作者｜藍(lán)字

原創(chuàng)首發(fā)｜藍(lán)字計(jì)劃

羅興安已經(jīng)很久沒(méi)有見(jiàn)到過(guò)客人了。

2021年10月15日，老撾再度宣布延長(zhǎng)疫情管控期，涉疫地區(qū)的餐廳、夜市等場(chǎng)所繼續(xù)關(guān)停，與此同時(shí)，封閉國(guó)境。

早在4月份的潑水節(jié)之后，老撾迎來(lái)新冠的二次大爆發(fā)，首都和多個(gè)省市先后封控，羅興安店里生意隨之降入冰點(diǎn)。

他是福建人，原本在老家的一間工廠里承包食堂，但廠子效益不好，疫情前就時(shí)常停工，收入很不穩(wěn)定。疫情爆發(fā)之后，村里一些宴席之類的散單也停了，每個(gè)月五六千的收入要應(yīng)付三個(gè)孩子的開(kāi)支，捉襟見(jiàn)肘。

為了尋找機(jī)會(huì)，2020年秋天，通過(guò)一位老鄉(xiāng)的牽線，他揣著30萬(wàn)元本錢(qián)來(lái)到老撾波喬，開(kāi)了這家名為“黃記酸辣粉”的中餐廳。

| 羅興安的小店

波喬位于老撾西北部的金三角地區(qū)，緊鄰泰國(guó)和緬甸，是邊貿(mào)和農(nóng)業(yè)大省。很多湖南人和廣西人在這里經(jīng)營(yíng)五金店或香蕉種植園，就連羅興安的小店，房東也是東北人。

因?yàn)槿A人聚集，“黃記”很快就做起了聲色，除開(kāi)羅興安自己掌勺以外還另外雇傭了一個(gè)廚師和四個(gè)服務(wù)員。但城里封控后，五個(gè)人的工資就成了不小的負(fù)擔(dān)，再加上店面租金，前幾個(gè)月的盈利又一股腦賠了進(jìn)去。

從4月到11月，黃記酸辣粉正常營(yíng)業(yè)的日子屈指可數(shù)，疫情卻始終不見(jiàn)好轉(zhuǎn)的跡象，交房租和發(fā)工資的日子卻從不會(huì)缺席。同一道選擇題像鐘擺一樣，一直在羅興安眼前晃來(lái)晃去：到底要不要保住這家店。

想堅(jiān)持，錢(qián)袋子已經(jīng)見(jiàn)底，但真放棄的話，30萬(wàn)的前期投入就會(huì)全部打水漂。這筆錢(qián)很大一部分是他找親戚朋友湊的，如果按之前在國(guó)內(nèi)的收入，再算上利息——得不吃不喝四五年才能還清。

救命朋友圈

羅興安也沒(méi)有想到，最后救了黃記的是朋友圈的一條信息。

幾年前，因?yàn)槔霞倚律w的房子裝修差錢(qián)，他找到組織部與農(nóng)信社聯(lián)合駐派在村里的金融助理，貸了一筆五萬(wàn)元的款。

那條“救命朋友圈”就是金融助理發(fā)的。對(duì)方說(shuō)，農(nóng)信社最近上線了“遠(yuǎn)程銀行”，只要是戶籍或者長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)地在本地的老客戶，就可以通過(guò)視頻連線的方式進(jìn)行遠(yuǎn)程貸款面簽。

過(guò)去，出于安全考慮，銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)硬性標(biāo)準(zhǔn)，是本人必須攜帶身份證親自前往營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行認(rèn)證和面簽，如果是抵押貸的話，客戶經(jīng)理還得親自上門(mén)核查抵押物。羅興安也熟悉這套流程?，F(xiàn)在，金融助理告訴他，這些繁瑣手續(xù)，在搭建了“遠(yuǎn)程銀行”之后，借助騰訊云的實(shí)時(shí)音視頻能力，已經(jīng)可以線上辦理貸款面簽手續(xù)了。

| 在“e龍巖”小程序里點(diǎn)擊“普惠金融”就可以進(jìn)入線上申貸頁(yè)面

那會(huì)兒，老撾依然處在封國(guó)階段。羅興安抱著試試的心態(tài)，通過(guò)小程序向農(nóng)信社申請(qǐng)了五萬(wàn)元的小額經(jīng)營(yíng)貸。流程意外簡(jiǎn)單，他先是按照指引填報(bào)了需求和資料授權(quán)，很快就接到從國(guó)內(nèi)撥過(guò)來(lái)的視頻通話，客戶經(jīng)理跟他一一確認(rèn)相關(guān)信息和經(jīng)營(yíng)狀況，并指導(dǎo)他在手機(jī)屏幕上完成了電子合同簽約。

