封面圖：閑逛頤和園

槽叔身處帝都，但身體一切都好。

活蹦亂跳，甚至能居家Keep，給大家報個平安。

只是前段時間老人返鄉，家里只有我們三口人。

又逢疫情居家，吃喝拉撒，難免雞飛狗跳。

今天還是聊聊個人養老金吧。

1. 個人養老金≠個人商業養老金

個人養老金 ，是國家近期推出的養老金制度；

個人商業養老金 ，是中高收入群體自發積累的養老金。

個人養老金，可選產品少，每年限額1萬，但可以享受稅收優惠。少則五六百百，多則五六千。

，包含全球所有的金融產品，沒有限額。但沒有稅收優惠。

2. 個人商業養老金在前，個人養老金在后。

個人養老金，今年才出現。

，一直就有。

只要你曾經買過商業保險、公募基金、銀行理財，只要期限夠長，只要能做到長期持有，都可以作為個人商業養老金。

如果你一直在積累個人商業養老金，請盡快將個人商業養老金和個人養老金做 賬戶合并 ，確保不要出現理財糊涂賬。

具體怎么做？可以參考我的方式

3. 個人養老金是沖鋒號，不是沖鋒槍

看過戰爭電影嗎？

沖鋒號：在明確攻擊目標和任務后，用于激勵士氣

沖鋒槍：干掉敵人、保衛自己的重要武器。

沖鋒號不能當槍使，但沖鋒號可以讓大家意識到槍的重要。

在養老這件事上，個人養老金主要起到的是宣傳、提醒的作用。

個人養老金，是輿論工具。

4. 個人養老金該不該買？取決于節稅比例。

如節稅比例低于10%，不要買個人養老金

如節稅比例不低于20%，則買足個人養老金（即交滿12000元）

如節稅比例介于10%到20%之間，想買多少買多少，沒有正確答案。

5. 收入越高，稅收優惠力度越大

A、B、C三個人，他們的年收入情況分別如下

同樣花12000元買個人養老金，

A先生獲得 1200元退稅。

B先生獲得 2400元退稅。

C先生獲得 3000元退稅。

三位先生，收入越來越高，獲得的退稅也越來越高。

6. 當我們說收入高時，我們到底在說什么？

當我們說收入的時候，我們說的是 應稅收入 。

即， 你應該繳納個人所得稅的金額。

也就是上面那張圖里的“應納稅所得額”

不是稅前收入，

不是稅后收入，

不是什么去掉五險一金的收入，

請把上面這些 模糊的、隨口的表達，統統忘掉。

打開你的個人所得稅App，找到“應納稅所得額”

它才是你應該緊盯的重點。

7. 理性看待，不恨不愛

個人養老金出臺后，有兩類觀點比較普遍。

一些人認為，每年12000元沒多少錢，退稅也退不了多少錢，領取時還要交3%的所得稅，所以沒必要關注。

另一些人認為個人養老金是國家推出的，代表著無上的權威，法力無邊，所以只靠個人養老金，就足以建立自己的養老小金庫了。

這兩類觀點都比較極端，是不可取的。

正確的觀念是：

如果你希望積累足夠多的個人養老小金庫，單靠個人養老金是不夠的。但個人養老金提供的稅收優惠是非常可觀的，一定要獲得。

打個比方，

個人養老金是公共交通，政府還有乘車補貼；

個人商業養老金是私家車，沒有什么優惠，但可以大幅改善出行體驗。

即使有私家車，也不妨礙去買一張公交卡，畢竟可以拿到補貼。

理性看待，不恨不愛。

8. 個人養老金到底買什么？取決于性格

如果你關注 眼前利益，希望落袋為安，就選擇養老儲蓄存款。

12000元存進去，可以拿回20%甚至更多的退稅，相當于打折買存款。

如果你關注 長期利益，希望借力用力，就選擇養老目標基金。

12000元存進去，哪怕明年跌了20%也沒事，因為你已經拿到了20%的退稅了。

注：以上分析基于個稅基數20%的情況

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