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四大一線城市的住建部門，這周末至少加班了三個：

在中央政治局會議定調“要適應我國房地產市場供求關系發生重大變化的新形勢，適時調整優化房地產政”；住建部長又首提“認房不認貸”后。

北京、廣州、深圳的住建部門即刻回復“收到”——在周六日時接連表態：因城施策用好政策工具箱，更好滿足居民剛性和改善性住房需求。

只有上海，一直到了今天傍晚，才發文回應：領會精神，研究部署。

四個一線城市，聚齊了。

一直嚴格執行“五限”、“四限”政策的一線城市口風突變。

樓市調控的最后防線，即將打開？

官方首提“認房不認貸” 一線偏遠區域或先試行

27日晚11點多，住建部釋放積極信號，發文提到，近日住房城鄉建設部倪虹部長召開企業座談會，表示：

“要繼續鞏固房地產市場企穩回升態勢，大力支持剛性和改善性住房需求，進一步落實好降低購買首套住房首付比例和貸款利率、改善性住房換購稅費減免、個人住房貸款“認房不用認貸”等政策措施；繼續做好保交樓工作，加快項目建設交付，切實保障人民群眾的合法權益。”

這是繼24日中央政治局會議喊話之后，對于政策調整的具體方向與內容，住建部最新的表態。

也是近一年樓市政策調整以來，官方首提“認房不認貸”。

所謂“認房又認貸”，指的是：如果名下有房，再買房就算二套；特別是如果名下曾經有過貸款（全國范圍內），無論現在貸款是否還清，再進行買房都會認定為二套。

即“認本地的房，認全國的貸”。

目前“認房又認貸”的城市主要集中在北京、上海、廣州、深圳、成都等特大型城市和大型城市。這幾個城市的“認房又認貸”基本就是全國房地產調控的最后一道防線。

對于很多真實改善購房者來說，賣一套房再買就算二套房，著實誤傷“剛性改善需求”。

以北京為例，按照當前“認房又認貸”政策，很多購房者在改善換房過程中，二套房首付比例最低60%（普宅），最高達80%（非普宅）。嚴重限制了需要換房改善的房群體。

若是優化該政策，換第二套房首付比例最低將至35%。

但復旦大學經濟學院院長張軍在28日接受媒體采訪時表示，熱門城市落地“認房不認貸”還是有困難，“在一線城市很難做到，可能只有部分二線城市和三四線城市能做到”。

不過，也有觀點提出，“認房不認貸”在一線城市預計不會全面實施，比較有可能會率先在例如北京的房山，上海的臨港等偏遠區域試點。

而試點方向，猜測是在其他城市有房但當地無房戶，首付可較二套房標準降低。

京滬剛改另一爭議 調整普宅認定標準

另一個影響首付比例高低的關鍵，是普宅認定標準。

當前北京、上海執行的是2014年出臺的普宅、非普宅標準。

北京的普通住宅標準：

• 五環內為單價39600元/㎡、總價468萬元/套；
• 五環到六環為單價31680元/㎡、總價374萬元/套；
• 六環外為單價23760元/㎡，總價281萬元/套。

上海的普宅認定標準。

• 五層以上（含五層）的多高層住房，以及不足五層的老式公寓、新式里弄、舊式里弄等；
• 單套建筑面積在140㎡以下；
• 實際成交價格：低于同級別土地上住房平均交易價格1.44倍以下，坐落于內環線以內的低于每套450萬元，內環線與外環線之間的低于每套310萬元，外環線以外的低于每套230萬元。

按照這樣的標準，北京目前市面上90%的商品房都是非普通住宅。

上海也一樣——根據機構數據，2023年上半年上海內環內、內外環之間、外環外新建商品住宅成交套總價均值分別達1509萬元、1218萬元、518萬元，均明顯高于普宅標準線。

由于普通住宅和非普通住宅首付比例標準不同，給改善需求帶來的最直接影響就是購房成本增加了，除了首付款外，還包括契稅、印花稅、土地增值稅等稅費增加。同樣限制了剛需和需要換房改善的購房群體。

但中指研究院市場研究總監陳文靜認為，如果普通住宅標準調整力度較大的話，可能引起房價波動，尤其是核心區域住房價格或出現上漲。

廣東省城鄉規劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉也表示，如果將北京、上海的普通住宅認定標準調高的話，會向市場傳達出刺激樓市的信號。建議“可以借鑒深圳2019年時的調整——直接廢除總價，或者只看總價”。

諸葛數據研究中心首席分析師王小嬙建議：政策調整的方向是放寬對普通住宅的認定，讓更多的購房群體享受普通住宅的稅收優惠。

即倪虹部長會上提到的：改善性住房換購稅費減免。

降首付降利率 決策執行權在金融端

“對于會上同時提到的，比較受關注的“降低購買首套住房首付比例和貸款利率”，平安證券房地產首席分析師楊侃認為，目前大部分非限購城市首套房最低首付比例已經按照20%執行，但對于核心一二線城市，首套房最低首付比例大多仍不低于30%。

本次住建部提出降低購買首套房首付比例，超出市場預期，有利于降低購房者置業成本，若后續落地執行，將更加利好總價高、購房門檻高的核心城市。”

同時會議強調進一步降低首套貸款利率，根據貝殼的統計，7月百城首套房貸利率平均為3.9%，其中一線、二線、三四線城市首套房貸款利率分別為4.5%、3.88%和3.88%，房貸利率相對更高的一線城市或更加受益。

不過，有一點需要冷靜思考的是，降首付與房貸利率的權力和放松限貸的權力，主要都在央行與金融總局。

再細到具體執行上，各商業銀行也有自己的決定權。

早在7月14日時，央行貨幣政策司司長鄒瀾就曾公開表示過：“考慮到我國房地產市場供求關系已經發生深刻變化，過去在市場長期過熱階段陸續出臺的政策存在邊際優化空間，金融部門將積極配合有關部門加強政策研究。”

他還特別提到了“存量房貸利率調整”：“按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。”

但經過半個月的發酵，網傳消息很多、落地零星。

工商銀行曾傳出存量房貸下調通知：只要客戶在兩年內沒有拖欠還款等不良記錄，均可申請最新放款利率。

但地產壹線咨詢了重慶、廣州等地工行員工最新情況，他們表示，目前沒有接到總行開展這一業務通知。

農業銀行也被傳“已經自動調整存量房貸利率”，但不到一天已經被辟謠：只是正常的利率調整。

南方+通過對廣東地區主流銀行走訪，部分銀行表示已就存量房利率調整開展調研和需求收集，截至目前，關于該利率調整，尚未有城市或者銀行有正式的文件落地。

北京的招商銀行也表示，沒有收到存量房利率調整的政策。

只有興業銀行，有一些“擦邊”試點動作。

市場消息顯示，興業銀行廣州分行針對存量按揭客戶給予1年期的利率優惠券。

地產壹線從該支行了解到，利率優惠券確實在試點執行，后續會不會鋪開要等總行決定，最新進展變動可以關注官方平臺。

但也有媒體報道稱，上述措施只針對該行提前還款的存量客戶，且同時是VIP理財客戶；并且，該政策在央行表態支持存量房貸利率下調之前就早已經存在，初衷是為了應對客戶提前還貸的壓力，并沒有推廣開來，和此次的存量房貸利率下調并沒有直接關系。

口號很多，至于哪個一線城市會最早調研出方案，再給決策員們一點時間吧。