幾天后，五萬(wàn)元真的到賬了。

靠著這筆錢(qián)，黃記酸辣粉熬過(guò)了最艱難的兩個(gè)月。爾后，老撾宣布重開(kāi)國(guó)門(mén)，綠區(qū)內(nèi)的飯店、酒吧、俱樂(lè)部、KTV等其他娛樂(lè)場(chǎng)所恢復(fù)開(kāi)放，羅興安的生活也重新忙碌起來(lái)。

幾乎是同一時(shí)間，10000多公里外的戴志明也在嘗試使用手機(jī)里的“遠(yuǎn)程銀行”給一筆10萬(wàn)元借款辦理續(xù)貸面簽業(yè)務(wù)。

和羅興安一樣，戴志明在津巴布韋經(jīng)營(yíng)的也是一家小店，主要售賣鉤機(jī)配件等五金產(chǎn)品。這也是他在國(guó)內(nèi)的時(shí)候一直從事的老本行，2019年，他聽(tīng)朋友介紹說(shuō)這邊有很多中國(guó)人在從事礦物開(kāi)采，對(duì)工程配件的需求很高，他便動(dòng)了來(lái)這邊開(kāi)店的心思，過(guò)去一直共同經(jīng)營(yíng)生意的妻子則留在國(guó)內(nèi)，負(fù)責(zé)進(jìn)貨發(fā)貨。

唯一的顧慮是貨款。鉤機(jī)配件是消耗品，一次性出貨量大，又存得住，可以大量囤貨，但供貨商通常要求現(xiàn)金交易，因此在國(guó)內(nèi)時(shí)，戴志明往往會(huì)先找銀行借一筆錢(qián)來(lái)墊付。等貨賣出去了，再把錢(qián)還給銀行，繼續(xù)續(xù)貸下一筆。

但出境之后，他不確定銀行是否還愿意借錢(qián)給他。

| 戴志明店鋪里的貨架擺滿了物件

戴志明和原本在鎮(zhèn)里的農(nóng)信社辦理過(guò)一張三年期的普惠卡，他的家人和戶籍依然在本地，資金也是用作在國(guó)內(nèi)采購(gòu)原材料。出于對(duì)老客戶的了解和信任，農(nóng)信社通過(guò)了他出境后續(xù)貸的申請(qǐng)，只要他能保證在還款時(shí)間按時(shí)回來(lái)還上就行。

然而僅僅半年后，疫情就蔓延到了全球，津巴布韋封了又解，機(jī)票一度漲到十幾萬(wàn)元一張，國(guó)內(nèi)的防疫政策也在不斷變化，隨時(shí)都可能出現(xiàn)意外情況。

戴志明不放心將店托付給別人，這邊“治安不好，平時(shí)店里要雇三四個(gè)本地保鏢，才能保證順利經(jīng)營(yíng)”；也擔(dān)心隔離時(shí)間太久，耽誤生意。他有一個(gè)也在津巴布韋做生意的朋友，疫情之后回一趟家足足花費(fèi)了四個(gè)月——其中三個(gè)月都在隔離酒店里。

為了一筆十幾萬(wàn)元的貸款，得花費(fèi)兩倍以上的交通成本和數(shù)不清的時(shí)間精力，戴志明覺(jué)得這筆賬怎么也不劃算。

一直糾結(jié)到去年十一月，也就是他們那筆貸款到期的兩個(gè)月前，"遠(yuǎn)程銀行"正式上線，事情才出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。

羅興安和戴志明的故事不是個(gè)例，過(guò)去一年多，龍巖農(nóng)信的“遠(yuǎn)程銀行”已經(jīng)通過(guò)線上遠(yuǎn)程辦理了7.5個(gè)億的貸款，涉及4500多筆業(yè)務(wù)，其中有50多戶定位在海外。

“為境外客戶辦理貸款面簽，這在兩年前是根本無(wú)法想象的事。”

