大家好，我是《你的第一本保險(xiǎn)指南》作者槽叔。

上周看到了一組數(shù)據(jù)，特別震撼：

① 平均每3天就有1個(gè)客戶因?yàn)樗劳龆暾?qǐng)理賠

② 平均保額近100萬(wàn)，幾乎人人身家百萬(wàn)

③ 在所有的死亡案例中，近八成都是男性

這組數(shù)據(jù)，來自華貴人壽。

這組數(shù)據(jù)，是他們家定期壽險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)。

講真，還是挺震撼的，我總覺得定期壽險(xiǎn)死了才能賠，死這件事，應(yīng)該很稀奇吧？

看來，一點(diǎn)也不稀奇。

今年前9個(gè)月，華貴的已有近百人理賠。

華貴的總精算師說：

“總是能看到死亡理賠的申請(qǐng)，擺到我的桌子上，都有點(diǎn)麻了……”

要知道，一般死亡理賠是不需要總精算師審閱的。

能擺上總精算師桌面的，理賠金額都不小。

具體多少金額能擺上桌面？人家不便透露，但以我的經(jīng)驗(yàn)來看：

100萬(wàn)理賠額，估計(jì)是要的~

我剛才提供的數(shù)據(jù)只是冰山一角。

今天晚上，我會(huì)和華貴人壽總精算師、中再壽險(xiǎn)精算師，一起聊聊定期壽險(xiǎn)。

了解更多，請(qǐng)來今晚直播

1.

熟悉槽叔的都知道：

我是定期壽險(xiǎn)的超級(jí)粉絲。

我自己的定期壽險(xiǎn)，保額突破了1000萬(wàn)。

1000萬(wàn)是什么意思呢？

就是說，如果我在60歲之前去世，不管是因?yàn)榧膊∵€是意外，我的家人都可以拿到1000萬(wàn)賠償金。

具體怎么分配呢？

太太和孩子拿走700多萬(wàn)，剩下的留給我的父母。

這個(gè)分配比例合理嗎？

沒啥合不合理。 定期壽險(xiǎn)的死亡分配比例，完全取決于你自己。

你可以隨時(shí)隨地更改，

而且，不用告訴我任何人。

當(dāng)然，前提是操作得當(dāng)。

定期壽險(xiǎn)看似簡(jiǎn)單，如果買得時(shí)候稀里糊涂，沒有做好提前規(guī)劃，后續(xù)設(shè)置分配比例的時(shí)候，可能無法操作。

如果你希望找靠譜的壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，可以加助理微信： caoshu923，幫你安排。

2.

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有組數(shù)據(jù)：

截至2021年，華貴人壽的大麥定壽系列，一直保持市場(chǎng)50%以上占比的優(yōu)秀成績(jī)。

我自己的定期壽險(xiǎn)里，占比最高的也是大麥定壽。

雖然占據(jù)了定壽的半壁江山，但大麥沒有躺平。

就在本月，大麥定壽新增了一個(gè)非常有用的保障責(zé)任：

失能責(zé)任

大意是：

疾病或意外，雖然沒有造成死亡，但造成了長(zhǎng)期臥床。滿足一定條件，也能獲得賠償。

每次科普定期壽險(xiǎn)，問的最多的兩個(gè)問題是：

① 我要是活到60歲了，沒用上定期壽險(xiǎn)怎么辦？

我本來想說：活到60歲是一件好事兒啊！沒用上保險(xiǎn)難道不值得開心嗎？

但想了想，還是做成了一個(gè)視頻，供你細(xì)嚼慢咽

② 如果遇到意外或者疾病，雖然沒死，但也半死不活了，怎么辦？

沒錯(cuò)，你說的情況確實(shí)存在，

這種半死不活的狀態(tài)，有個(gè)專有名詞，叫做：

失能

失能，有時(shí)候比死亡還殘忍~

3.

