這是槽叔公眾號(hào)成立第6年、第369篇原創(chuàng)文章

央企光大永明人壽，搞了個(gè)活動(dòng)：

投保10萬的養(yǎng)老金或者增額壽，可以免費(fèi)開立萬能賬戶。

養(yǎng)老金，是這個(gè)

增額壽，是這個(gè)

我昨天在養(yǎng)老社群發(fā)了通知，老客戶應(yīng)該都看到了

只要近期買過光大永明的養(yǎng)老金或者增額壽，首年保費(fèi)不低于10萬，就可以獲得一個(gè)等額度的萬能賬戶。

扔到這個(gè)賬戶里的錢，會(huì)按照復(fù)利增值。目前的復(fù)利利率是4.85%。未來可能會(huì)下降，但不管怎么降，都不會(huì)低于3%。

這篇文章，槽叔就來解讀一下：

這個(gè)萬能賬戶為什么香，以及具體規(guī)則是什么。

01.

你的錢

分成3類

你的錢有3類：

*一類是短期要用的，比如生活費(fèi)、教育費(fèi)，隨時(shí)要支取。除了每月收入，你得留點(diǎn)資金在身邊。

*一類是中期才用的，4、5年內(nèi)都不會(huì)用，比如，5年后打算換房或者孩子留學(xué)，你預(yù)備出一份資金。

*一類是長(zhǎng)期才用的，20年內(nèi)都不會(huì)動(dòng)用，比如養(yǎng)老錢。

短期要用的，流動(dòng)性超好，但收益率好不到哪去，基本就是貨幣基金，1%到2%

中期不用的，流動(dòng)性稍差一點(diǎn)，但收益率稍高一些。比如大額存單，3年期單利3%到3.5%，5年期單利3.5%到4%。

長(zhǎng)期不用的，流動(dòng)性差一點(diǎn)，但鎖定了一個(gè)確定的復(fù)利，通常在3.5%到4%之間。相當(dāng)于你用流動(dòng)性置換了穩(wěn)健性。

這是大背景，脫離這個(gè)背景，你的理財(cái)就是一團(tuán)亂麻。

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幫你搞定養(yǎng)老理財(cái)、重疾挑選

02.

買完后，依然糾結(jié)

說完大背景，再說小背景。

我們一位浙江客戶，32歲小姐姐，100萬理財(cái)?shù)狡诹恕?/strong>

銀行理財(cái)收益越來越低，而且根本沒有保本承諾，于是，養(yǎng)老規(guī)劃這件事，正式提上日程。

月初，趕在33歲生日前，她投保了一份終身養(yǎng)老金：

每年保費(fèi)10萬，交到41歲，供款結(jié)束，保費(fèi)總計(jì)100萬。

有了它，小姐姐可以獲得2筆錢。

第一筆錢：60歲-80歲之間，小姐姐每年能領(lǐng)12萬，總計(jì)領(lǐng)取240多萬；

第二筆錢：80歲時(shí)，一次性得到120多萬。給暮年的自己一筆自由支配的養(yǎng)老金。

兩筆相加，360多萬。

產(chǎn)品性價(jià)比沒得說，我們給小姐姐算過一筆賬：

社保養(yǎng)老金預(yù)計(jì)每年派發(fā)14萬，企業(yè)年金預(yù)計(jì)每年派發(fā)4萬8，加上光明慧選每年的12萬，每年的退休金，正好30萬。

用小姐姐的話來說：

“反正肯定餓不死了”

嗯，可以說是非常凡爾賽了。

買完慧選之后，小姐姐有些悵惘

因?yàn)樗诸^還有90萬閑錢……

這90萬不是后續(xù)的保費(fèi)。她的后續(xù)保費(fèi)，主要來自未來的工作收入和房租。

現(xiàn)在的問題是：拿這90萬怎么辦？

現(xiàn)在，光大永明提供了一個(gè)絕佳的解決方案：

暫存在萬能賬戶。

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03.

暫存，是什么意思？

你可以簡(jiǎn)單粗暴的理解為：

萬能賬戶=5年期的保本保息理財(cái)

如果按照目前的4.85%的復(fù)利計(jì)算，5年后，她的90萬會(huì)變成1139000元，近114萬。

別急，我們還需要做一個(gè)悲觀假設(shè)。

假設(shè)，從現(xiàn)在開始，未來5年，萬能賬戶的利率，每年都降低，且每年降低0.3%。結(jié)果如何呢？

第1年利率：4.85%

第2年利率：4.55%

第3年利率：4.25%

第4年利率：3.75%

第5年利率：3.25%

小姐姐這90萬元，如果按照這個(gè)復(fù)利趨勢(shì)，5年后會(huì)變成多少錢呢？

1100747元，即110萬多，單利約為4.5%。

可見，即使悲觀預(yù)測(cè)下， 也比5年期大額存單的收益高

你可能會(huì)問：為什么要做悲觀假設(shè)呢？

為了對(duì)自己負(fù)責(zé)，對(duì)自己的錢負(fù)責(zé)。

萬能賬戶的收益并不是一成不變的，我們無法預(yù)測(cè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來。

我在這篇文章里也分析過，3、5年內(nèi)，我保持樂觀；

但5年后會(huì)變成什么樣？我不知道，但沒關(guān)系，你可以進(jìn)退自如。

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04.

