一、

昨晚接到一位老友打來的電話。

簡單噓寒問暖后，談起過往共事的點點滴滴，聊著聊著隱約感覺到他的情緒發(fā)生了一些變化。

猜想他心里肯定藏著事，但又不好說破，只好等他自己講出來。

可過了半天?朋友還在繞圈子，忍不住說：“老高，你有什么事直說吧，都是自己人，我能幫的一定幫！”

突然電話那頭哽咽了，一米八幾的大漢子止不住的哭了起來。

一下把人搞慌了，連忙安慰起他。

平復(fù)情緒后，他頓頓的說：“自己那上小學(xué)的女兒，得了白血病，換骨髓的錢到現(xiàn)在還沒湊夠，你能幫幫我嗎？要不是實在沒辦法，我也不會張口的。”

聽到借錢，五味雜陳。 猶豫片刻后，還是應(yīng)下了他。

都是中年人，最能體會這個年紀(jì)的心酸和無奈，本已重擔(dān)在身，突如其來的一場疾病都可能成為壓死人的最后稻草!

二、

不知道你有沒有經(jīng)歷同樣的事情？

最近幾年，朋友圈里的眾籌鏈接越來越多，朋友的朋友或朋友的親人，說實話看多了確實也會麻木，只能希望更多的人能幫到他。

但人生在世，年歲漸長，隨著經(jīng)歷的事越多，就越會發(fā)現(xiàn)有太多事情我們無法預(yù)料!

昨天看到的 一則新聞，不僅印證了這種猜想，更加能體會到成年人的無奈與心酸。

江蘇的吳先生，39歲，當(dāng)了半輩子老師，安守本分，兢兢業(yè)業(yè)。

而就在前幾天突然出現(xiàn)在論壇上，請網(wǎng)友投票決定父親的生死。

原來，他父親騎電動車不慎摔倒，沒想到小意外竟造成了嚴(yán)重后果，脊椎受損、肺部感染。

從家鄉(xiāng)轉(zhuǎn)去省會城市的醫(yī)院，做完兩次手術(shù)休養(yǎng)半個多月后，父親終于慢慢好轉(zhuǎn)。

可是一家人剛回到金壇，傷口卻突然開始化膿，同時出現(xiàn)顱內(nèi)感染、腦脊液漏、切口感染等問題。

不得已再次住進ICU，一天花費少則兩三千，多則五六千。

這時醫(yī)生告訴吳先生，如果保守治療，短期內(nèi)父親就可能有性命之憂，有可能下周末都撐不到。

如果做開顱手術(shù)，康復(fù)的幾率也很小，一百萬花下去也不排除人財兩空的結(jié)果。

雖然吳老師和妻子都有工作，父親有醫(yī)保也能報銷一小部分。

但不能報銷的大部分，加上后續(xù)未知的龐大治療費與康復(fù)費用，仍是壓在這個普通雙薪家庭頭上的一座大山。

為了省錢，六七十歲的母親不愿意去住旅館，一直在醫(yī)院長椅上過夜，看著老人一把年紀(jì)還要受苦，作為兒子他實在是心疼。

但他除了是兒子，還是丈夫和父親。

如果傾家蕩產(chǎn)，舉全家之力也沒保住父親，最后活著的孩子、妻子和他就要長期負債，承受居無定所，艱難度日的絕望……

種種考量，萬般糾結(jié)，父親的生命在一點點流逝。

遲遲下不了決心的吳先生決定發(fā)起投票，將父親的生死交給網(wǎng)友。

毫不意外，網(wǎng)絡(luò)一片罵聲：“還沒盡全力就讓一群陌生人來決定親爸的生死？為人?師表，他也配？”