僑鄉(xiāng)的困境

福建是出了名的“八山一水一分田”。農(nóng)業(yè)時(shí)代，少田就意味著窮困，為了混飽肚子，很多人都會(huì)選擇外出謀生，所以福建人自己對(duì)“閩”的解讀也是——關(guān)在門(mén)里只是蟲(chóng)，走出來(lái)才能成為龍。

這條法則在龍巖同樣適用。

位于閩西南的武夷山區(qū)，和粵贛兩省交界的地級(jí)市龍巖，最成功一次破圈大概是因?yàn)椤窽M」——頭條的張一鳴和美團(tuán)的王興都出自龍巖。

其實(shí)還有幾個(gè)冷知識(shí)：中國(guó)股民手機(jī)里打開(kāi)率前三的社交投資網(wǎng)站“雪球”的創(chuàng)始人方三文，奧運(yùn)會(huì)冠軍、被粉絲稱作羽界四大天王之一的林丹，在蹦床上拿下首金的何雯娜，也全是龍巖人。

而走出去的龍巖人，也不僅是這些知名的人士。以2020年為例，龍巖全市人戶分離人口，也即不在戶籍所在地生活的人口，為88.49萬(wàn)人，比2010年增加24.94萬(wàn)人，增長(zhǎng)39.2%，占全市常住人口比重達(dá)32.5%。

| 被群山環(huán)繞的龍巖主城區(qū)

如何讓這些外出的人更便捷的享受金融服務(wù)，一直是本地銀行頗為頭痛的事。尤其是對(duì)那些剛剛踏出家門(mén)，尚未在外地站穩(wěn)腳跟的龍巖年輕人來(lái)說(shuō)。

根據(jù)金融資金監(jiān)管的“三靠”原則——即經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)靠本地、戶籍靠本地或長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)地靠銀行的用戶才能向當(dāng)?shù)劂y行申請(qǐng)貸款。這意味著，沒(méi)有落戶、又沒(méi)有房屋等固定資產(chǎn)的話，想在外地辦理貸款幾乎不可能。

所以很多外出鄉(xiāng)賢有貸款需求時(shí)，都不得不回到返鄉(xiāng)辦理面簽。每年國(guó)慶、中秋、春節(jié)小長(zhǎng)假，都是農(nóng)信網(wǎng)點(diǎn)的客流高峰期。

但依然有覆蓋不到的時(shí)候，比如龍巖轄下的上杭，是出了名的建筑之鄉(xiāng)，走出去很多知名的建筑公司。他們大多都是從一個(gè)小小的施工隊(duì)干起，初期幾乎沒(méi)有什么身家，好不容易熬成包工頭了，中了標(biāo)怕業(yè)主不信任，常常腰間掛個(gè)假的豪車鑰匙以示意“不用擔(dān)心，我有資金能包下這工程”。

農(nóng)信社根植于當(dāng)?shù)囟嗄辏瑢?duì)他們的個(gè)人、家庭和公司經(jīng)營(yíng)都了如指掌，靠這些信用背書(shū)，幫他們把貸款批了下來(lái)，讓他們?cè)谕饷鏌o(wú)資金顧慮，踏踏實(shí)實(shí)把工程干下去。

久而久之，農(nóng)信社在當(dāng)?shù)氐慕ㄖI(yè)就聚集了一大批老客戶，2021年，上杭農(nóng)商行專門(mén)成立了建筑業(yè)專營(yíng)服務(wù)中心（簡(jiǎn)稱“建筑支行”），就是專門(mén)為他們服務(wù)。根據(jù)該支行劉行長(zhǎng)的介紹，當(dāng)?shù)?33家建筑公司，211家都在他們行開(kāi)戶，存量建筑企業(yè)及建筑工程類貸款共3108筆，累計(jì)投放28.78億元；累計(jì)開(kāi)具保函超過(guò)14萬(wàn)份，金額超過(guò)300億元。

相比于其他客戶，建筑公司的特點(diǎn)是時(shí)常會(huì)出現(xiàn)緊急且大額的貸款需求：

“比如說(shuō)我中了一個(gè)鋼結(jié)構(gòu)項(xiàng)目，工程造價(jià)三個(gè)億，其中兩個(gè)億都要用來(lái)買鋼材。而鋼材的價(jià)格波動(dòng)是很大的，今天價(jià)格可以，就得立馬去下訂，如果拖到后天，可能每一噸都比現(xiàn)在貴50塊，再乘以幾十萬(wàn)噸的需求量，就損失很大了?！?/p>

