討治愈的概率，其實概率是對一個群體說的，對個體是無效的。

一個人面對各種問題，只有兩個可能，就是能治好還是治不好，得病還是不得病，出風險還是不出風險，每天出門能回來還是回不來。

關于概率的話題，我們還必須強調一下的是，小概率事件不一定不發生，大概率事件不一定會發生。

所以我們常說，發生在別人身上叫故事，發生在自己身上叫事故；發生在別人身上叫萬一，發生在自己身上叫一萬。

對于個體來講，許多不確定的事件，都是無法承受的，比如文中的醫療過程及產生的費用。

那么，這個事件，對我們做保險銷售工作的有什么啟示呢？對社會大眾有什么啟示呢？

從風險管理的角度來看，風險管理的過程包括從預測到預防到損失補償。

• 預測就是要知道這個冬天流感高發，要做好防備盡量不感冒；

• 預防就是要有具體的行動，比如注意衛生勤洗手、戴口罩；

• 損失補償就是如果生病花錢了得有人報銷，盡量減少自己的損失。

文中的岳父就是因為冬天開窗吹冷風而感染流感，這屬于缺乏風險防范意識，沒有做好預防，因為沒有保險，就沒有損失補償機制，所以花費了巨額的醫療費也都得家庭自己承擔。

買什么保險，在這個案例中會發揮作用呢？

如果有一份高保額的住院醫療保險（網絡產品一人每年只需要幾百到一兩千元）或者高端醫療保險（比如環球醫療，價格會比較貴，高達兩三萬一年，但是保障的范圍也比較廣泛），這次住院的許多治療費用都是可以報銷的。

這些保險產品，一般都是一年一保的，也有保證續保的（具體條件不一樣），許多人不愿意買這樣的保險的理由就是如果沒有生病住院，保費不就是白交了嗎？

其實，這個故事就告訴我們，每年有計劃的支出幾百幾千甚至幾萬的保費，并不會太大影響我們的生活狀況，但是如果遭遇這樣的風險，在短時間內支出幾十萬上百萬醫療費，一般家庭都是承受不起的。

所以，我們一再強調，買保險沒有用的錯，是可以承受的錯；沒有買保險的錯，是無法承受的錯。如果實在想不開，就按照給車買保險的邏輯勸說一下自己，是車貴呢還是人貴呢？是修車貴呢還是修人貴呢？

如果買的是重大疾病保險，會不會理賠呢？

這個就要看具體的重大疾病保險的保險責任。如果只是一份純粹的重大疾病保險，比如沒有身故責任，也沒有疾病末期的責任，就不會得到理賠。

如果有身故責任和疾病末期的責任，在身故之后都是可以得到相對應保額的賠付。當然，如果買的是終身壽險，身故也是可以得到理賠的。這筆錢可以彌補一下醫療費給家里帶來的經濟損失。

其實，買保險不應該計較收益，保險是盡量保住你的收益不受損失。

我們在這里必須強調一下，保險在家庭理財的布局當中，不是可有可無的選項，而是不可缺少的必備，保險是定海的神針。

雖然許多人對保險有一萬個意見，但是在遭遇災難時候，都會想到如果有保險就好了。

其實，如果你有錢借給別人，也許真的不如買份保險，比如文中在病人生病需要錢的時候，借錢的人也未必會全力以赴還你的債；但是如果是一份保險，也許會馬上變成一大筆急用的現金。

總有人在買保險的時候很糾結，到底買什么合適，買哪家公司的好？

其實，買了就比不買強，有保障總比沒有保障好。

如果文中的老爺子有一大堆保單，各家公司都有，雖然性價比不一樣，但是對這個家庭都是有幫助的，保險不會傷害任何人。

這就好比你有幾只股票，都漲了，有多有少，你就應該高興，你又何必馬后炮地后悔“都買那只就好了”呢？

SARS來了，有人要買SARS保險；甲流來了，有人要買甲流保險；禽流感來了，有人要買禽流感保險……

其實，在這些疾病風險面前，我們需要的是錢（醫生的技術也需要，但是有錢才能享受），所以我們需要的是足夠的住院醫療保險，盡量不給家庭帶來經濟負擔。

我們每個人都需要足夠的身價保障（重大疾病保險和終身壽險、定期壽險的搭配組合），如果萬一掛了，也給家人留點生活費，就這么簡單。

我們今天的結論就是，注意保養，多多鍛煉，努力賺錢，買夠保險，其余的我們就說了不算了。

今天的專題就到這里，謝謝大家。

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【總編：裴曉芳】

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