三、

說實話，吳先生配不配當(dāng)老師，?不予評價。

但憑借多年的社會閱歷，在“老人和小家之間怎么選”這個世界難題上，大多數(shù)人其實都會選后者。

孩子患病，家長大多會砸鍋賣鐵、不惜一切，而年邁父母患病，成年子女首先權(quán)衡的是錢，是現(xiàn)有生活是否會受影響。

因為當(dāng)上有老、下有小時，“救不救”不只是良心問題，還是一個有限資源的可持續(xù)分配問題。

對于并不富裕的家庭來說，生命的繁衍生息，常常是建立在犧牲上一代的基礎(chǔ)上供給下一代的。

不久前的一則熱搜，中年男人徐國洪是一位肝硬化晚期患者，肝移植手術(shù)結(jié)束，妻子緊握著丈夫的手，不停地說著鼓勵、安慰的話。

但他蘇醒后開口第一句，只問——還有錢沒？

還有錢沒？

你以為他在問自己的救命錢，實際他最牽掛的是妻兒日后靠什么活下去。

這就是一場大病對一個普通家庭最大的打擊：生死關(guān)頭，他們最關(guān)心的往往已經(jīng)不是生死。

試想，若能負擔(dān)得起，誰會在老人與小家之間徘徊猶豫？誰會糾結(jié)于計算錢與生命哪個價值更高？

或許只有親身經(jīng)歷過的人才知道，在醫(yī)院很多時候不是生與死的廝殺，而是貧窮與富有的對決！

四、

很多人可能會疑問，我們不是還有醫(yī)保兜底嗎，真遇上大病哪有你說的這么慘？

沒錯，我們確實有完備的醫(yī)保體系，覆蓋13億以上人口，農(nóng)村有新農(nóng)合，城鎮(zhèn)有職工醫(yī)保。

可惜大部分人不知道的是，醫(yī)保報銷是有范圍的。

感冒發(fā)燒等小病小痛還好，遇到癌癥這樣的大病，醫(yī)保也只是杯水車薪，不能幫我們快速滅火。

拿基本醫(yī)療保險藥品目錄來說，2021年12月3日，國家醫(yī)保局發(fā)布的國家醫(yī)保藥品目錄，納入醫(yī)保的藥物有2860種，僅占比所有藥品的1.78%。

而像癌癥、急性心肌梗塞等此類高發(fā)重疾，為達到好的療效，往往要用到進口藥，但80％的進口藥不在報銷范圍內(nèi)，剩余的20％報銷比例又十分有限。

還記得33歲的復(fù)旦大學(xué)博士閆宏微嗎？

人生大好年華，被診斷為晚期三陰性乳腺癌，最兇險的那種。

靶向藥，幾乎成了最后的救命稻草。

她跑到香港買帕博西尼，一盒30000塊，21粒，平均一粒1400塊。

在這樣的開銷下，有幾個家庭不喊窮呢？

很多中年人現(xiàn)在是家庭收入的主要來源，風(fēng)險全集中在自己身上。

不敢想，萬一我們哪天倒下了 ，年邁的父母如何安享晚年，年幼的孩子如何完成學(xué)業(yè)，孤身的伴侶如何支撐整個家庭？

誰都不希望意外發(fā)生，但生活不是劇本，我們無法預(yù)知未來，唯一能做的就是未雨綢繆。

一直以來，買保險是個很好的兜底保障，但仍有很多人心存僥幸。

2022年我們見過的不幸還少嗎？

所以再次很認(rèn)真說一句——要考慮如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險，做好托底的最基礎(chǔ)保障。

但很多朋友真打算去配置保險時，一開始搞錯方向，想著怎么靠保險賺一筆，卻忘了保險姓保，最緊要的是患病時能否拿出那筆救命錢。

這里整理了一份保險配置思路：

支出：

大病花費：約80萬

病后收入損失：50萬/年*2=100萬

收入：

社保報銷：15萬（平均）

商保賠付：165萬

假設(shè)一場大病三甲醫(yī)院花費80萬，經(jīng)過社保報銷和商保賠付后，沒花一分錢，剩余100萬拿來補償患病后2年家庭收入損失，即使生場大病也沒影響家人正常生活。

五、

看到這兒可能有人會問：為什么知道這么多？

因為曾花2個月時間去研究各種保險，找了不同保險公司的業(yè)務(wù)員，但很容易看出他們都是在推銷說服我。

直到后來遇到完全顛覆我認(rèn)知的水星專業(yè)規(guī)劃保障平臺。

作為中立的第三方服務(wù)平臺，他們真的很不一樣，不會一上來就推銷熱門產(chǎn)品，更沒有喋喋不休的騷擾。

而是運用自研規(guī)劃系統(tǒng)，從收支儲蓄、資產(chǎn)負債、風(fēng)險偏好等多維度幫我評估家庭風(fēng)險指數(shù)。

然后嚴(yán)格篩查與審核市面上所有的保險公司和產(chǎn)品，只站在我的角度（家庭情況、財務(wù)狀況、保障需求等）量身定制保障方案，真正做到“量體裁衣”。

極端風(fēng)險下如何維持家人原有生活？看病怎么做到不花一分錢？大病造成的收入損失如何彌補？等等，有理有據(jù)，清清楚楚！

這里再說個小細節(jié)，了解完保障規(guī)劃需求后，他們還會建議你把資產(chǎn)劃分為4個部分打理：

①流動金：用于三年內(nèi)日常消費、購物、旅游支出；

②保障金：生大病時輕則損失大部分錢財，重則搭進全部身家， 提前做好規(guī)劃減輕壓力；

③儲備金：孩子教育、婚嫁的資金，趁早規(guī)劃儲蓄， 上大學(xué)、出國或婚嫁時取出來，就能直接覆蓋開支；

④養(yǎng)老金：現(xiàn)在社保虧空大，如果晚年純靠養(yǎng)老金生活，條件會下降很多， 從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，就能在退休之后提高養(yǎng)老生活品質(zhì)等等；

一套規(guī)劃流程體驗下來，對比傳統(tǒng)機構(gòu)的方案足足節(jié)約60%的費用，真金白銀的省錢。

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