錢(qián)催得急，簽字的責(zé)任人又常常跟著項(xiàng)目四散在全國(guó)各地，很難抽出身，于是客戶經(jīng)理便只好帶著合同親自跑一趟。

疫情之前，上杭的客戶經(jīng)理們大多數(shù)時(shí)候都在高速上，近一點(diǎn)的廈門(mén)，來(lái)回600公里，珠三角1000公里，長(zhǎng)三角更遠(yuǎn)。為了不耽誤放款，時(shí)常凌晨四、五點(diǎn)就得出發(fā)，“盡量保證當(dāng)天去當(dāng)天回”。

跟建筑公司打了十來(lái)年交道的鐘勛遙印象最深的一次，是一筆老客戶的緊急續(xù)貸業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)要跑三個(gè)地方，行程兩千多公里，車上除了他和一個(gè)業(yè)務(wù)線的同事，另外三個(gè)都是司機(jī)，輪流開(kāi)車。

但疫情之后，鐘勛遙他們就算想跑也跑不了了，“一不小心就得關(guān)15天，哪個(gè)客戶能等這么久?！?/p>

在龍巖這樣的僑鄉(xiāng)，一個(gè)穩(wěn)定、安全的遠(yuǎn)程服務(wù)系統(tǒng)，不僅是客戶的訴求，更是當(dāng)?shù)劂y行迫在眉睫的剛需。

而對(duì)龍巖農(nóng)信來(lái)說(shuō)，這里頭還有一層更深刻的必要性。

平等的借貸權(quán)利

龍巖今年的大暴雨從五月底一路下到了六月中旬。

山區(qū)暴雨，往往會(huì)伴隨著山洪、塌方等自然災(zāi)害，那半個(gè)月，新聞里全是各個(gè)縣鎮(zhèn)道路垮塌、房屋受損、農(nóng)作物被淹的消息，整個(gè)龍巖的城際交通一度停擺。

道路阻隔，里面的人出不去，外面的人回不來(lái)。“遠(yuǎn)程銀行”業(yè)務(wù)量因此暴漲，交易金額比前半個(gè)月增加了9000多萬(wàn)。為了保證用戶體驗(yàn)，農(nóng)信系統(tǒng)的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)連夜緊急增加了線上客服的坐席。

在北京照顧孫輩的蘭女士就是在那段時(shí)間學(xué)會(huì)了使用遠(yuǎn)程銀行，她辦理的是一筆20萬(wàn)元的惠林卡貸款。

蘭女士的老家武平縣，是全國(guó)林改第一縣。20多年前，當(dāng)?shù)匕凑铡案哂衅渖健钡脑瓌t講所有集體林權(quán)平均分配到戶，村民可以自行對(duì)其進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)甚至流轉(zhuǎn)。

林權(quán)抵押貸款的機(jī)制也是林改的一環(huán)，幾經(jīng)完善后，誕生了“普惠金融·惠林卡”——持有林權(quán)證的林農(nóng)，無(wú)論是何林種，均可憑林權(quán)證向農(nóng)信社申請(qǐng)辦理惠林卡。

惠林卡推出至今，就為龍巖本地3.56萬(wàn)戶林農(nóng)完成了建檔，授信34.84億元。

有了這筆貸款作為啟動(dòng)資金的支撐，武平當(dāng)?shù)睾芸彀l(fā)展出黃金果、富貴籽、綠茶等特色農(nóng)林產(chǎn)業(yè)，而蘭女士正在經(jīng)營(yíng)的，就是一處黃金百香果園。

| 武平縣的果園與農(nóng)家樂(lè)

5月底的那場(chǎng)大雨，讓武平縣很多村子都遭了災(zāi)，交通、供電、通訊中斷，果園的損失也肉眼可見(jiàn)——這段時(shí)間剛好是黃金果的授粉季，但連續(xù)十幾天的大暴雨，坐果率肯定會(huì)受到影響；葡萄也還在嫩葉期，空氣里水分太高，結(jié)出的果子很容易就會(huì)發(fā)霉。

