我是《你的第一本保險指南》作者槽叔。

　　你猜猜，過去半年，我們團隊理賠最多的是保險事故什么？

　　是電動自行車摔傷。

　　“我的客戶騎電動車摔了，我正在幫他做意外險理賠”

　　槽叔喜歡研究細節，從細節可以看到真相。

　　今天，借助”電動車理賠“這件事，我來聊聊3個細節：

　　① 電動車，是不是越來越多了？

　　② 電動車理賠，到底賠什么？

　　③ 意外險理賠，到底有哪些貓膩？

　　1.

　　我也騎電動自行車。

　　上半年，我給團隊經紀人做了一次集體培訓，我問他們：

　　為什么中國人還是沒有建立足夠的風險意識？

　　為了回答這個問題，我用自己做例子。

　　為什么槽叔終于愿意在騎電動車時戴頭盔了？

　　除了周末，我基本上一件不開車了——上班離家近，娃幼兒園離家近且有校車。

　　帝都越來越堵，只要能不開車，我就不開車。

　　移情別戀的我，開始愛上了電動自行車。

　　我曾經很好奇：

　　“為什么送外賣的小哥非要闖紅燈？多等半分鐘不行嗎？急什么急？”

　　等我真正開上電動自行車了，我才真正理解外賣小哥：

　　不是不想等，是那種風馳電掣的感覺，根本停不下來啊！

　　為了保持這種爽快，只能違反交通規則了。當然，理智告訴我，交通規則必須遵守，而且作為保險從業者，我還要以身作則：

　　一定要戴頭盔。

　　起初我的抗拒了，但后來兩件事改變了我的態度。

　　第一件事：我想了想不帶頭盔的后果，想了想娃的眼淚，頓覺后果完全無法承受，甚至脊背發涼。

　　第二件事：我找到了更舒適的頭盔，佩戴無壓力。

　　所以你發現了嗎？

　　每個人都認同風險的存在，只是沒有意識到風險背后的后果，也沒有找到最適合的工具。

　　2.

　　所以，電動車是不是越來越多了呢？

　　我認為是的。

　　越來越多的電動自行車開始占領機動車道，三車道變兩車道，兩車道變一車道。不僅電動車越來越多，摩托車也肉眼可見的增加了。

　　沒辦法，在機動車牌照日益稀缺的帝都，很多人退而求其次，選擇了電動車或者摩托車。

　　這是消費降級嗎？

　　是，也不是。

　　如果為了省油、省錢、省時間，不得不選擇電動自行車，這屬于消費降級。

　　但是，在不超過5公里的情況下，哪怕要日曬雨淋，哪怕面臨更高的交通風險，算完大賬，電動車是一個性價比很高的選擇。

　　在帝都，住上千萬豪宅的人，騎著電動車送孩子上下學，是一件普通的不能再普通的事兒， 所以這也算不上消費降級。

　　有車一族再買一輛電動車，反而可以催生電動車的銷量，拉動一個產業的發展。

　　但這件事的背后一定意味著：

　　新的風險，正在醞釀。

　　3.

　　接下來，到了我的老本行，我們來聊聊：

　　電動車理賠，到底賠什么？

　　電動車會帶來的潛在風險，主要有三個：

　　① 我是騎車人，我怕傷怕死

　　② 我是騎車人，我怕破財

　　③ 我不是騎車人，我怕被騎車人帶來風險

　　這3個風險，序號1發生的概率最高，也最應該被重視。

　　我們和客戶規劃意外險時，都會先解決第1個風險，然后結合實際情況，解決第2個、第3個風險。

　　我們今年涉及電動車的理賠，全部屬于序號1：騎車摔傷。

　　沒有傷到其他人，完全是自己遭罪了，怎么辦？

　　看病、手術、甚至住院。

　　等到治療結束或者好轉，提交理賠資料，最后可以實現：自己只花一點錢，剩下的都讓保險公司報銷。

　　比如下面這張圖，客戶花了1萬出頭，醫保報了一兩千，剩下的都是史帶財險報銷的

　　很多人談起保險就嗤之以鼻（這里面以大齡男性居多，往往伴有抽煙喝酒等癥狀），但他們也許不知道：

　　他們買的 電動車 ，有的已經采購了火災意外險，且保費已經被，消費者在買電動車的時候，也花錢買了一份保險。

　　他們買的 電熱水器 ，有的已經采購了爆炸意外險，且保費已經被，消費者在買電動車的時候，也花錢買了一份保險。

　　他們給孩子選擇的 幼兒園， 已經購買了”兒童集體意外險“。且保費已經被納入每個月的入園托費里了。

　　保險無處不在，你無法躲開。

　　逃避不是答案，學會相處才能讓人生長治久安。

　　4.

　　意外險理賠，到底有哪些貓膩？

　　再舉一個真實的案例，還是我們團隊的理賠案例。

　　我多次科普過：

　　意外發生后，很多醫療費用，醫保是不報銷的。

　　比如這張圖里的“材料費”。

　　什么是材料費？這個客戶摔傷了，需要用鋼釘鋼板，全部是自費，最后靠的是意外險，才報銷了這筆錢。

　　但請注意：

　　不是所有的意外險都可以報銷這些自費部分的。

　　你要讓經紀人幫你確認條款，是否明確寫了：

　　可以報銷社保范圍外的自費藥、自費開銷。

　　你可能不知道：

　　但依然有很多公司不聽話。

　　除此之外，你還要確認一個問題：

　　“如果意外發生時，我人在外地，沒有用醫保，全部是自己墊付的錢。這種情況下，我買的意外險能不能報銷？”

　　這些，都是意外險理賠的貓膩。

　　我們團隊經紀人在規劃保險時，躲開這些貓膩，都是基本操作。

　　但如果你選擇的是其他經紀人，請記得讓你的經紀人幫你搞懂，確保安全無虞~

　　全文完