你好，我是《你的第一本保險指南》作者槽叔。

返還型重疾險，最近咨詢的人很多。

過去2個月， 每4個人就有1個人 表示對返還型重疾險很感興趣，甚至已經快忍不住要掏錢包了。

2018年我就在里分析過返本型重疾險了。答案已經如此明顯了，怎么還有人對它抱有幻想……

罷了罷了，今天我再梳理一遍，希望幫你搞懂這里的門道。

1.

買重疾險，你會不會忍不住地去想：

“我要是沒得重疾，怎么辦啊？”

我的回答是：

怎么辦？當然是開心啊！

現在請閉上眼睛，想象下面這個場景：

80多歲的人，回顧自己的一生，沒得過乳腺癌，沒得過肺癌，沒得過胃癌，沒得過白血病，沒經受過急性心梗開胸手術，沒有因為腦中風導致生活不能自理，活蹦亂跳地在享受廣場舞，這時候的ta，

當然是無比的開心啊！！

難道你覺得，會因為無法拿回保費，導致這個80多歲的老頭/老太太終日悶悶不樂、無比后悔？

所以，當你表達“買重疾險希望返還本金”時，你并不是為老年后的自己而考慮，你只是太貪婪了。

2.

天下沒有免費的午餐。

既然貪婪，保險公司就要利用你的貪婪。

你之所以能在80歲或者70歲拿回保費，一定額外支付支付了更高的成本。

甘蔗沒有兩頭甜。

獲得了返還功能，必然要犧牲其他的功能：

要么降低保額，要么減少功能。

回想一下：你買重疾險的目的是什么？

我的答案是：

如果不幸得重疾，盡可能多的拿到賠款。

一旦降低了保額，結果只能是犧牲了危難之時拿到的實打實的錢。

如果真的不幸罹患乳腺癌，發現只能拿到30萬，內心的真實想法一定是：

當時如果不買返還，今天拿到的就是 50萬 ，而不是 30萬 了。

很多人說：

“我預算只有1萬出頭，想要買到60萬保額，就必須舍棄身故責任，怎么辦？要不要舍棄？”

答案就在下面的視頻里

3.

去年底，有人在后臺留言：

槽叔，你不買返還型重疾險，只能代表你自己，并不意味著這個觀點一定就絕對正確。

我說，對，你說得沒錯。

保險科普的目的，不是為了證明自己必然是正確的，而是為了分享自己的經驗。能幫到人，是我的福分。如果沒幫到人，卻可以借機認識更多有趣的人，也是一件好事兒呀~

講真，

如果你一定要買返還型重疾險，請買返還金額多的返還型重疾險。

都是交一樣的保費，都是80歲時返還保費，

A返2倍保費

B返1倍保費

當然買A啦

或者，算一筆賬：

如果返還型保費的收益率滿足你的需求，也可以買。

比如下面視頻里提到的真實案例：

寶媽想給孩子買保額50萬的重疾險，20年繳費，她有兩個選擇。

A. 返還型，一年保費8200，孩子30歲時返還20萬現金

B. 消費型，一年保費3200

大多數返還保險，想拿到返還的錢，前提是不能生病，魚與熊掌不可兼得。但這款產品不一樣：

不管孩子得不得重疾，只要孩子過了30歲生日，這20萬都能拿到。

對她來說，保額買夠了，預算范圍內，收益很可觀，自然可以買。

4.

文章最后，分享一個觀點：

買重疾險，不要走極端。

許多人剛開始覺得重疾險沒用，后來認可重疾險了，覺得值得花錢，于是一下子在重疾險上花了三四萬甚至更多……

這就是走極端。

重疾險的保費，超過了家庭收入的10%甚至20%，是不健康的。

回頭一看：

很多功能都是冗余的、雞肋的。

但既然花這么多錢了，只能逼著自己去認為

“我的重疾險是無敵的、是萬能的”

但事實上，重疾險只是保險規劃里的其中一環

過了兩三年，

想買個定期壽險，在你身故時把房貸免了；

想買個高端醫療險，去私立醫院看門診能報銷；

想買個養老金，因為距離退休只有不到20年了；

對不起，你沒有子彈了。

不要為了雞肋的功能，浪費你的預算。

重疾險保費一交就是二三十年，不要像下面視頻里的朋友，每年交保費都如同割肉，讓人痛徹心扉 ……

全文完

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意猶未盡

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