像蘭女士這樣靠天吃飯的果農(nóng)、林農(nóng)，對(duì)資金支持的需求幾乎無(wú)法避免。

早在上世紀(jì)70年代，這類需求就已經(jīng)被看見(jiàn)了。

當(dāng)時(shí)，孟加拉國(guó)爆發(fā)了嚴(yán)重的饑荒，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)學(xué)教授尤努斯進(jìn)入村莊試驗(yàn)高產(chǎn)種植的辦法。期間，一位養(yǎng)育著三個(gè)孩子的年輕農(nóng)婦告訴他，自己每天從放高利貸者手里借得22美分用以購(gòu)買竹子，編織成竹凳后再將其交給放高利貸者用以還債，她辛勞一天的所得是：2美分，甚至不足以購(gòu)買第二天的食物。

這是尤努斯第一次直面真正的貧困，他從口袋里掏出27美元借給當(dāng)?shù)氐?2名村婦，作為她們獨(dú)立做竹凳生意的本金——這就是后來(lái)格萊珉銀行，也被稱作“窮人銀行”的起點(diǎn)。

“造成窮困的根源并非是由于懶惰或者缺乏智慧的個(gè)人問(wèn)題，而是一個(gè)結(jié)構(gòu)性問(wèn)題：缺少資本。這種狀況使得窮人們不能把錢(qián)攢下來(lái)去做進(jìn)一步的投資。一些放貸者提供的借貸利率高達(dá)每月10%，甚至每周10%。所以不管這些人再怎么努力勞作，都不可能越過(guò)生存線水平?！?/p>

“我們所需要做的就是在他們的工作與所需的資本之間提供一個(gè)緩沖，讓他們能盡快地獲得收入”，后來(lái)獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)的尤努斯說(shuō)。

90年代，格萊珉模式被引入中國(guó)，并在后續(xù)幾十年里發(fā)展出三種方案：一種是由金融機(jī)構(gòu)提供來(lái)為窮困的民眾提供小額信貸，比如農(nóng)村信用合作社，商業(yè)銀行等；一種是NGO組織的小額信貸機(jī)構(gòu)；最后一種則是2010年以后出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)。

但后兩個(gè)方案都遭遇了不同的難題。NGO組織融資難，運(yùn)營(yíng)也難；至于互聯(lián)網(wǎng)金融，在初誕生時(shí)確實(shí)曾被賦予厚望，但P2P平臺(tái)接連爆雷之后，監(jiān)管不得不嚴(yán)格收緊。

兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，“窮人銀行”倡導(dǎo)的普惠金融這件事，還是得交給專業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)來(lái)做。

| 龍巖的普惠金融改革方案

2018年，福建提出在龍巖創(chuàng)建國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的構(gòu)想。

因?yàn)榈靥幧絽^(qū)，龍巖的各個(gè)村鎮(zhèn)之間地域阻隔，生態(tài)多樣，地區(qū)之間也因此發(fā)展出了不同的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，比如武平縣的林下經(jīng)濟(jì)，還比如漳平市的水仙茶產(chǎn)業(yè)。

漳平是中國(guó)南方茶葉的重要產(chǎn)地之一。而水仙茶屬烏龍茶系列，有水仙茶餅和水仙散茶兩種產(chǎn)品，是當(dāng)?shù)夭柁r(nóng)主要的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，在全市16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道都有分布，茶園面積5.27萬(wàn)畝，年產(chǎn)量5772噸，產(chǎn)值5.3億元。

但水仙茶園也是一個(gè)需要高投入且回報(bào)周期長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)。據(jù)常年在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)茶園的陳先生介紹，從開(kāi)山種茶到第一輪采摘，中間至少需要五年。沒(méi)有外來(lái)的資金支撐，很難在如此長(zhǎng)的周期內(nèi)維持運(yùn)轉(zhuǎn)。

針對(duì)這種特殊情況，漳平農(nóng)商行聯(lián)合漳平農(nóng)業(yè)局推出了水仙貸和水仙卡兩種特色產(chǎn)品。其中水仙貸就是主要為茶農(nóng)服務(wù)，具備利率低、額度小等特點(diǎn)，且還款期限最長(zhǎng)可以到五年、十年，正好契合了茶農(nóng)的生產(chǎn)周期。

不止于種植，茶產(chǎn)業(yè)里，下游的制茶和販茶也會(huì)隨著采摘季的到來(lái)而出現(xiàn)較大的資金需求波動(dòng)。還款周期靈活、一次最高授信30萬(wàn)元的水仙卡希望解決的，便是這一環(huán)節(jié)的需求，茶商們可以將這張卡里的資金用于水仙茶生產(chǎn)、加工、銷售流通等各個(gè)環(huán)節(jié)，并根據(jù)資金狀況隨時(shí)支用及還款。

