封面圖：大理蒼山，行至山腰

　　槽叔推薦過的，可能會(huì)有些調(diào)整：

　　15年交和20年交，近期會(huì)下架。

　　樂享年年的測(cè)評(píng)在這里

　　下架的消息，目前還沒完全確定。

　　如果屬實(shí)，那就只能按照躉交、3年、5年、10年的方式來交了。

　　20年交的增額壽，繳費(fèi)期長，很適合做。

　　細(xì)水長流，感覺很好~

　　投保愛心人壽守護(hù)神時(shí)，我選的就是20年交。

　　
可以個(gè)性化定制的守護(hù)神保單

　　每月交幾百塊，堅(jiān)持20年，完美解決退休后醫(yī)療通脹問題~

　　醫(yī)療通脹基金如何搭建？戳這里

　　不管怎么樣，下架也好，在售也罷，

　　投保增額壽時(shí)，都必須格外關(guān)注一個(gè)隱秘規(guī)則：

　　減保限制。

　　增額壽減保，有三種規(guī)則

　　買過增額壽的人都知道：

　　想用錢時(shí)，從增額壽的現(xiàn)金價(jià)值里，減保就行了

　　以我自己舉例，

　　我給閨女買的弘康人壽金玉滿堂（老款），是一份教育金。

　　高中時(shí)，每年取2萬，就是紅色部分

　　大學(xué)時(shí)，每年取3萬，就是藍(lán)色部分

　　工作后，一次性取25萬，就是黃色部分

　　但請(qǐng)注意：

　　增額壽的減保，有很多規(guī)則限制。

　　大體來看，分為3種。

　　第一種，每年領(lǐng)取額不能超過總保費(fèi)的20%。

　　這種限制，是最嚴(yán)格的。

　　比如，，條款規(guī)定：

　　每個(gè)保單年度累計(jì)減少的基本保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值之和不得超過本合同已支付的保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

　　也就是說，

　　你投保了一份 10萬、5年交 ，總保費(fèi)50萬（如下圖）

　　第24年現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)103萬，你想取錢，但很遺憾：

　　一年內(nèi)，最多只能取10萬元。

　　因?yàn)闂l款說了：

　　總保費(fèi)50萬的20%（10萬），就是你減保時(shí)的緊箍咒。

　　第二種，每年領(lǐng)取額不能超過現(xiàn)金價(jià)值的20%。

　　相較于第一種，這種規(guī)則就寬松多了。

　　大多數(shù)增額壽也都是這樣規(guī)定的。

　　條款里一般會(huì)這么寫：

　　每年領(lǐng)取的金額，不能超過本合同生效時(shí)基本保額的20%。

　　讀起來有點(diǎn)復(fù)雜，簡單來說可以這么理解：

　　基本保額在投保時(shí)就確定了，金額不變。但每份基本保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，卻在不斷膨脹。

　　所以，即使你減保時(shí)受制于基本保額的20%，但由于現(xiàn)金價(jià)值的膨脹，你取到手的錢，也在變多。

　　最終，實(shí)現(xiàn)了“現(xiàn)金價(jià)值的20%”。

　　聽上去是不是有點(diǎn)繞？看圖就能理解了

　　這份，分5年交，每年40萬，總保費(fèi)200萬。

　　到了第23年，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)407萬。

　　這時(shí)候，你可以在一年內(nèi)最多支取的，是407萬的20%，

　　大約81萬。

　　這個(gè)比例不算低，已經(jīng)很實(shí)用了。

　　當(dāng)然，還有第三種：

　　沒有限制。

　　這類增額壽，條款沒有明確規(guī)定減保的比例，因此也是最靈活的。

　　我買的25萬金玉滿堂增額，就是如此。

　　2022年及之前的增額壽，大多沒有限制。

　　但從2022年開始，監(jiān)管開始強(qiáng)制要求增額壽必須對(duì)減保做出限制。

　　所以才有了20%的這個(gè)規(guī)則~

　　為什么要限制你減保？

　　理財(cái)類保險(xiǎn)，其實(shí)大體上分為兩類。

　　一類是壽險(xiǎn)，增額壽就屬于壽險(xiǎn)；

　　一類是年金險(xiǎn)，比如中期年金、養(yǎng)老年金。

　　很多人不知道的是：

　　減保不得超過20%，本來是針對(duì)年金險(xiǎn)的特殊規(guī)則，

　　和壽險(xiǎn)沒啥關(guān)系。

　　為什么要限制年金險(xiǎn)呢？

　　很簡單，年金險(xiǎn)的本質(zhì)是按年派發(fā)、細(xì)水長流，

　　這也是你買年金的初心嘛。

　　為了防止你竭澤而漁，提前支取，年金險(xiǎn)就設(shè)置了一次性領(lǐng)取不得超過現(xiàn)金價(jià)值20%的這一規(guī)定。

　　有了這個(gè)固定，你就不得不長期持有年金險(xiǎn)，讓它一點(diǎn)一點(diǎn)給你派錢。

　　這幾年增額壽越來越火爆，很多人買它的目的，根本不是長期持有。

　　保單剛滿20年、甚至10年，有些人就想動(dòng)增額壽的錢了…

　　而且一旦開始支取，根本停不下來，

　　最終的結(jié)果是：

　　本來應(yīng)該長期有效、陪伴終身的壽險(xiǎn)，沒幾年就花光了。

　　而保險(xiǎn)公司呢，在設(shè)計(jì)增額壽產(chǎn)品時(shí)，拼了命的讓現(xiàn)金價(jià)值盡快超過總保費(fèi)，以便讓保單早早“回本”。

　　進(jìn)一步助長了長險(xiǎn)短做的不良?xì)夂颉?/strong>

　　于是監(jiān)管一聲令下：

　　給你帶上緊箍咒，誰也不許折騰了！

　　對(duì)增額終身壽，槽叔的態(tài)度一直很明確：

　　長期持有，別急著取錢。