一、

這幾日，廣西南寧開庭了一個儲戶告銀保監會的案子。

事情得從2019年5月說起。工行南寧分行工作人員時某，到公安局自首，說自己在工行南寧分行個人金融部總經理梁建紅的授意下，多次偽造大額存單，將儲戶的錢悄悄轉到梁控制的賬戶。次日，梁建紅被警方逮捕，并被工行解聘。

一個國有四大行分行的個人金融業務部總經理，權力不小。一邊是存款業務里的儲戶，一邊是那些急需貸款或用錢的企業。這兩者之間的供需，成了梁建紅牟利的渠道。以前只是牟利，到后來因為個人投資的失敗，梁建紅想到了私吞儲戶存款。

2018年9月至2019年5月，梁建紅以為貸款企業做存款貢獻為由，通過中間人找有閑置資金的客戶，到工行辦理大額存款業務，承諾除給予正常的銀行大額存款利息外，“企業”愿意額外支付2%的利息。28個儲戶，在工行南寧分行的個人理財貴賓室里，梁某牽線授意，時某扮演企業方代表，在柜臺辦理了2.53億的存款業務。就在這些儲戶的眼皮子底下，他們的真實存單被梁某、時某仿造的假存單，掉包換走。手里的身份證，被以代辦業務的名義借走。儲戶的錢，前腳剛進銀行賬戶，后腳就被轉到梁某控制的賬戶。

2.53億的存款，不翼而飛。

二、

錢沒了，誰來賠償儲戶的損失？

2019年5月，梁建紅被警方刑拘時，其罪名是涉嫌犯職務侵占罪。這個罪名背后的含義是，梁某犯罪，但銀行也有責任。儲戶可以問銀行要賠償。但在起訴階段，梁建紅的罪名被變更為盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪等。這個罪名的背后，意味著這是個人行為。銀行沒連帶責任。

案子審了兩年。2021年11月19日，南寧中院做出一審判決：梁建紅因詐騙罪等，被判處無期徒刑；時某及另兩名案犯分獲七至十五年不等有期徒刑；28個儲戶，2.53億元存款，除去案發前已返還部分，仍有約1.2億元未歸還。這1.2億，由梁建紅及下屬時某兩人共同退賠。判決書中還表示，梁建紅原所屬單位（工商銀行）是否退賠責任主體并不在本案審理范圍之內，本院不予評判。

這是擺明了銀行不賠，而兩個被告又根本賠不出這剩下的1.2億元。

官司打了兩年。眼看著這維權路，還前途迷茫。

三、

事實上，不單是這28個儲戶，歷來的存款“不翼而飛”案，其維權之路，都無比艱難。

2021年，有某醫藥企業在渤海銀行的28億存款“被質押”，至今仍結果未卜；另一個上市公司科遠智慧，在浦發銀行南通分行的數億定期存款中，有兩筆共計5.5億元的定期存款，在公司不知情情況下被質押，也是至今沒啥結果。這都還是有頭有臉有資源的大企業大公司，他們常年重金聘有全國最專業的律師團隊。想想普通人遇到這樣的事，有多焦頭爛額。

2019年，太原市清徐縣的丁阿姨在銀行職員的誘勸下，先后在山西清徐農商行存入1200萬元定期。但她拿到的是兩張假的存單回執。錢被銀行職員王某私自轉到自己賬戶。丁阿姨將此事反映到清徐農商行，要求追回款項并要求查看事發時監控視頻。該行負責人以銀行監控只能保存一個月為由拒絕提供視頻。

憋屈的丁阿姨，打了17個月的官司。山西清徐縣人民法院作出一審判決：儲戶承擔八成責任，銀行僅承擔二成責任。

儲戶在銀行遭詐騙，銀行有沒有責任？

儲戶來銀行辦存款，錢沒了，銀行有沒有責任？

存款人與銀行往往各執一詞。

存款人認為，進了銀行，認的就是銀行。存款被質押、被轉走的操作，一般儲戶怎么可能知情。就像廣西南寧案，有個儲戶說，在商場摔倒，我還能找商場問責。在銀行被詐騙，銀行反倒無責嗎？

28個儲戶辦理大額存單后，存單里的錢當天就被直接轉至梁建紅安排的賬戶。而想把存單里的錢轉到他人銀行卡，需要先把錢轉回本人借記卡，然后再進行轉賬。沒有銀行卡，就需要取現再轉。都是上百萬甚至幾百萬的金額，在工商銀行系統內，這種大額轉存有著種種手續上的限制，好幾道流程的審核，甚至需要行長確認。梁建紅怎么可能單獨實現所謂的盜竊行為？這2.5個億，怎么可能是單純的詐騙案、盜竊罪？

不單儲戶有疑惑，連梁建紅本人在法院的辯護詞，都認為自己的行為應認定為職務侵占罪。她說，受害者對她個人的生活、工作身份都很清楚，業務是基于這個身份，存款人允許她代辦一些操作、滿足她所提的額外要求，也是基于這個工作身份，存單款的快速轉入、取出，還是利用了這個工作身份。這就是利用職務侵占。

但銀行不這么認為。銀行往往默認儲戶是知情的，他們把“存款丟失”的責任，歸咎于儲戶個人沒有保管好存單、密碼、身份證，或者因為貪圖高額回報，聽信騙子的巧言蜜語，著了騙子設下的圈套。像梁某案事情出來后，廣西工行宣傳微博就出來回應，稱：梁建紅是個人犯罪行為，不屬于職務侵占。受害的儲戶，受非法高息引誘，導致資金損失，要自擔責任。

存款不翼而飛案的最后，問題大都被歸為“個人”。

案子結了，不法分子送司法了，但存款也回不來了。

四、

雙方各執一詞，弱勢的是存款人。

存款“丟失”案，銀行與存款人的糾紛，最后都聚焦于存款人到底知不知情，過程中究竟有沒有泄露密碼、有沒有保管好身份證及存單等。事實上，作為存款人，要提供“我不知情、我妥善保管好相關證件了，當時現場發生了什么”，這樣的取證，是很難的。甚至是不可能的。

另一方面，這些存款詐騙案件，絕大多數都是銀行內部人員所為，或者銀行與其他機構內外勾結，很多原始證據從一開始就被隱藏或破壞。像河南村鎮銀行，就有讓儲戶自己登記真實信息這樣奇怪的事情。誰啥時候存了多少錢，這信息不在銀行系統里嗎，怎么還要儲戶提供？還是說系統原始數據，已經被刪除或破壞？

銀行和儲戶，儲戶是弱勢的那一方，兩者的信息擁有，是完全不對稱的。可是，我們沒有讓擁有信息的那一方站出來自證，卻讓沒有信息的一方，滿世界找證據，用力證明自己是無辜的。這是法律上的鐘響。

另一個鐘響，是銀行內部的系統。這些個金融詐騙案件的發生，就是一面閃亮的鏡子。照出這個系統大大小小的漏洞，有些人如何長期鉆空子，又是如何從上到下一條龍。

現代金融，建立在信用的基礎上。而這個信用，需要完善的法律和金融機制做金鐘罩。