根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行的內(nèi)部數(shù)據(jù)，截止到今年六月底，這兩類產(chǎn)品已經(jīng)為932位客戶辦理了近1.3億元的貸款。放在大行，這也許只是一筆交易的數(shù)額，但在漳平，卻支撐起了近1000戶家庭的經(jīng)營(yíng)生活。

水仙貸、惠林貸，都是龍巖農(nóng)信針對(duì)不同地域的產(chǎn)業(yè)特色推出的普惠金融產(chǎn)品。對(duì)一些尚未形成產(chǎn)業(yè)聚集的地區(qū)，龍巖農(nóng)信也同樣在做積極的嘗試。

| 龍巖農(nóng)商行的辦事窗口

距離市中心60多公里的永定區(qū)，多年來(lái)一直是整個(gè)福建省的人口凈流出大區(qū)。最新一次人口普查，整個(gè)永定區(qū)的常駐人口比上一次少了三萬(wàn)多，是典型的收縮性縣城。

八聯(lián)村的賴長(zhǎng)練說(shuō)，他們村原本大約有1000來(lái)人，這幾年可能200都不到了。他兒子也去了廣州創(chuàng)業(yè)，家里常年只有自己和老伴兩個(gè)人，“想辦個(gè)貸款都找不到擔(dān)保人”。

他前幾年種植水果檸檬賺了一些錢(qián)，聽(tīng)兒子的建議在廣州投了一個(gè)攝影工作室。今年春天廣州疫情反復(fù)，攝影工作室近一個(gè)月沒(méi)開(kāi)張，十幾個(gè)員工的工資卻還得發(fā)，賴長(zhǎng)練便想著向農(nóng)信社申請(qǐng)一筆五萬(wàn)元的貸款來(lái)周轉(zhuǎn)。

考慮到他們的特殊情況，信貸員給賴長(zhǎng)練推薦了福股貸——這是一種可以將農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)用來(lái)作為質(zhì)押的貸款產(chǎn)品，“股權(quán)質(zhì)押+信用”和“股權(quán)質(zhì)押+保證”兩種方式，很大程度上解決了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、缺乏抵押物的困境。

“窮人知道該怎么擺脫貧困，只要給予他們平等的借貸權(quán)利”，這是尤努斯的觀點(diǎn)。然而“平等”，說(shuō)來(lái)簡(jiǎn)單，實(shí)施起來(lái)確是一個(gè)龐大且復(fù)雜的工程。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年，龍巖農(nóng)信的特色信貸產(chǎn)品已經(jīng)超過(guò)160余種，但覆蓋面依然有進(jìn)一步優(yōu)化的空間。

被技術(shù)打破的瓶頸

梁野山麓的云寨村，隸屬于龍巖市武平縣城廂鎮(zhèn)，平均海拔600米，四周被群峰環(huán)繞。

從縣城到云寨的12公里山路，方華蓮也不記得自己究竟跑了多少次。

兩年前，她從柜員正式轉(zhuǎn)為一名信貸員。得益于林改，原本與世隔絕的云寨，在近年熱火朝天的發(fā)展起了旅游業(yè)與果園種植業(yè)，當(dāng)?shù)睾芏啻迕穸际腔萘挚?、惠林貸的用戶。方華蓮要做的，就是深入云寨，對(duì)有貸款需求客戶的信用情況、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和還款能力進(jìn)行綜合考察和評(píng)估。

這也是福建農(nóng)信在全省探索推廣的“黨建+金融助理+多社融合”模式，通過(guò)派駐金融助理到當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)、村居、社區(qū)，推進(jìn)整村授信，提供普惠金融服務(wù)，希望將金融普惠真正精確到最后一米。

截止到2022年6月末，福建農(nóng)信的67家行社，一共派出了金融助理6194名，聘任鄉(xiāng)村振興信息員4939名，覆蓋了全省15481個(gè)行政村（社區(qū)）。據(jù)方華蓮了解，僅她們武平縣，就有700多個(gè)普惠金融便民服務(wù)點(diǎn)。

| 云寨村腳下的云中湖

根須探下去了，但對(duì)人力和物力的需求也隨之成倍增長(zhǎng)。為了控制成本，農(nóng)信社的每一個(gè)員工都得拆成好幾個(gè)人用。武平聯(lián)社的主任提起手底下的幾個(gè)基層孩子，總是一臉心疼：太辛苦了，什么事情都得做，貸前要了解需求，貸中要考核評(píng)估，貸后還得做回訪。