廢話不多說，咱們看看華貴大麥，

如何定義失能責(zé)任？

這是一份保單截圖，保單就是包含失能責(zé)任的 。

這里的5000元，就是失能理賠的賠償金標(biāo)準(zhǔn)。

A. 如果因?yàn)榧膊?dǎo)致失能，生存狀態(tài)下，每個(gè)月賠5000，最多連續(xù)賠付10年。

B. 如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致失能，生存狀態(tài)下，每個(gè)月賠10000，最多連續(xù)賠付10年。

C. 如果因?yàn)橐馔獠粌H導(dǎo)致了失能，還導(dǎo)致了椎骨椎體骨折，生存狀態(tài)下，每個(gè)月額外再賠1500元，最多連續(xù)賠付10年

這里有幾個(gè)注意事項(xiàng)：

第一，A和B不能同時(shí)獲得

如果已經(jīng)因?yàn)榧膊∈芰耍侔l(fā)生意外導(dǎo)致失能，不能再次理賠。

（我覺得這個(gè)也合理，本身就失能了，肯定沒有二次失能的機(jī)會(huì)了）

第二，失能的定義，要符合條款的要求。

失能的定義，都是結(jié)合目前重疾險(xiǎn)和國(guó)家相關(guān)醫(yī)學(xué)部門的規(guī)則，尺度是很友好的，不會(huì)故意挑刺兒。

今天的直播，也會(huì)專門聊到這一點(diǎn)~

當(dāng)然，這里還要考慮猶豫期的問題。

如果槽叔剛投保完（90天內(nèi)）就因疾病導(dǎo)致失能了， 對(duì)不起，你這也太巧了，肯定是帶病投保。我把保費(fèi)還給你，咱倆互不相欠。

這一點(diǎn)，和重疾險(xiǎn)完全一樣。

但如果槽叔剛投保完就因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致失能了，

沒關(guān)系，這是合理的，畢竟意外無法預(yù)測(cè)，我還是會(huì)按照每月1萬(wàn)的規(guī)則給你發(fā)放保險(xiǎn)金。

講道理，不蠻橫，這是定期壽險(xiǎn)該有的姿態(tài)~

4.

新增的失能責(zé)任，

值不值得買？到底怎么買？

首先要正視一個(gè)現(xiàn)實(shí)：

心梗、腦梗、尿毒癥，是中年人最致命的3大殺手

它的致命性在于：

不一定會(huì)立刻殺死你，但會(huì)讓你喪失勞動(dòng)力。

這個(gè)時(shí)候，如果每個(gè)月能獲得保險(xiǎn)公司按月支付的理賠金，

不管是5000還是10000，都是很香的。

當(dāng)然，不管是定期壽險(xiǎn)，還是失能功能，我們還是要看杠桿率

以30歲為例， 如果額外勾選了，

男性每年多交900多元，

女性每年多交300多元，

這一點(diǎn)點(diǎn)保費(fèi)的背后，

預(yù)計(jì)獲得的總賠付， 可能是60萬(wàn)，甚至120萬(wàn)的累計(jì)賠付。

杠桿率還是很高的~

因此，對(duì)于收入比較高、債務(wù)比較多的人，推薦購(gòu)買更高的失能金保額。每月1萬(wàn)或者2萬(wàn)，更加雪中送炭。

上圖為理賠案例

尤其是男性，大多數(shù)家庭的頂梁柱。

近八成理賠是男性，并不是因?yàn)槟行缘乃劳雎蔬@么高。

男性確實(shí)死亡率高于女性，平均壽命也少于女性，

但80%的理賠比例，也不至于。

這里的原因是：

投保定期壽險(xiǎn)的客戶里，男性占比本來就高~

尤其是這幾年，工作壓力大，生活不容易，給自己添一份保費(fèi)很少的定期壽險(xiǎn)，更是應(yīng)當(dāng)成為你的剛需。

定期壽險(xiǎn)，我科普的已經(jīng)夠多了，

但很遺憾，由于國(guó)人對(duì)死亡的忌諱，定期壽險(xiǎn)還是不夠普及

也許你不知道：

每100個(gè)買過重疾險(xiǎn)的人，只有1個(gè)人買過定期壽險(xiǎn)。

哎，雖然希望大家都用不上定期壽險(xiǎn)，

但還是希望人人都能擁有一份~

關(guān)于定期壽險(xiǎn)，

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