進(jìn)退自如的薅羊毛

什么叫進(jìn)退自如？

其實(shí)啊，用“5年期理財(cái)”來定義這個(gè)萬能賬戶，對(duì)萬能賬戶有點(diǎn)不公平。

萬能賬戶的功能非常豐富，你可以解鎖更多功能。

比如：提前贖回。

前5年，萬能賬戶有贖回限制（如下圖），但是，

這不代表不能贖回。

只要算清楚賬，贖回也不虧錢。

還是按照剛才的悲觀假設(shè)。

#剛滿3年時(shí)就想全部取出，可以嗎？

可以。

第1年利率：4.85%

第2年利率：4.55%

第3年利率：4.25%

3年后的賬戶價(jià)值是101萬8 ，扣除2%的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際獲得99萬8，相當(dāng)于賺了9萬多。

##剛滿2年時(shí)就想全部取出，可以嗎？

可以。

第1年利率：4.85%

第2年利率：4.55%

2年后的賬戶價(jià)值是97萬7，扣除3%的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際獲得94萬7，相當(dāng)于賺了4萬多。

###剛滿1年時(shí)就想全部取出，可以嗎？

也可以。

第1年利率：4.85%

1年后的賬戶價(jià)值是93萬4，扣除4%的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際獲得89萬7，相當(dāng)于虧了3000元。但畢竟你著急用錢，而且，誰讓你才1年就全部取出呢？……

講真，如果你真的只是臨時(shí)周轉(zhuǎn)需求，你根本不用取出來，

只需要做一下保單借款就行了，

參考我之前寫的這個(gè)即可。

再比如：強(qiáng)制展期。

雖然說是5年期，但她可以在“到期”時(shí)，選擇繼續(xù)持有，強(qiáng)制保險(xiǎn)公司繼續(xù)派發(fā)復(fù)利。

什么意思呢？

5年后，如果萬能賬戶利率還是挺高——比如4%左右——如果她沒有更好的投資渠道，可以繼續(xù)將錢留在萬能賬戶。

5年后，如果萬能賬戶利率掉到3%了，她也有更好的渠道，便可以全部或者部分取出。

但你的銀行理財(cái)，到期后是必須給你的，你只能再去尋找新的理財(cái)產(chǎn)品，是不是很絕情？

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05.

長(zhǎng)短兼顧，解決痛點(diǎn)

買養(yǎng)老金時(shí)，很多人會(huì)碰到一個(gè)難題：

“買完養(yǎng)老金，手里還有一筆資金，這些錢怎么辦呢？”

這句話背后的意思就是：

我既想要個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)，也想要個(gè)中期的理財(cái)啊！

光大這個(gè)萬能賬戶的存在，相當(dāng)于同時(shí)滿足了“中期+長(zhǎng)期”的理財(cái)需求。

用光明慧選搭配萬能賬戶，形成一個(gè)雙塔組合

①號(hào)稱萬能賬戶比我好的，養(yǎng)老金沒我發(fā)的多

②養(yǎng)老金比我發(fā)的多的，但不贈(zèng)送萬能賬戶

養(yǎng)老金解決遠(yuǎn)期需求，萬能賬戶解決短期需求，這位浙江客戶，最后往萬能賬戶里投了70萬，額度沒用完，還剩30萬。

還有20萬，留作1、2年內(nèi)的流動(dòng)資金，以備急用。

5年后，如果可以輕松繳納保費(fèi)，這筆萬能賬戶，她會(huì)繼續(xù)留著。

5年后，如果需要?jiǎng)佑么媪抠Y金交保費(fèi)，她會(huì)從萬能賬戶部分支取。

總之，進(jìn)退自如。

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06.

規(guī)則細(xì)節(jié)，你需要知道

最后，說一下這個(gè)賬戶的存錢規(guī)則

#第一，滿足標(biāo)準(zhǔn)，才能獲得

首年保費(fèi)必須在10萬以上，且6月30日之前投保的保單。

比如原來打算10年交，每年5萬?，F(xiàn)在可以調(diào)整為5年交，每年10萬。so easy~

#第二，獲得之后，額度有限

萬能賬戶的追加總額，滿1個(gè)億后，保險(xiǎn)公司就關(guān)閉閘口了。

換位思考一下，你拿到這么多錢，要提供保底3%的收益，還有這么好的流動(dòng)性，你是不是也得掂量掂量自己的投資能力??？

所以，必須限額。

#第三，你追我趕，額度花完

投保后90天內(nèi)，都可以追加，但如果許多客戶蜂擁著把錢都丟進(jìn)去了，提前把1個(gè)億的額度吃完了，那依然不能追加，哪怕是在投保后90天之內(nèi)。

具體規(guī)則請(qǐng)咨詢你的經(jīng)紀(jì)人。

更多細(xì)節(jié)我會(huì)在知識(shí)星球里分享，主要面向養(yǎng)老金客戶~

全文完，下面是加餐

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養(yǎng)老是一段孤獨(dú)的旅程。

它和錢有關(guān)，它不止和錢有關(guān)。

和養(yǎng)老收入相比，醫(yī)療資源分享、養(yǎng)老社區(qū)體驗(yàn)、企業(yè)年金規(guī)劃、養(yǎng)老政策解讀…也是養(yǎng)老規(guī)劃的剛需。歡迎加入我的養(yǎng)老社群，一起報(bào)團(tuán)取暖。

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