尤其是近兩年，龍巖正式獲批為國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，龍巖農(nóng)信的產(chǎn)品越來(lái)越豐富，客群越來(lái)越龐大，無(wú)論是存款還是貸款業(yè)務(wù)，都超過(guò)了同在當(dāng)?shù)氐钠渌煞葜沏y行。

方華蓮說(shuō)，她們網(wǎng)點(diǎn)的幾個(gè)資深信貸員，忙的時(shí)候一人撐起九個(gè)村也不稀奇。上杭建筑支行的老客戶因?yàn)榫o急需求半夜造訪，經(jīng)常能看到辦公區(qū)燈火通明。

不止辦業(yè)務(wù)，基層員工們常要面臨的還有和客戶“吵架”。去年夏天，因?yàn)橛忻芙诱叩幕顒?dòng)軌跡，離農(nóng)信社不遠(yuǎn)的一個(gè)小區(qū)被封控。緊急要辦貸款的客戶站在自家陽(yáng)臺(tái)上就能看到銀行的大樓，偏偏人卻出不來(lái)，客戶經(jīng)理也進(jìn)不去，只好在電話里沖接線員發(fā)脾氣。

是遠(yuǎn)程銀行技術(shù)幫他們從繁瑣的工作中解救了出來(lái)。

建立在騰訊云實(shí)時(shí)音視頻技術(shù)之上的“遠(yuǎn)程銀行”，能夠?qū)崿F(xiàn)基于移動(dòng)端的遠(yuǎn)程視頻銀行服務(wù)，支持視頻雙錄和雙向傳輸，能夠提供覆蓋交易、營(yíng)銷、面簽以及多方在線簽約的不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景，滿足復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)應(yīng)用的需要。

用大白話來(lái)說(shuō)，就是將原來(lái)必須在線下面對(duì)面辦理面簽的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)成了屏對(duì)屏。

但這其實(shí)是一項(xiàng)技術(shù)門(mén)檻很高的事情，因?yàn)槔镱^設(shè)計(jì)到了監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)備份等多重復(fù)雜問(wèn)題。

騰訊金融云的產(chǎn)品經(jīng)理姜淵舉了個(gè)例子：“原來(lái)銀行放貸有一個(gè)‘三親見(jiàn)’，親見(jiàn)本人、親見(jiàn)證件、親見(jiàn)簽字?，F(xiàn)在要遠(yuǎn)程解決這個(gè)問(wèn)題，確認(rèn)客戶真實(shí)身份，所以我們就在視頻里嵌入了身份證的OCR識(shí)別、人臉對(duì)比、聯(lián)網(wǎng)核查、融合雙錄這些能力，來(lái)確保是本人辦理而且是本人的真實(shí)意愿，并留存相應(yīng)的證據(jù)?！?/p>

遠(yuǎn)程銀行搭建完成僅半年有余，整個(gè)龍巖地區(qū)的186個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就已經(jīng)布設(shè)了170余個(gè)遠(yuǎn)程視頻服務(wù)的席位，基本上覆蓋了所有的網(wǎng)點(diǎn)。在上杭農(nóng)商行建筑支行，劉行長(zhǎng)甚對(duì)每個(gè)客戶經(jīng)理都進(jìn)行了相關(guān)培訓(xùn)，他一點(diǎn)也不擔(dān)心有員工會(huì)抵觸這項(xiàng)新技術(shù)：“不用就要自己親自跑，沒(méi)人會(huì)這么傻。”

如今，方華蓮上山的次數(shù)明顯比以前少多了，續(xù)貸的老客戶基本都會(huì)通過(guò)遠(yuǎn)程銀行來(lái)走這些流程，她把更多時(shí)間花在了推廣社里的另一款新產(chǎn)品——“碳金卡上——配合武平的旅游城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)型，用戶只要在小程序上記錄低碳行為，就能以更低的利率獲批貸款。

“額度從5萬(wàn)元至30萬(wàn)元，貸款利率從年化5.8%至4.2%，碳積分越高，貸款額度越高利率越低。”