這是槽叔公眾號成立第6年、第368篇原創文章

本文速讀：

又是一年兒童節。

今年兒童節，由于疫情管控要求，我和家人不得不安心居家。

我和閨女都喜歡戶外，用太太的話說：屁股上有刺兒，待不住。雖然很無奈，但靜下來后也有時間胡思亂想了，比如： 為什么許多人給孩子買錯保險呢？

這個問題還可以拆解成很多具體的問題。而每個問題的背后可能都是盲目（Blindness）驅使下的選擇。

攝于櫻桃溝

01.

給孩子買保險

不要走極端

對保險的態度，從反感到迷戀，需要多久？也許只需要1天。昨天還是快樂的二人世界，今天就為人父母。

一旦完成這種身份轉變，對保險的態度也會發生180°大轉彎。我在《你的第一本保險指南》里也表達過這個困惑：如果你真的覺得保險是「騙人」的，為什么卻愿意給孩子買？甚至是迫切給孩子買？

初為人父母的兩口子，在給孩子規劃保險時，卻往往由于過度投入，陷入到了另外一個極端。

比如，他們容易過度迷戀大品牌，過幾年后恍然大悟，卻發現已經來不及了。

比如，他們會在不經意間被強買強賣，花錢買到了一堆作用不大的產品。

比如，他們會被兒童保險搞得精疲力盡，讓原本就手忙腳亂的生活變得一地雞毛。

02.

最忌諱的就是顛倒主次

品牌是消費者的安慰劑，似乎買到了大品牌，我就完全不用操心了。如果你實在沒法從品牌陷阱里走出來，我的建議是：同時挑選多款心儀的產品，把其中最不能接受的一家保險公司，劃掉。剩下的，從中選擇最滿意的，就可以了。

從今往后，你也不用因為所謂的「品牌」而糾結了，因為你已經刪掉了你不喜歡的品牌，同時又沒有盲目為了品牌而做出巨大犧牲。

強買強賣更為隱蔽。你想買個重疾險，卻發現被「強迫」買下了未成年人身故責任、意外險返還責任等雞肋產品。

不可否認的是，有些人喜歡吃「雞肋」，畢竟口味多元。但問題是，你要先知道這是雞肋，否則就只能花冤枉錢。

我在規劃保險、理財、買房、挑選大件商品時，除了關心功能和性價比之外，我還會關注一個參數：

我在這件事上投入了多少精力。

有些糾結體質的父母，會在兒童保險上耗費超長時間，以至于孩子已經長了一歲、保費已經貴了一堆，卻依然沒有做出決策。

解決這個問題的最好辦法，就是明確需求。換句話說：

你到底想要什么？

03.

你為什么要攢教育金？

靈活性

安全性

盈利性

這是我給女兒挑選教育金最重要的三大考量。為什么要買教育金？一句話總結：

我希望在我想給女兒交學費的時候，能安心地從一個不虧損的賬戶里取錢。剩下的錢可以繼續增值，不會虧損。

給女兒交學費的時候，指的是這份資金的靈活性。

不虧損的賬戶，指的是這份資金的安全性。

繼續增值，指的是這份資產的盈利性。

靈活性是第一考量。因為我不知道什么時候需要交學費。有些父母總喜歡鉆進初中、高中、大學這個時間節點里，殊不知那只是我們一廂情愿的想當然。

除了學校，其他教育投資是不是也要花錢？花錢的時點能確定嗎？如果公立初高中學費不多，無需動用教育金，但你的教育金卻在那時候強制派發，是不是浪費的資金的時間成本？我們往往把自己對于孩子的愛，轉換成一種想當然的時間安排，最后買到了時間錯配的產品。

這樣的案例，在我從業10年里，不勝枚舉。

雖然大家都是第一次當父母，但還是要有前瞻思維，建議大家和比自己大10歲左右的「父母們」取取經。我在視頻里說過：教育金的核心理念，在于按需使用，兩代兼顧。

04.

小時候，

爸媽給你買過什么保險？

除了教育金，重疾險是最受矚目的保險。給孩子買重疾險之前，我都會問問客戶：你小時候，爸爸媽媽給你買過什么重疾險？

大多數人都是一臉懵逼。當自己還是孩子時，爸媽并沒有做過什么保險規劃。

只有少數人會發現：爸媽還是給自己買過保險的（比如我），但買的很少，我還是要自己補充。

有位30歲出頭的客戶，讓我印象深刻。準確地說，是她的父母讓我印象深刻。

20年前，父母給10歲的她買了A、B兩份重疾險。A的保額40萬，保到2047年；B的保額20萬，保終身。

2047年，客戶50歲，從那時起，保額就從40萬降低為20萬。為什么降低了？

第一個原因很簡單，因為沒錢啊。如果讓40萬保額持續終身，保費太高，那時候工資沒多少，爸媽壓力很大。第二個原因更真切，“因為孩子長大之后，自己也可以給自己買”啊。

那能不買嗎？索性讓孩子長大再規劃？只要孩子順順利利、沒病沒災地長到30多歲，沒有用到過重疾險，那么就可以等他長大了再規劃。但這顯然并不是一種科學的思維方式，賭氣不解決問題，用很少的保費撬動很大的杠桿，才能解決問題。

總之，在20年的那對父母看來，在能力范圍內，把最關鍵的需求充分解決，剩下的量力而為，就是買重疾險的思路。20年后，她也沿襲了父母的思路，構建了自己孩子的階梯保額重疾險

30歲前，保額150萬

60歲前，保額100萬

一輩子，保額50萬

這種保額逐步降低的階梯保額，是重疾險規劃的大智慧，不僅適用于孩子，也適用于你。

全文完

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